4.48%单利写进合同、2年保证回本：立桥这两款港险，99%的人不知道怎么买最划算

你好，我是大贺。

最近咨询美元资产配置的朋友明显多了。

不少人问我：人民币压力这么大，美元理财收益又在跌，还有什么靠谱的选择？

说实话，聪明钱都在布局美元资产。

但很多人只盯着银行美元存款，却不知道香港有一类产品——中短期储蓄险，能把4.48%的单利直接写进合同，锁定5年。

今天就拿立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」这两款产品，给大家拆解清楚。

核心结论：4.48%单利写进合同，2年回本

先说结论，省得大家往下翻。

立桥「智选储蓄保」这款产品，首5年收益是100%保证的，没有任何"预期""非保证"这些模糊说法。

具体什么水平？

5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这是什么概念？

2025年上半年，内地存续一年期以上美元理财产品，近一年平均年化收益率才3.61%。

港险这个保证收益，直接高出近1个百分点。

更关键的是，第2年就保证回本。

很多人担心保险产品流动性差，钱放进去拿不出来。

这款产品第2年现金价值就超过本金了，完全不用担心急用钱的问题。

这两款产品都是主打2年回本、定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——收益差了3倍。

别只盯着人民币理财了，美元是硬通货，现在能锁定这个利率的产品，真的不多了。

收益拆解：10万美元5年变11.63万

光说数字可能没感觉，我用10万美元保费来算一笔账。

首先，整付10万美元可以享受5%的保费折扣，实际只需要交9.5万美元。

相当于还没开始赚钱，先省了5000美元。

然后看收益：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 第15年：预期现价达到19.66万美元，预期复利4.97%

也就是说，如果你把这笔钱当作5年期定存来用，5年后稳稳拿回11.63万美元。

这是白纸黑字写在合同里的。

如果不急着用钱，继续放着，第6年后预期回报可达5.32%。

15年后本金直接翻倍，从9.5万变成19.66万。

这里要提醒一下保费折扣的问题：

美元保费10万以上享5%折扣，10万以下是4%。

如果你预算在8-9万美元，凑到10万反而更划算，因为折扣多1个点。

鸡蛋不能放一个篮子，但放进去的鸡蛋得确保能增值。

这款产品的确定性，在当下这个环境里太稀缺了。

想每年拿钱？息享年年3保证派4%

有些朋友说：我不想5年后一次性拿，我想每年都有现金流。

那**「息享年年3」**更适合你。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，金额是整付保费的4%。

同样用10万美元来算：

整付10万美元，享5%折扣，实缴9.5万美元。

每年保证拿到4000美元的周年红利（按10万基数算），5年就是2万美元的确定收益。

再看现金价值：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

跟智选储蓄保比，息享年年3的5年收益略低一点点。

但优势是每年都有钱进账。

如果你有定期用钱的需求，比如每年交个学费、补贴家用，这款产品的现金流设计更友好。

保费折扣跟智选储蓄保类似：

10万美元以上5%折扣，10万以下4%折扣。

两款产品怎么选？

很简单：

• 想5年后一次性拿最多钱 → 智选储蓄保
• 想每年都有现金流 → 息享年年3

为什么选立桥？分红100%兑现

可能有人会问：立桥这家公司靠谱吗？

没怎么听说过啊。

这个担心我理解，毕竟把钱放进去5年甚至更久，公司实力必须过硬。

先说背景：立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

这个集团成立于1913年，到现在超过110年了。

集团业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是香港本土的老牌金融机构。

再说分红兑现能力——这才是衡量保险公司靠不靠谱的硬指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率连续4年100%达成。

说白了，合同上写多少，就给你多少，从不打折。

财务实力方面：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

为什么是现在？利率下行窗口期

很多人问我：这类产品以后还有吗？

为什么要现在买？

我给你算一笔账就明白了。

内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

全球主要经济体步入降息周期，美联储2025年已经累计降息75个基点，利率降到了**3.50%-3.75%**区间。

这意味着什么？

当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

而且保费折扣也在缩水。

12月的优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，现有的高息产品往往是"卖完即止"。

汇率波动也是收益。

美元资产配置本身就是分散风险的重要手段，现在锁定高息，等于同时锁定了利率和汇率两道保险。

资金能放更久？进阶选择一览

如果你的资金能放10-20年，其实还有更"进阶"的选择。

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

这两款产品的特点是：长期持有20年，预期收益率（IRR）都能突破6%。

具体对比：

怎么选？

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利——短期爆发力更强
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

当然，如果你的资金只能放5年左右，还是立桥这两款更合适。

产品没有绝对的好坏，只有适不适合你的资金规划。

大贺说点心里话

4.48%保证单利、2年回本、5年锁定——这些数字看起来很美，但怎么买、买多少、搭配什么产品，才是真正省钱的关键。