宏利宏挚传承 vs 友邦环宇盈活，哪个更值？收益数据差距没想象中那么大

最近有不少人来问我这两款港险怎么选。

我把两款产品的数据仔细研究了一遍，说实话——两款都不差，但适合的人完全不同。选错了，不是说亏钱，而是你可能花了30年才发现买的不是自己需要的那种。

我直说吧，先把账算清楚，你们自己判断。

先说收益：短期宏利赢，长期友邦追上来

两款产品都是5年缴费期，年缴10万，总保费50万港币。我把关键节点的数据都列出来了：

收益测算对比（5年缴，总保费50万港币）

这个数据最有意思的地方在这：

前20年，宏利宏挚传承完胜。 第10年IRR 4.30% vs 3.51%，差了将近1个百分点；第20年总值差了差不多7万港币。

但到了第30年，风水轮流转。友邦环宇盈活的IRR爬到6.50%，宏利才6.08%，总现金价值已经反超了近32万。

往后越拉越长，两款在100年时的总现金价值几乎一模一样——宏利2.404亿，友邦2.404亿，差距可以忽略不计。

说白了就是：宏利起步快，友邦后劲足，拉到超长期根本没有谁完胜谁。

再说提取：这里才是差距真正出来的地方

很多人买港险是为了将来能定期提钱用。我算了一个场景：30岁女性，每年提取3.5万港币（对应总保费的7%，所谓"567提取"模式），看到100岁账户里还剩多少。

领取测算对比（每年提取35,000港币）

这个数据说明了什么？

同样每年提3.5万，提到100岁时同样都提了227.5万，但宏利账户里还剩130万，友邦只剩59万。

差了整整70万。

核心原因在于：友邦环宇盈活的分红结构里，复归红利占比相对较低，一旦开始持续提取，账户的自我增殖能力没有宏利那么强。提得越积极，后期差距越明显。

所以如果你买港险的主要目的是定期提钱补贴生活、养老用，宏利宏挚传承在这个维度更占优势。

分红实现率：宏利略高，但两家都还可以

我查了两家的历史分红实现率数据：

两家都在98%以上，说实话差距不大，都算是业内表现比较可靠的。

但你要明白一点：分红实现率是历史数据，不代表未来。6.50%的预期IRR里，有相当一部分是不保证的分红，能不能兑现取决于保司的投资能力和未来的宏观环境。这个风险两款产品都有，不要只盯着预期收益看。

直接给结论，省你时间

适合买宏挚传承的人：

• 中短期内可能有提取需求（养老、子女教育）
• 对流动性要求稍高
• 不想等太长时间看到明显收益

适合买环宇盈活的人：

• 完全不打算提取，就放着复利滚
• 规划30年以上的超长期资产传承
• 对前期收益没太大执念

两款都不适合的情况：如果你3-5年内可能要用这笔钱，这两款都别碰，前期退保亏损不是开玩笑的。

具体是哪两款产品以及更详细的演示方案，因为平台限制不方便在这里展开说，感兴趣的可以来聊，我帮你根据实际情况算一版。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。