万通「富饶万家」：3年前买了富饶千秋的我，现在后悔没等这款

你好，我是大贺。

说实话，3年前我给自己配了一份万通「富饶千秋」，当时觉得这产品已经够能打了。

结果上个月万通官宣「富饶万家」上线，我翻了一遍产品资料，心情有点复杂。

新款30年IRR直接登顶6.5%，比我买的旧款提前了整整11年。

作为老客户，我第一反应是：要不要加保一份新款？

但仔细研究后发现，事情没那么简单。

「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售，而新款「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

今天这篇文章，我就站在老客户的视角，把新旧两款产品掰开揉碎讲清楚。

帮你搞明白：到底该上末班车还是追新款？

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

我当时买「富饶千秋」的时候，最看重的就是回本快、收益稳。

现在「富饶万家」一出，我专门拉了个对比表，发现美元保单的中期收益确实"狂飙"了。

先看回本速度：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度依然是市场前列，跟我当时买的旧款基本持平。

但真正拉开差距的是中长期收益——

以5年缴为例，「富饶万家」的预期收益表现：

30年翻6.4倍，IRR登顶6.5%——比旧款提前11年达到这个水平。

这意味着什么？

如果你能持有30年，新款比旧款多赚40%，直接追平友邦「盈御多元」、安盛「盛利2」这些顶级收益产品。

说实话，作为老客户看到这个数据，心情确实有点酸。

但转念一想，若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

回本快、中期收益高，对于需要灵活用钱的家庭来说，这个组合很能打。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

我自己的体验是，买储蓄险最怕的就是"预期很美好，提领很骨感"。

有些产品收益表上写得漂亮，但终期红利占比太高，真到要用钱的时候，能拿出来的没多少。

这次「富饶万家」升级，我特意关注了红利结构。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这句话什么意思？

就是万通没有玩"收益结构调整"的小动作，没有把复归红利砍一刀、终期红利加一刀来凑数据。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着：

• 复归红利一旦派发，就锁进保单，不会因为市场波动缩水
• 提领的时候，能拿到手的钱更有保障
• 长期持有的增值潜力反而更强更稳

作为老客户，这一点让我比较放心。

当时选「富饶千秋」就是看中复归红利占比高，现在新款不仅保持了这个优势，还把长期收益拉上去了。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

如果说收益升级是"锦上添花"，那功能升级就是"雪中送炭"了。

我当时买的时候，「富饶千秋」的货币转换和年金功能已经算市场领先。

但「富饶万家」直接把灵活度拉满——

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险，没有之一。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

美元强势就持有美元，人民币升值就换回人民币，哪个货币有机会就往哪边靠。

对于做跨境资产配置、子女海外留学、或者未来可能移民的家庭来说，这个功能太实用了。

12种年金转换

这个功能是万通的独家绝活，市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态——

• 可以设计固定领取的金额
• 也可以递增领取（抵御通胀）
• 还可以夫妻共同领取

说实话，这个功能兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

普通储蓄险提领全靠自己规划，万一活太久钱不够用怎么办？

转成年金就能锁定终身现金流，确定性支付匹配刚性养老需求。

如果让我重新选，这个年金功能会是我非常看重的加分项。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益。

这也是我考虑加保的重要原因。

弹性提取权益

以前提领要一笔一笔申请，现在第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次设置、自动执行：

• 可选择每月提取或每年提取
• 也可以选择一次性提取
• 可指定1名收取款项对象
• 可无限次更改指示或收取对象

提取顺序也很合理：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，不用每次都跑流程。

第二保单持有人/被保人新增至3人

这个升级对传承规划太重要了。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人，万一这1人比原保单人员更早出事，预备就失效了。

现在「富饶万家」可新增3人，有备无患。

更厉害的是，行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说到优惠，这波力度确实大。

最近有个热点你可能注意到了：2025年香港保险单均保费升至31.5万港元，同比提升24%，大额趸交占比近一半。

高净值客户都在加大配置力度，为什么？

就是冲着现在的优惠窗口来的。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

• 美元保单2年期预缴利率5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期——经合组织预测美联储2026年底前利率降至3.25%-3.5%——这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

作为老客户，我研究了一圈后的结论是：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（1月1日前）

① 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

而且2025年中小银行存款利率"超车式降息"，部分银行3年、5年期定存利率降至1.20%，2%利率的定期存款都成稀缺品了。

港险人民币保单收益优势凸显，旧款「富饶千秋」人民币保单"末班车"价值更高。

② 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

优先入「富饶万家」的3类人

① 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

② 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

③ 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

说到底，不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，关键是选对渠道、拿到最优方案。

同样的产品，投保成本可能差出一大截。