年领2.1万美元的"养老神器"，宏利宏挚传承有个致命坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我得先把结论甩给你——因为我见过太多人在养老险上踩坑，选错产品，钱没少交，退休金却领不踏实。

先说结论：三款产品，三种定位

很多人不知道的是，安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款产品，根本不是"哪个更好"的问题。

而是"你要什么"的问题。

我先把答案给你：

• 15年内有大额支出需求的（比如孩子留学、置业首付），闭眼入宏利宏挚传承——它在15年内各种提领方式下都有绝对优势。但如果你是纯粹为了养老，我得提醒你，这可能是个坑。

• 追求中短期偏高收益的，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，选安盛盛利II至尊。它的动态收益表现确实亮眼，能让你每月多领一些对冲养老风险。

• 风格保守、看到保证收益高就心安的，选永明万年青星河尊享II。它保证收益最高、长期资金最稳定，适合追求确定性的人。

结论说完了，下面我一个一个论证给你看，为什么这么选。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

先说背景。

后台有个客户，35岁，手上有220万人民币（约30万美元），打算每年投6万美元，连交5年，用来规划提前退休。

这个需求太典型了——博鳌亚洲论坛的数据显示，中国养老金替代率可能降到30%-40%，低于国际劳工组织55%的最低标准。

2025年预计新增800万退休人员，每月发放压力增加240亿。

社保靠不住，自己不提前准备，老了真的会很被动。

但这里有个坑：选错产品，可能适得其反。

我拿【566提领】（第6年起每年领保费的6%，即18000美元）来说：

前14年，宏利宏挚传承账户余额确实最多。

客户45岁领第一笔退休金时，宏利31.52万美元，安盛30.55万美元，永明29.05万美元。

看起来宏利领先，对吧？

但真相是这样的：从第15年开始，安盛就超过宏利了。

我再拿【567提领】（第6年起每年领7%，即21000美元）和【5108提领】（第10年起每年领8%，即24000美元）测试，结果惊人地一致：

• 前14-15年，宏利确实抗打
• 第20年开始，宏利长期垫底
• 到客户65岁、75岁时，宏利跟其他两款差距越拉越大

宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。

养老讲究的是什么？活到老领到老。

你35岁开始交，45岁开始领，如果只看前15年，那才领到60岁。

60岁之后呢？70岁呢？80岁呢？

所以我的判断是：如果你短期内有留学、置业或突发医疗支出的需求，宏利确实是不错的选择。

现在留学费用多贵？斯坦福2024-25学年总费用87,225美元，英国硕士一年30-40万人民币。

这种情况下，宏利的短期优势反而是优点。

但如果你是纯粹为了养老，宏利真的不太合适。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

接下来说安盛盛利II至尊。

别被表面数字迷惑，我们要看的是动态提取能力——毕竟养老险最终是要靠它按月、按年领钱过日子的。

还是用刚才那个35岁客户的案例：

【566提领】场景下：

• 客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金了
• 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万
• 上下差距足足20万美元！

【567提领】场景下（极致提领）：

• 第15年安盛反超后一路领先
• 直到保单第76年度，永明才追平
• 宏利从第20年开始长期表现不佳，跟另外两款差距几十万甚至上百万

安盛动态收益相比永明表现确实更好，但差异不大。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛的整体表现要优于永明。

所以我的判断是：如果你年龄偏大、临近退休，希望每月多领一些钱对冲养老风险，安盛盛利II至尊是更合适的选择。

它的中短期收益表现亮眼，能让你在退休初期就享受到较高的现金流。

论证三：为什么永明适合保守型？

说完收益，得说说大家最关心的本金安全问题。

这里有个坑很多人会忽略。

第一，保证回本时间：

• 永明13年
• 宏利18年
• 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。

安盛需要25年，两者足足差出一倍时间。

这意味着什么？永明的本金安全性更高，你的钱更早进入"稳赚不赔"的状态。

第二，保证收益IRR：

• 永明1%
• 宏利0.64%
• 安盛0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。

安盛保证收益最高只能到0.23%。

宏利居中，长期能到0.64%。

第三，复归红利占比：

这个指标很多人不知道。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要——你总不希望领到一半，突然告诉你红利没了吧？

• 永明22.76%
• 安盛14.12%
• 宏利——没有设置复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的指标，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

所以我的判断是：如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安，选永明。

它不一定让你赚最多，但一定让你睡得着。

回到你的需求：提前退休需要什么？

聊了这么多数据，我得把你拉回来——你到底要什么？

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。

你不是买完放着不动，你是要靠它每年领钱过日子的。

【566提领】场景下，客户75岁时：

• 安盛106.44万美元
• 永明106.44万美元
• 宏利72.16万美元

宏利跟另外两款差了34万美元。

34万美元是什么概念？按现在汇率，差不多250万人民币。

这笔钱，够你在二线城市再买套房了。

宏利更多的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

这是我见过太多客户踩的坑——被前几年的高收益迷惑，忽略了后面几十年的长期表现。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。