友邦盈御多元3：被吹上天的"多元货币首创"，真能解决你的教育金焦虑吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个留学家庭。

前两天一个客户发来消息：耶鲁大学2024-25学年费用首次突破9万美元。

她女儿才上初二，距离出国还有5年，但她已经开始焦虑了——"美国Top10一年花9万刀，四年下来36万美元，我现在的钱够吗？汇率会不会又变？"

留学费用年年涨，你的钱跟得上吗？

今天就用友邦「盈御多元计划3」这款产品，聊聊港险的实用功能到底能不能解决教育金焦虑。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这款产品最大的卖点——多元货币转换功能，这是盈御3首创的。

简单说，就是你的保单可以在不同货币之间转换。

今天是美元保单，明天想换成英镑、人民币、欧元都可以。

这个功能对留学家庭来说太实用了。

孩子现在计划去美国，保单用美元计价；过两年突然想去英国了，直接转成英镑保单。

不用退保重买，也不用担心汇率波动吃掉你的学费。

美元资产不是有钱人的专利，但汇率风险确实是每个留学家庭都要面对的问题。

多元货币转换能最大程度避免这个风险，让你的教育金规划更灵活。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能值得关注。

红利锁定：这个功能非常实用。

港险的终期红利是会波动的，市场不好的时候可能回撤。

但红利锁定可以把不确定的终期红利变成确定的收益，锁住之后就不会再变了。

对比产品时要注意，红利锁定条件越宽松越好。

比如支持更早锁定、锁定比例更多的，对投保人更有利。

无限被保人转换：可以无限次更改被保险人。

即使被保人身故了，也能指定新被保人继续承保。

保单按时间复利增值，越到后期收益越高，这个功能让保单可以一直传承下去。

功能之外：收益水平如何？

功能再好，收益不行也是白搭。

来看看盈御3的收益表现。

香港分红储蓄险的收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

保底收益是确定能拿到的钱，但港险的保底普遍很低。

这款产品保底部分收益最高不超过0.32%。

主要收益来自分红，分红又分复归红利和终期红利——复归红利一旦公布就确定了，终期红利公布后仍可能随市场波动。

如果分红达成率都是100%，5年交的收益最高可达7.12%。

这个水平在目前市场里表现不错。

毕竟现在内地银行存款利率一降再降，能做到7%以上的长期收益，已经很难得了。

友邦的分红靠谱吗？

7.12%是理论收益，能不能拿到还得看保险公司的分红实现率。

长时间的分红实现率才更有参考意义。

我观察了友邦从2011年之后的历史数据，基本没有低于70%的，而且波动也比较小。

大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊，不仅单个产品稳健，产品间的差距也不大。

友邦分红水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前。

对于追求稳定的留学家庭来说，这种"不冒尖但稳当"的风格反而更让人放心。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买教育金保险，不是放几十年不动的。

孩子出国那天，钱要到位。

所以除了静态收益，还要看怎么取钱、取钱后对保单收益的影响。

盈御3支持29种提取方式，灵活度很高。

举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%（相当于每年取2.4万美金当学费补贴）。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万美金。

213.7万美金的收益已经很不错了。

但如果和顶尖收益的产品相比，第20年差距约18万美金。

客观看待：回本时间和长期差距

说完优点，也要讲讲局限性。

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

这个水平属于中规中矩。

目前市场上回本较快的产品可以做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

提前5年准备，比临时抱佛脚强100倍。

如果你的孩子还小，时间拉长到50年，这个18万的差距会被拉大到几百万。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3还有个加分项——卓越成绩奖。

给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。

虽然金额不大，但对于留学家庭来说是个小惊喜。

如果孩子成绩好，相当于保险公司帮你发奖学金。

类似的机制其他公司也有，比如富卫某款产品给生孩子的朋友最多4万港币奖金。

如果刚好符合条件，选择产品时可以把这些额外奖金考虑上。

选购建议

最后总结一下，选港险必须关注这几个点：

• 产品的静态预期收益
• 符合自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3的多元货币转换确实是亮点，但它是不是最适合你的教育金方案，还得看你的具体情况。

最近有个信息差，可能比选哪款产品更重要。