保诚「信守明天」：被我研究了3个月的"港险黑马"，有个优势99%的人没注意到

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，教育这笔账我太清楚了。

前几天刷到一组数据，说2025年有几十所大学学费上涨，涨幅从500到20000元/年不等。

再翻翻《中国生育成本报告》，养一个孩子到大学毕业平均要花68万。

我家老大今年6岁，老二3岁。

掐指一算，两个娃的教育金缺口，少说也要准备个百来万。

所以当保诚在9月推出「信守明天」升级版时，我第一时间扒了个底朝天。

研究完的结论是：这款产品在"教育金储备"这个赛道上，几乎是量身定做的存在。

今天就把我的研究成果分享给大家，尤其是同样在为孩子教育金发愁的家长们。

收益拆解：中短期回报全面提速

先说最核心的——收益。

很多家长给孩子存教育金，最怕的就是"钱存进去了，用的时候不够"。

毕竟教育支出是刚性的，孩子18岁要上大学，你不可能让他等两年等收益涨上来再去。

保诚「信守明天」这次升级，最让我眼前一亮的就是中短期收益大幅提速。

以5年缴美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

具体看几个关键节点：

15年预期IRR达到5.00%，比旧版4.68%提升了0.32个百分点。

别小看这0.32%，复利滚15年，差距可不小。

假设你在孩子3岁时开始存，到18岁上大学时刚好15年，这个收益水平在同类产品里相当能打。

25年预期IRR达到6.35%，比旧版6.09%提升了0.26个百分点。

这个数字是什么概念？

目前市场上同类产品，基本要40年左右才能达到这个水平。

保诚直接把时间压缩了15年。

28年达到6.5% IRR，这是行业演示上限。

比友邦「环宇盈活」早2年摸到天花板。

早2年意味着什么？

意味着你的钱多滚了2年的6.5%。

我自己就是这么规划的——给老大存的那份，刚好卡在20-30年这个"黄金优势期"。

为什么说是黄金优势期？

因为20-30年，对应的正是孩子从大学到研究生、再到成家立业的关键阶段。

这个时期用钱最密集——学费、生活费、留学费用、首付支援……每一笔都是大额支出。

「信守明天」在这个区间的收益表现，直接拉开了和竞品的差距。

有些家长可能会问：收益高是高，但都是"预期"的，靠谱吗？

这个问题先按下不表，后面讲保诚的历史分红数据时会详细说。

提领测算：早领晚领都能赢

光看收益还不够，教育金规划最关键的是——用钱的时候能拿出来，而且拿得够。

很多储蓄险的问题在于：收益看着挺高，但一提领就"伤筋动骨"。

要么领得少，要么领完账户就空了。

保诚「信守明天」的提领灵活性，说实话让我有点惊喜。

我用自己规划的方案给大家算一笔账：

场景一：5/6/7提领（早用钱）

假设每年交10万美元，交5年，总保费50万美元。

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

到第15年时，累计提取总额已达52.5万美元，直接回本。

而且这时候账户里的钱还在涨，每年还能继续提3.5万。

这意味着什么？

如果孩子3岁开始存，6岁开始领，到18岁上大学时已经领了13年，累计领了45.5万美元。

这还没算账户里剩余的钱。

教育这笔账我太清楚了——幼儿园、小学、初中、高中，每个阶段都要花钱。

"567提领"模式刚好能覆盖孩子整个成长期的教育支出。

我把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比了一下：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

简单说就是：在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

场景二：5/11/10提领（晚用钱）

如果你家孩子还小，或者想让钱多滚几年再用，可以选择晚提领。

同样是5年交、每年10万美元的方案：

第11年开始提领，每年提10%（5万美元），一直提到终身。

100年累计能提领450万美元，账户里还剩1663万美元可以传承给下一代。

这个数字让我算完愣了一下——原来"存教育金"和"留遗产"这两件事，用一张保单就能同时解决。

作为两个孩子的妈，我最怕的就是"钱不够用"和"钱用完了"。

「信守明天」的提领密码覆盖了全生命周期需求：

• 早用钱有现金流
• 晚用钱享高收益
• 怎么选都不亏

别让钱成为孩子的天花板——这是我给自己定的规划原则，「信守明天」刚好能帮我实现。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益和提领，「信守明天」还有几个功能让我觉得特别实用，尤其是对有孩子的家庭来说。

1. 真货币转换：6种货币自由切换

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

关键是转换后，未来回报率（包括保证和非保证）和原计划完全一样。

这个功能对教育金规划太重要了。

孩子以后去哪个国家留学，现在谁也说不准。

有了货币转换功能，不管是去美国、英国、加拿大还是澳洲，都能提前把保单换成当地货币，避免汇率波动的损失。

2. 双重红利结构：锁定收益更安心

「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重红利结构**。

归原红利一旦公布就锁定，累积在保单里，不会因为市场波动而回调。

这对教育金来说意义重大——你总不希望孩子高考完准备交学费时，发现分红被回调了吧？

双重红利结构能更好提升提取能力，杜绝分红回调风险，让教育金规划更有确定性。

3. 市场首创自主传承：钱给谁、怎么给，你说了算

提供4种身故赔偿支付选择：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承

新增的"自主传承选项"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

人生事件包括：大学毕业、结婚、生孩子、买房、甚至离婚、失业……

这个功能太戳我了。

作为两个孩子的妈，我最担心的就是万一自己有什么意外，留给孩子的钱会不会被挥霍掉。

有了自主传承，我可以设定：

• 孩子18岁上大学时给一笔
• 25岁结婚时给一笔
• 30岁买房时给一笔

既保证了孩子的教育和生活，又不用担心一次性给太多钱他们不会管理。

4. 市场首创自主入息：定时定额自动到账

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能让教育金支取变得像发工资一样简单——每个月自动到账，不用操心，不用手动提领。

提前准备，心里才有底。

这四个功能加在一起，基本覆盖了教育金规划的所有痛点。

公司背书：保诚的钞能力托底

前面说了收益、提领、功能，但有些家长可能还是会担心：

这些"预期收益"能实现吗？

保司会不会画大饼？

这个问题，我们看数据说话。

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩双位数增幅。

总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

更重要的是历史分红数据。

保诚有长达20年的分红收益披露记录，产品平均回报率高达5%-6%。

比如「理想人生」定期储蓄保障计划，第20年实际平均总IRR达到6.18%。

「更美好」保障计划更是达到6.75%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这家老牌保司与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期波动也不能就此判定未来会持续低迷。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变。

以**"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势**，配得上"黑马"的称号。

作为两个孩子的妈，我自己就是这么规划的——用「信守明天」给孩子存教育金：

• 既能保证中短期有钱用
• 又能享受长期高收益
• 还有各种灵活功能兜底

如果你也在为孩子的教育金发愁，这款产品值得认真研究一下。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，其实最关键的问题还没聊——怎么买最划算？

这里面的门道，比产品本身更重要。