立桥储蓄险：5年锁定4.48%写进合同，但99%的人不知道这个隐藏门槛

你好，我是大贺。

退休这事，越早想越好。

今年1月，国新办公布了一组数据：中国60岁以上人口首次突破3亿，占总人口22%。

与此同时，延迟退休制度已经正式启动，未来15年内退休年龄将逐步延后。

很多人没意识到的是：退休延后意味着你领养老金的时间变短了。

但你需要养老的年数可能更长了。

安联集团今年3月发布的报告更扎心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

现在不准备，以后就晚了。

在利率持续下行的当下，我帮你算一下：如果能锁定一个5年保证复利4.13%、折合年化单利**4.48%**的产品，对你的养老储备意味着什么？

今天就来聊聊立桥人寿的两款中短期储蓄险——「智选储蓄保」和「息享年年3」。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说大环境。

内地银行存款利率持续下调，现在想找一个2%以上稳健回报的渠道，已经越来越难了。

我身边不少客户去年还能买到3%的大额存单，今年再问，银行客户经理直接摇头。

这不是个别现象。

全球主要经济体都步入了降息周期，美联储、欧洲央行、日本央行……大家都在放水。

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

这也是为什么香港中短期储蓄险突然火起来的原因。

这类产品通常投资周期5年或8年，不长不短，刚好能在利率下行前把收益锁住。

但问题来了：这类兼具高保证收益和灵活期限的产品，市场上真的不多。

保险公司也在调整产品策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

我今天介绍的这两款，就是目前市面上保证收益最能打的选手。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥「智选储蓄保」。

这款产品最大的特点是：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

我帮你算一下，以总保费10万美元为例：

整付10万美元可以享受5%折扣，实际只需要交9.5万美元保费。

第2年就保证回本。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

换算下来，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这是什么概念？

现在银行5年定存利率大概在1.8%左右，这款产品的保证收益是它的2.5倍。

而且这个收益是写进合同的，不是预期、不是演示，是板上钉钉的保证。

如果你不急着用钱，继续持有会怎样？

第6年开始，收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍多。

当然，5年后的收益涉及分红，这就要看保险公司的投资能力了。

这个我们后面会专门讲立桥的分红实现率。

再看看目前的保费优惠政策：

美元保费10万以上享5%折扣，25万以上享6%折扣。

这个优惠力度比去年5-6月整体下降了1%，所以能早买就别拖。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款：立桥「息享年年3」。

这款产品的特点是：首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以10万美元保费为例，优惠后实缴9.5万美元：

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%，只比智选储蓄保略低一点点。

第6年之后派发的周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

两款产品放在一起比较：

都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化。

这个保证收益水平，全网最高，我敢这么说。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差不多是3倍的差距。

很多人问我：这两款怎么选？

简单说：

• 如果你更看重前5年的保证收益，智选储蓄保略胜一筹
• 如果你喜欢每年拿到手的"派息"感觉，息享年年3更直观

本质上差别不大，都是稳健型选手。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

说到这里，肯定有人要问：立桥人寿是谁？靠谱吗？

这是个好问题。

买保险，尤其是买储蓄险，公司实力是绕不开的话题。

毕竟你把钱放进去5年、10年甚至更久，得确保到时候能拿出来。

我帮你查了一下立桥的底细。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史了。

这是一家根植香港的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

百年老店，业务多元，这是第一重保障。

第二重保障是分红实现率。

很多人没意识到的是：香港保险公司每年都要公布分红实现率，这是监管强制要求的。

说白了就是看保险公司有没有"说到做到"。

立桥人寿的成绩单相当亮眼：

从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续**4年100%**达成！

这意味着什么？

保险公司给你演示的预期收益，他们真的做到了。

不是画饼，是实打实兑现。

第三重保障是偿付能力。

立桥人寿财务实力评级"B+（良好）"，长期发行人信用等级"bbb-（良好）"，评级展望稳定。

更重要的是，截至2024年12月31日，资本比率超过200%。

这是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是150%，立桥大幅超标。

另外还有一个数据值得关注：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

这说明市场对立桥的认可度在快速提升。

综合来看，立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

作为储蓄险，产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这也是港险相比其他理财渠道的独特优势。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」适合5年左右的中短期资金规划。

但如果你的资金能放更久，比如10-20年，还有其他"进阶之选"值得考虑。

我经常推荐的两款是：宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

先说宏利「宏挚传承」：

• 保证回本时间18年，但预期回本时间只要6年
• 这款产品的"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先同类产品
• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利

再说忠意「启航创富（卓越版）」：

• 保证回本时间14年，预期回本时间7年
• 前期稍逊于宏利，但中期增速实现反超
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

这个收益水平，对于养老储备来说已经相当可观了。

我帮你算一下：

如果30岁开始每年存10万，按6%复利计算，到60岁退休时能有多少钱？

答案是接近800万。

这还不算中间可能的分红增值。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下，哪些人适合配置香港中短期储蓄险：

短期资金管理者：

• 有一笔闲钱，3-5年内不急用
• 想找个比银行定存收益更高的去处

稳健型投资者：

• 不想承担股市波动风险
• 追求确定性收益，能接受流动性锁定

现金流规划者：

• 有明确的用钱时间点
• 比如孩子5年后上大学、8年后买房首付

美元资产配置者：

• 想分散人民币单一货币风险
• 配置一部分美元资产

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，这两款产品都是不错的选择。

退休这事，越早想越好。

现在不准备，以后就晚了。

大贺说点心里话

产品收益我已经帮你算清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样的保障，有人多交了好几万，有人却能省下来——这就是信息差。