港险10年后真相友邦充裕未来25万美元存进去，现在到底值多少？

最近我研究了一个真实案例，2015年买的香港储蓄分红险，十年后现在开始提款了。

数字摆在这儿，我先说结论：比预期的好，但你得搞清楚几个关键细节，否则容易对这类产品产生误判。

这个案例是怎么回事

2015年12月，有人给孩子投了友邦"充裕未来"，每年缴5万美元，连缴5年，总保费25万美元。

今年，也就是第10个保单年度，他开始提款了。

我把关键数据拉出来看：

光看"25万进去、29.2万现价"，很多人会觉得10年才涨16%，亏了。

但这个账不能这么算。

这笔账到底怎么算才对

钱不是一次性打进去的，是分5年缴的。

也就是说，最后一笔5万美元，其实只放了5年。加权平均来看，资金实际"在里面"的时间远不到10年。

我粗算了一下IRR（内部收益率），考虑到5年分批缴费、第10年开始提款、每年2.6万美元持续领取，实际年化收益率大概在5%出头，这在目前利率环境下是相当可观的。

而且这2.6万美元是终身可以领的，不是领几年就没了。

当然，这里有个重要细节我必须说清楚——

这个"29.2万"是保证的吗？

不完全是。

香港储蓄分红险的现金价值通常由两部分构成：保证部分和非保证红利部分。

保证部分是合同里白纸黑字写死的，不管保险公司经营好坏都必须给。

非保证红利则取决于保险公司的投资表现，理论上可以往上调也可以往下调。

2015年那批客户持有到现在，赶上了一段相对不错的市场周期，所以实际领到的数字比当初演示的还要好看。

但这不代表未来10年、20年也一定如此。买的时候要看保证现金价值那一列，非保证部分当参考就好，别当成承诺。

这类产品的提款方式，我给你捋一下

以5年缴费为例，这类产品通常有三种提款节奏：

等得越久，每年提的越多。

这位案例中的父亲选的是第10年起提，所以是总保费的8%多一点，大约2.6万美元/年（因为还有一部分红利加成）。

如果他愿意再等10年，到第20年起提，数字会更好看。

说点实在的判断

这个案例代表的是港险分红储蓄的最好情形之一：长期持有、坚持不退保、赶上了一段好行情。

它能给我们的参考是：这类产品确实经得起时间检验，但前提是你能守住。

如果当年中间遇到急用钱的情况，提前退保的损失会非常难看，尤其是前3-5年，退保金可能连本金的一半都不到。

所以我一直说，买港险储蓄险之前，有几件事必须想清楚：

• 这笔钱5年内有没有可能急用？
• 你对美元资产、汇率波动的心理承受能力够不够？
• 保证现金价值的回本时间，你能等到吗？

想清楚了再买，比冲动进去中途退出要强得多。

具体是哪款产品比较适合你现在的情况，因为平台限制不方便一一展开讲，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。