第一次买香港储蓄险被坑？这份对比数据帮你少走5年弯路

很多人来问我：大贺，港险里有没有一款"无敌款"，直接买就行了？

我直说吧——没有。

谁跟你说哪款港险"全面吊打"其他产品，要么是不懂，要么是在忽悠你。

今天我把几款市场上最热门的港险产品，按照缴费方式、收益表现、回本速度、分红实现率四个维度，把数据全扒出来摆给你们看。看完你应该能搞清楚自己的钱适合往哪放。

趸交（一次交清）怎么选？

先说最豪横的一种——一次性交清30万美金，之后躺着等收益。

我仔细对比了宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、友邦盈御多元货币3、安盛尊尚盈家II、富卫盈聚天下这几款。

不打算动这笔钱的（不提领），友邦环宇盈活表现最亮眼：

10年IRR跑到5.11%，20年跑到6.08%，长期持有复利6.5%——趸交不提领这个场景，它确实是现阶段我研究下来的第一选择。

要定期提领的，情况就不一样了。我用【125方案】测算，也就是30万一次交清，从第2年起每年取走总保费的5%（约15000美金）：

前5年宏利宏挚传承余额最高，但从第6年开始，富卫盈聚天下就反超了，而且越往后差距越拉越大。

所以趸交要提领，别犹豫，富卫这款更合适。

2年交，年交15万美金怎么选？

2年交这个场景竞争最激烈，我对比了宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享II、周大福飞扬盛世、宏利匠心传承2、富卫盈聚天下、富卫盈聚天下II、万通富饶千秋、万通富饶万家。

不提领的静态收益：

前30年，富卫盈聚天下II整体领先；30到50年周大福飞扬盛世逐渐反超；50年后各家差距就基本可以忽略不计了。

要提领的动态收益，我用【255方案】测算（第5年起每年取15000美金）：

前20年，富卫盈聚天下II账户余额最高；20年后永明星河尊享II后来居上，两者旗鼓相当。

5年交，年交6万美金怎么选？

5年交是现在最主流的缴费方式，选项也最多。我对比了宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利II至尊、永明星河尊享II、周大福匠心传承2、富卫盈聚天下II（11.3上线）、万通系列几款。

不提领的静态收益，这个场景分阶段看结论差别很大：

• 持有20年左右：宏利宏挚传承静态收益最突出
• 持有20~30年：富卫盈聚天下II反超
• 持有30年后：友邦环宇盈活稳定占优

要提领的动态收益，用【566方案】（第6年起每年取18000美金）：

前15年提领，宏利宏挚传承账户余额最高；15~30年安盛盛利II明显反超；30年后永明星河尊享II与安盛盛利II以及富卫盈聚天下II表现接近，大家基本拉平。

回本这件事，比你想的难搞

说完收益，说个更扎心的——你的钱要多久才能保证回来。

我把各家产品的预期回本时间和保证回本时间（保证回本是刚性的，没有不确定性）都算了一遍：

趸交：

• 预期回本最快：宏利宏挚传承（3年）
• 保证回本最快：万通尊尚盈家II（5年），代价是门槛要15万刀起步

2年交：

• 预期回本多在5~6年
• 保证回本最快的一批：永明星河尊享II、宏利匠心传承2、富卫盈聚天下（均13年），宏利宏挚传承要17年，相对较慢

5年交：

• 预期回本最快：宏利宏挚传承与富卫盈聚天下II（均6年）
• 保证回本最快：永明星河尊享II、宏利匠心传承2、富卫盈聚天下（均13年），而保诚系要25年，差距非常大

这个数据很多人买的时候没关注，结果中途有资金需求想退保，才发现亏得一塌糊涂。保证回本时间越短，说明产品确定性越高，你的钱越安全。

分红实现率，这才是最容易被忽悠的地方

港险的收益很大一部分是浮动分红，销售给你看的那个"预期收益"，是100%分红实现率下的数字。

但分红实现率不可能永远100%。

我整理了各家过去11年平均分红实现率：

几点直说：

老牌公司（友邦、安盛、宏利、永明）历史数据稳健，波动小，长期来看是有据可查的。

保诚总实现率只有73%，投资策略偏进取，收益上限可能高，但波动也相当明显。这个数据很多销售不会主动告诉你。

忠意、立桥、周大福目前披露实现率均达100%，但进入市场时间较短，历史数据积累不够，需要时间验证。

选哪家，取决于你是要确定性还是要潜在上限。

说点实在的建议

好了，数据都摆完了，总结一下：

• 趸交不提领 → 友邦环宇盈活
• 趸交要提领 → 富卫盈聚天下
• 2年交前20年 → 富卫盈聚天下II
• 2年交20年后 → 永明星河尊享II
• 5年交前15年 →