保诚启Y未来儿童储蓄险：6%预期IRR是真的？算完保证IRR我沉默了

孕20周就能投保，18年保证拿回105%，预期IRR还能到6%——

光看这几个卖点，确实很能打。但我仔细把数据算了一遍，有几个地方必须给各位说清楚。

先说那个让人心动的"18年105%"

5年每年交1万美元，总保费5万美元。

第18年，产品会保证派发52,500美元的可支取现金，也就是105%的总保费。

听起来挺美的，本金全回来还多5%。

但这里有个细节很多人没注意：这52,500美元取出来之后，保单账户里只剩5,693美元。

等于说，这个账户被掏空了，剩下的那点保证现价只有5,693刀，继续靠这点钱"滚"。

所以"免费的终身提款机"这个说法……我个人觉得有点夸张了。

保证IRR才是真正的底牌

我重点看了保证IRR这一列，这才是不考虑分红、最坏情况下的真实回报。

把关键数字列出来你们自己看：

看到第10年的**保证IRR是-8.39%**了吗？

意思是：如果这10年市场不给力、分红为零，你的账户只值25,000美元，交了5万刀，亏掉一半。

这不是小概率，这是保证最坏情况。

当然，保险公司也有话说——人家从没承诺过短期内赚钱，这是给孩子的长期规划。

这话没错。但我必须把这个数字放在你面前，让你提前知道：前期流动性极差，中途想退保，大概率亏钱。

那个6%的IRR，要等多久？

销售说的6%，是预期IRR，不是保证的。

我仔细看了数据，预期IRR要到第70年才爬到6.00%。

一个怀孕20周就投保的孩子，70年后是多少岁？70岁。

我直说吧，这款产品的逻辑就是：跨代传承、超长期持有、赌保险公司的分红能持续表现好。

如果你接受这个逻辑，那这款产品确实有它的价值。

如果你只是想给孩子存笔教育金、18岁用，那我劝你仔细想想——18年保证IRR只有0.95%，这和存银行比其实没什么优势。

这款产品的真正亮点在哪

说实话，我觉得这款产品有几个地方还是有诚意的：

• 孕20周可投保，市场上确实罕见，时间起点拉得很早
• 保单暂托人机制，爷爷奶奶投保、孙辈继承，跨代传承逻辑清晰
• 360%保证加保选择权，未来有钱可以不体检直接加，这个很实用
• 前18年策略偏稳、后18年转积极，自动调整这个设计算是有点意思

这些功能，对于打算做家族财富传承、不急用钱、接受超长期锁定的家庭，是真有价值的。

适合谁？不适合谁？

适合的情况：

• 家里已经有充足的流动资产，这笔钱就是"不打算用的钱"
• 目标是传承给下一代、甚至下下一代
• 能接受前10年账面亏损的心理波动

不适合的情况：

• 就想给孩子存18年教育金，回报预期在3%以上
• 家庭流动性不宽裕，5年每年1万刀有压力
• 没有香港账户或不方便持续管理境外保单

具体是哪家保司的哪款产品，因为平台限制不方便直接写，感兴趣的可以来聊，我给你把数据拆得更细一点。

#香港保险 #港险 #教育金 #储蓄 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。