保诚信守明天：红利回撤后还敢买？持有8年的老客户说点真话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话当时我也慌过。

2023年保诚红利回撤的消息刷屏时，我的保诚保单已经持有8年了。

那段时间，后台私信几乎被"保诚还能信吗"刷爆。

但拉长时间看就释然了——买保险不是买彩票，短期波动不代表长期趋势。

最近保诚放了个大招：旗下王牌储蓄险「信守明天」悄悄上调收益，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

15年预期IRR达5%，25年预期IRR高达6.35%，28年更是冲到6.5%——全港最高。

这款产品到底值不值得买？

作为亲历红利回撤的老客户，今天我来掰扯清楚。

收益到底涨了多少？新旧版本+市场横评

光说收益上调，不拿数据说话都是耍流氓。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等。

同样5万美元保费，上调前后的差距一目了然：

几个关键节点的收益，我帮你划重点：

15年：预期总现金价值94,469美元，IRR 5.00%

中短期理财稳稳的，5万变9.4万，接近翻倍。

25年：预期总现金价值206,735美元，IRR 6.35%

目前市场最高水平，5万变20.6万，翻了4倍多。

28年：IRR达到6.5%

行业最快达到演示上限，没有之一。

再来横向对比市场同类产品：

第10年，信守明天3.11%，仅次于友邦新品的3.35%，差距很小。

但从第15年开始，信守明天就开始拉开差距了——5.00%的IRR领跑市场。

到了第25年，6.35%的收益更是把第二名甩在身后。

选对产品比择时更重要。

收益调整后的信守明天，不仅中短期回报能打，长期收益也稳居第一梯队。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，这款产品都值得放进备选清单。

两个杀手锏功能：真货币转换+双重红利

收益高只是基本功，信守明天真正让我心动的，是两个"人无我有"的功能设计。

第一，真·货币转换

市面上很多产品都号称支持货币转换。

但仔细看条款，转换后要么换成新计划、要么回报率打折扣。

信守明天不一样——第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

更关键的是，转换后未来回报率（包括保证和非保证）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？

你今天买美元保单，10年后孩子要去英国留学，直接转成英镑，回报率不变、条款不变。

不用退保重买，不用损失收益。

对比表里写得很清楚：友邦的盈御系列转换后，回报率和条款都会变。

而信守明天是真正的"无损转换"。

这个功能对有海外规划的家庭来说，简直是刚需。

第二，双重红利结构

经历过红利回撤的人都知道，终期红利是"纸面富贵"——没提取之前，说降就降。

信守明天做了一个重大升级：新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这部分钱是"落袋为安"的，不会因为市场波动被回调。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更高的增长。

两者搭配，既有稳定的底仓，又保留了向上弹性。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这一点，对经历过红利回撤惊吓的老客户来说，太重要了。

而且在这种结构下，信守明天支持"567"提取——第5年开始就能部分提取，做到早提取不断单。

传承功能：不只是存钱，更是留钱

胡润百富2025白皮书有个数据让我印象深刻：47%的高净值人群计划增配保险。

而配置保险的主要目标中，长期财富规划占68%，资产安全隔离占59%。

保险的功能，正在从"风险保障"转向"财富规划"。

信守明天在这方面下足了功夫，推出了两个市场首创的功能。

自主传承选项

传统的身故赔偿只有"一笔过"——人走了，钱一次性给受益人。

但这种方式有个问题：如果受益人是未成年孩子，或者是理财能力不强的家人，一大笔钱可能很快就被挥霍掉。

信守明天提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，以及新增的"自主传承"。

自主传承选项可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件时支付。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：

你可以设定孩子每月领取一定金额。

但如果孩子失业了，额外支付一笔钱帮TA度过难关。

如果孩子买房了，再支付一笔首付款。

这种设计，让身故赔偿变成了"智能信托"，真正实现了"人走了，爱还在"。

自主入息选项

这是另一个市场首创的功能。

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这意味着什么？

你可以用这份保单给父母发"退休工资"，每月自动打款。

也可以给保姆发"养老补贴"，感谢多年照顾。

甚至可以定期捐款给慈善机构，做持续的公益。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

保诚还能信吗？20年数据说话

这个问题绕不开，我直接回应。

红利回撤的事情闹得沸沸扬扬。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

从公司层面看，保诚2024年财报依然亮眼：

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

不过我也要说一句实话：保诚的投资风格确实偏进取。

权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着收益弹性更大，但波动也更大。

保诚更适合长期主义者。

如果你是那种看到短期回撤就睡不着觉的人，可能需要慎重考虑。

到底谁适合买信守明天？

写到这里，结论已经很清晰了。

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

25年6.35%、28年6.5%的收益，在当前市场上找不到对手。

双重红利结构降低了分红回调风险。

货币转换功能满足海外规划需求。

自主传承和自主入息解决了财富传承的痛点。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

但大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

如果你是以下几类人，信守明天值得重点考虑：

• 有10年以上持有计划的长期主义者
• 有子女教育、养老规划需求的家庭
• 想做跨代财富传承的高净值人群
• 有多币种配置需求的海外规划者

如果你只是想做短期理财，或者无法接受任何波动，那可能需要看看其他选择。

大贺说点心里话

收益数据、功能对比，该说的都说了。

但怎么买、去哪买，这里面还有个信息差没讲。