万通「富饶万家」：被低估的"养老神器"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

留学这笔账我太清楚了——上周刚帮一位家长算完账，她差点从椅子上跳起来。

耶鲁大学2024-25学年费用首次突破9万美元，斯坦福涨幅5.5%达到87,225美元，波士顿大学10年涨幅42%也突破了9万美元。

四年本科400万人民币起步，这还没算研究生。

很多家长低估了费用涨幅。

每年5%的学费增长，意味着10年后费用直接翻1.6倍。

你今天存的100万，到孩子上大学时可能只够交两年学费。

所以当万通「富饶万家」升级后，我第一时间研究了一遍。

这款产品对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

今天我就从收益、功能、背书三个维度，帮你拆解这款产品到底值不值得买。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

我帮你算一下，以5年缴费计划为例，每年交5万美元，总投入25万美元。

回本速度

预期7年回本，保证13年回本。

什么概念？

很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」快了整整5-12年。

保证收益

峰值达0.55%，这个数字很关键。

目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。

保证收益是写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱你一定能拿到。

中长期收益爆发力

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率曲线更直观：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

收益曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

美元计价的好处是，孩子留学时直接美元提取，不用担心汇率波动。

假设现在孩子5岁，20年后正好大学毕业，71.6万美元的现金价值足够覆盖顶尖私立大学的全部费用。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得放到市场里比一比。

我拉了15家保司的主力产品做对比，重点看三个指标：

• 保证回本时间
• 预期回本时间
• 到达6.5%收益的时间

几个关键发现：

保证回本速度

「富饶万家」13年保证回本，与永明「星河传承II」的10年、永明「星河尊享II」的13年处于第一梯队。

但是友邦「环宇盈活」「盈御3」、保诚「信守明天」都需要18年，安盛「盛利II」「挚汇」更是要25年。

到达6.5%的时间

「富饶万家」30年达到6.5%，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、富卫「盈聚天下II」持平。

而宏利「宏挚传承」需要47年，快了整整17年。

20年收益对比

「富饶万家」20年收益6.0%，与宏利「宏挚传承」、富卫「盈聚天下II」并列最高。

提前准备真的能省很多。

同样的投入，选对产品，30年后收益差距可能达到几十万美元。

养老神器：12种年金转换独步市场

这是「富饶万家」最被低估的功能。

目前全市场，只有万通一家支持12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

12种选择覆盖了几乎所有养老场景：

基础保障型

定额终身年金，活多久领多久，简单直接。

保本型

带100%现金价值回奉保证，即使提前身故，剩余本金也能留给家人。

保证期型

10/15/20年保证期可选，即使在保证期内身故，剩余年金也会继续支付给受益人。

配偶共享型

联合年金领取人设计，夫妻共同领取，一方身故后另一方继续领。

抗通胀型

递增终身年金，每两年递增5%，对抗通胀侵蚀。

健康守护型

危疾双倍年金、严重认知障碍保障，生病时年金翻倍，减轻医疗压力。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

为什么这个功能重要？

储蓄险的灵活提取是优势，但也是双刃剑——钱太容易取出来，反而可能提前花光。

年金转换把一笔钱锁定为终身现金流，每月固定到账，活多久领多久，这才是养老的确定性。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在传承和灵活性上也做了大幅升级。

10种货币自由切换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换。

这对留学家庭太实用了。

加州大学系统2025-2026年度州外学生总学费52,536美元，叠加学杂费后突破8.6万美元。

部分香港高校2025年学费涨幅超过20%。

孩子最终去美国、英国还是香港，现在可能还没定，但保单可以随时切换货币，灵活应对。

弹性提取权益（新增）

第1个保单周年起就可以申请设立指示，指定一名对象定期领钱。

比如每月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费。

设置一次，自动执行，省心省力。

第二保单持有人/被保人新增至3人

原来「富饶千秋」只能指定1人，现在可以指定3人。

为什么重要？

万一后备人员早于原保单人员身故，预备就失效了。

多设几个，有备无患。

保单分拆更灵活

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

三个孩子，一张保单分成三份，每份都能独立指定继承人。

此外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能全部保留。

该有的都有，不该省的一个没省。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，保司兑现不了也是白搭。

万通的背景值得说一说。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

上市公司意味着财务透明，监管严格。

分红实现率

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

分红实现率是什么？

就是保司实际派发的分红与计划书预期的比值。

95%以上说明万通基本兑现了承诺，没有画大饼。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

债券为主的投资策略，波动小，收益稳。

这也解释了为什么万通能给出0.55%的保证收益峰值——投资端有底气。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

20年6.0%、30年6.5%的复利，时间越长优势越明显。

提前规划养老的人士

看中其独一无二的12种年金转换功能，可以把一笔钱锁定为终身现金流。

55岁以后每月固定到账，活多久领多久，这是市场上最确定的养老方案。

有跨境需求或多子女的家庭

10种货币灵活转换，应对留学目的地变化。

保单分拆+3名指定人士提名，为多子女家庭做好清晰有序的财富安排。

教育金规划家庭

美元计价锁定汇率，7年预期回本适配留学周期。

弹性提取可定期给孩子打生活费。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比选产品还大。

同样一张保单，有人多交了10万，有人少交了10万——这不是夸张，是我每天都在处理的真实案例。