港险高保底产品真相：保证收益比内地还高，99%的人被骗了9年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的所有认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

汇率这个事儿，最近确实让很多人头疼。

2025年人民币在7.0到7.35之间来回震荡，中美利差拉到300基点的历史高位。

想买美元保单怕贬值，不买又怕错过——很多人就这么纠结着，一年又一年。

但今天我要说的，可能会让你大跌眼镜。

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

这个认知，大错特错。

港险有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

没看错，是保证部分，写进合同的那种。

今天我就来拆解3类香港市场上真正值得买的高保底产品。

不管你是担心汇率波动，还是追求稳妥收益，总有一款适合你。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类，适合短期资金配置的高保底产品。

代表产品：立桥智选储蓄保。

我用一个真实案例来说明。

40岁女性，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

这个收益，是写进合同里的保证收益，不是画饼。

短期产品的两个注意事项

不过两边都要看，这个产品有两个小问题需要提前想到。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

由于是5年内的短期储蓄，如果人民币从7升值到6，实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

稳妥起见，这款产品更适合对汇率有判断、或者本身就有美元需求的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，长期高保底产品。

保证复利2%，预期复利5%。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样用案例说明。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会问：内地不是也有分红增额寿吗？

来，我们对比一下。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。

但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不只是想让钱躺着增值，还希望每年都能拿到真金白银的现金流，那第三款产品更适合你。

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

每年稳定拿钱，本金还在增长。

这才是真正的"睡后收入"。

担心汇率？人民币保单来了

说到这里，可能还有人会说：道理我都懂，但汇率这个风险我还是放不下。

这个风险要提前想到，我理解。

所以我要介绍的最后一款产品，专门解决这个问题。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

不是说美元就一定好，人民币保单同样能做到高收益。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

今天讲的3类产品，解决的是"保底收益"这个核心问题。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。