人民币港险终于能打了？这两款IRR直追美元保单，但有一点要想清楚

最近不少人来问我：人民币破7之后，港险是不是可以买人民币的了？

直说吧，能买，而且有两款值得认真看。 但"闭眼冲"这种话我是不会说的，先把数据和坑都给你讲清楚。

先说为什么人民币港险以前不香

港险的底层逻辑是拿外汇做资产配置，美元资产长期收益历史上确实高。

市面上大多数人民币港险，IRR会比同款美元版低0.3%到0.8%，别小看这个差距，复利拉长几十年差的是真金白银。

所以之前我一般不主动推荐人民币港险，不是人民币不好，是产品本身定价不划算。

但最近我研究了两款产品，感觉情况不一样了。

第一款：收益和美元保单完全对等

这是我目前见过唯一一款人民币和美元版本收益完全一致的港险，不是近似，是完全一样。

我算了一下，关键指标：

不用换汇，不承担汇率损耗，拿到的回报和买美元版一样，这个在人民币港险里确实是稀缺的。

保证收益这块也不含糊，长期保证IRR能到1%，是我目前看到的全周期保证收益里最高的一档。

回本周期是第13年，提取也比较灵活，流动性和长期复利可以兼顾。

对于那种就是不想碰外币、但又想拿港险收益的人，这款基本上把"鱼和熊掌"都给你了。

第二款：回本快，长期爆发力更强

如果第一款是稳扎稳打，那第二款的特点是起速快、后劲足。

预期7年就能回本，这个速度在港险里属于靠前的。

更关键的是复利触顶的时间——预期35年内复利就能达到6.5%的峰值，很多产品要五六十年才能爬到这个位置。

我拿200万保费测算了一下，持有40年，账户价值能到2198万左右，本金翻了将近11倍。

养老和传承这两块也考虑到了，动态提领之下晚年账户余额还能保持相当规模，不是那种"越提越少、最后没剩下什么"的设计。

这两款怎么选

说点实在的建议。

如果你最在意收益确定性，不想赌长期的不确定性，那选第一款。保证收益高、回本在第13年、无明显短板，稳健型家庭首选。

如果你规划周期长，主要目标是几十年后的养老和财富传承，那选第二款。7年回本+长期高复利，活着有钱花、走了有得留，这个逻辑是成立的。

两款都是人民币计价，不用换汇，不用担心汇率波动吃掉收益。对于看好港险但就是不想碰外币的内地朋友来说，现在确实是相对合适的时间窗口。

至于具体是哪两款产品，因为平台限制不方便在这里直说，感兴趣的可以私信我，我把详细测算发给你，不收费，只说实话。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。