港险储蓄险哪家强？5款主流产品横评，别被销售牵着鼻子走

各位，年底了，又到了钱往哪放的问题。

港险储蓄险这条路，问我的人越来越多。我最近把市面上5款主流产品认真研究了一遍——友邦环宇盈活、宏利宏挚传承、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2——从收益、灵活性到背后公司实力，一起拆开来说。

先给结论：没有最好，只有最适合你。但有些产品的坑，销售绝对不会主动跟你讲。

先说这5款产品的基本面

统一条件先摆出来：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

这是我按照这个方案跑出来的各年度预期总收益和复利IRR：

数字不会骗人，但数字背后的逻辑，你得想清楚。

前20年想用钱？选宏利

宏利宏挚传承在前20年的表现是这5款里最亮眼的，没有之一。

第10年IRR就到了4.29%，第15年达到5.86%，第20年冲到6.00%。其他几款在这个阶段跑得都没它快。

所以如果你的资金规划是20年以内，宏利确实值得重点看。

但你往后看就发现问题了——宏利要到第47年才能达到6.5%。这什么概念？你现在40岁买，得等到87岁。其他几款在第28-30年就能到6.5%了。

所以宏利是"前劲大、后劲弱"的选手，短期好看，超长期就被拉开距离了。

25年以上的长钱，这三款更值得看

保诚信守明天最快，第28年IRR就达到6.5%，这5款里回本达峰最早。

友邦环宇盈活和安盛盛利2并列第二，都是第30年达到6.5%。

永明星河尊享2要到第50年才能达峰，长期并不占优势。

说白了就是：如果你的钱是真正打算放30年以上不动的，保诚、友邦、安盛这三款都是强选手，差距其实不大。

这还不是最关键的，更让我想多聊两句的是灵活性的问题。

灵活性：安盛和永明，你可能想不到

我按照"5年交6万美元，6年开始提取"的方案算了一遍，就是所谓的"556方案"。这个方案能看出真实的提取能力。

前15年，宏利的提取额确实最高，这跟它前期IRR领先是一致的。

但第15年是个转折点。从这以后，安盛开始爆发，到第40年提取额冲到1,064,438美元，永明也同样到了这个数字，远超宏利的721,608。

这说明什么？宏利是前期稳，后期乏力；安盛和永明是后期越跑越猛。

如果你买这类产品是为了养老，考虑到养老需要钱的阶段往往是20年后，那安盛和永明的灵活性其实更贴合需求。

公司实力：这5家都不差，但有一家要单独说

我把5家保司的关键数据整理了一下：

5家都是有百年历史的老牌外资险企，偿付率全部超过200%，放心程度来说都够用。

但有一个细节必须说清楚——保诚的投资风格是激进型，权益类资产占比高达49%，而其他四家基本都是70%以上固收资产的稳健配置。

这就解释了为什么保诚信守明天的长期IRR达峰最快——博得更多，但也意味着更多的不确定性。你觉得那6.5%是"预期"收益，不是保证收益，这个波动空间在激进型投资策略下会比稳健型更大。

这个坑，很多人没想清楚就买了。

大白话总结：到底选谁

• 资金20年以内要用：宏利宏挚传承，前期IRR最高，变现能力强
• 打算放30年以上、追求最快达峰：保诚信守明天，但要接受激进型投资策略带来的不确定性
• 长期静态收益要高、养老提取灵活：友邦环宇盈活或安盛盛利2，综合表现均衡，没明显短板
• 养老提取续航力强、偏稳健：永明万年青星河尊享2，后期灵活性跟安盛并列第一

说实话，这5款产品都是市面上的头部选手，不存在"买哪个绝对亏"的情况。关键是你要想清楚：钱什么时候用、用多久、能不能接受波动。

具体是哪款更适合你的情况，因为每个人资金量和规划不一样，这里没法一刀切给建议，感兴趣的来找我聊具体方案。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。