银行推的100万年金险，真能终身月领5833？"7%收益"别被骗了

先说结论：这款产品本身没什么问题，但销售嘴里那个"7%收益"，是彻头彻尾的误导。

最近有读者发给我一个方案，说中行、农行的客户经理在力推一款年金险，100万分5年交，每年20万，交完当年就开始领，每月5833元，年领7万，终身有效。

听起来确实香。我仔细算了一下，事情没那么简单。

"7%收益"，这个数字是怎么算出来的？

销售的逻辑很粗暴：你每年领7万，除以本金100万，等于7%。

这个算法有个致命问题——它忽略了时间成本。

你100万是分5年才交完的，前几年的钱就已经被占用了。而且年金险的本质是"用时间换收益"，领取越晚、活得越久，综合收益率才越高。

我按常规方式算了一下IRR（内部收益率）：

假设从60岁开始领，活到80岁，IRR大概在 2.5%-3% 左右。

活到85岁，IRR能到 3%出头。

距离7%，差了一大截。

"本金随时支取"，这句话要小心

方案里说"本金和收益均可随时支取"，这句话很容易误导人。

大白话讲就是：你可以退保，但不代表你能拿回全部本金。

年金险的现金价值在前几年是低于已交保费的，有时候低得很明显。比如你第2年想退，交了40万，能拿回来的可能只有35万甚至更少，直接亏掉好几万。

"随时支取"≠"随时不亏损支取"，这中间的信息差，销售是绝对不会主动告诉你的。

"100万门槛专属"，是营销话术

说只有在中行、农行存款达到100万才能买，这是在制造稀缺感。

事实是，这类银行渠道年金险对普通人也开放，门槛并不神秘。"100万大客户专属"更多是一种销售话术，让你觉得自己在享受特权。

这款产品到底适不适合买？

说实话，产品本身设计没什么大毛病，就是一款标准的银保渠道年金险，适合以下人群：

• 不需要短期动用这笔钱（至少5-10年不碰）
• 想要确定性的终身现金流，比如补充养老
• 已经有足够流动资金，不把这100万当救命钱
• 不追求高收益，接受2%-3%的稳定IRR

不适合的人：

• 资产集中、流动性差的
• 觉得能"随时取随时赚"的
• 冲着7%收益来的，那是被忽悠了

买之前必须搞清楚这几个数字

1. 每年保证领取金额是多少（保证≠浮动）
2. 第1-5年的退保现金价值，对照一下你已交的保费
3. 保证领取期是多少年（有些产品身故后就停领了）
4. 是否有分红，有的话分红是保证的吗

这四个问题问清楚，让销售白纸黑字写在合同里，再做决定。

具体是哪家保司的哪款产品，因为平台限制不方便直说，感兴趣的可以来找我聊，我给你算一下你的方案IRR到底是多少。

#年金险 #储蓄险 #养老金 #资产配置 #理财

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。