港险养老收益能到6.5%？我拆了50款产品，这3类最能打

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是：想买份港险养老，产品那么多，到底怎么选？

说实话，这个问题我太有发言权了。

过去几年我测评过50多款港险产品，光计划书就看了几百份。

今天不讲虚的，直接把结论抛给你：30年复利IRR能到6.5%的产品，市面上真不多。

我把它们拆给你看。

港险养老，收益能有多高？

先说个让你有概念的数字。

2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更惨，收益中枢已经降到**1.4%**左右。

而我手里测评的港险养老产品里，有一款30年预期IRR能冲到6.5%——这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

什么概念？

20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年直接10倍。

数据不会骗人，这就是港险的收益天花板。

接下来我把这款产品的收益逻辑拆开，再给你介绍另外两类适合不同需求的产品，帮你找到最适合自己的那款。

收益天花板：万通富饶万家详解

先说这款收益最能打的——万通富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

我测评过这么多产品，自己真金白银买的不多，能让我掏钱的，必须是经得起拆解的。

核心数据直接上

选美元计划的话，7年回本。

然后看各年度的收益表现：

• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后：复利IRR稳定保持6.50%

你可能会问：IRR越往后越高，那如果我活得够久呢？

100年预期总收益144,245,966美元。

当然这是极端假设，但说明一件事：这款产品的收益曲线是越往后越陡峭的，时间越长，复利效应越惊人。

这款产品解决了什么痛点？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

前半程让钱加速升值，后半程锁定终身现金流——既要增长，又要确定性，这款产品两样都给你。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，富饶万家还有个杀手锏：年金转换功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这里的关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入，这种确定性是很多储蓄险产品给不了的。

年金率有多高？

我拉了万通2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比：95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

什么意思？

历史上转换的客户，95%以上拿到了6%以上的年金率。

这个数据非常能打。

选产品要看这几点：收益能不能打、确定性够不够强、有没有历史数据验证。

富饶万家这三点都拉满了。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

但也要注意，不是所有人都适合追求极致收益。

如果你是那种特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结，或者就是想求个安心的朋友，中资系产品可能更适合你。

代表产品

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安

这类产品的亮点是什么？

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

看数据：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

太平、太保这些，分红实现率基本没低于**100%**的，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有：友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2。

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例

几个亮点特别突出：

1. 灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少。

很多朋友喜欢的**"567提领密码"**：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

2. 多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

不仅如此，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在买的是美元保单，未来想换成人民币、澳元，随时可以申请，预期收益不受影响。

3. 收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

哪怕市场出现波动，账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说到中资系产品，还有个隐藏福利不得不提：可以直通高端养老社区。

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像**"太保家园"、"太平人家"**这类一票难求的高端养老社区入住资格。

另外，国寿（海外）傲珑盛世还是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，有品牌、有产品、有服务，省心省力。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，我帮你梳理一下核心方向：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

今天这篇文章把产品拆完了，但具体怎么买、怎么省钱，还有更重要的信息差没说。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，买对渠道能帮你省下一大笔钱。

很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距有多大。