港险自购通道真有这么香？说几个没人告诉你的真相

各位，今天聊一个最近问我挺多的话题——港险自购。

很多人听说这个渠道能"拿回扣"，觉得捡到宝了。我直说吧，这事没那么简单。

先搞清楚：自购通道是什么

港险的自购，本质上是你同时扮演投保人和代理人两个角色。

正常流程是：保险公司把佣金付给代理人，代理人服务你。自购通道相当于绕开代理人，你自己跑一趟香港，直接在保司开户、完成投保，这笔原本要付给代理人的佣金，就回流到你自己手里了。

港险的首年佣金率有多高？不同产品不同，但储蓄险类产品首年佣金普遍在保费的80%~130%，甚至更高。

所以你交了10万，代理人能拿走8万到13万。这不是黑代理人，这是行业现实。

所以自购的逻辑就是：把这笔钱拿回来。

但这条路有几个门槛，得说清楚

第一，不是想自购就能自购的。

各家保司的自购政策不同。有些要求你必须持有香港保险从业资格（IIQE），有些有资产门槛要求，有些根本不对内地客户开放自购通道。

你以为的"去一趟就能拿回扣"，在很多情况下根本走不通。

第二，"第一年钱白来"是夸大说法。

佣金是分年度释放的，不是第一年全部到账。而且自购通道下，你失去了专业服务——保单出问题怎么办？理赔时没人帮你跑腿怎么办？后续加保、变更谁来处理？

港险的复杂程度比内地险高不少，完全自己搞，真的需要你有足够的专业积累。

第三，合规问题不要忽视。

内地居民去香港自购保险，在保险监管层面有一定的灰色地带。不是说绝对不行，但你得自己清楚风险在哪。

那自购到底值不值？

我给你一个判断框架：

• 你对港险条款、产品结构非常熟悉 → 可以考虑
• 你买的是金额较大的储蓄险，佣金返还绝对值高 → 值得研究
• 你就想买个简单的重疾险，金额不大 → 折腾不值
• 你完全不懂港险，只是听说能省钱 → 先别急，搞清楚再动

说白了，自购适合的是已经把产品研究透了、只差执行的人。如果你连产品本身都没研究清楚，拿了点回扣，却买了一份不适合自己的保单，那叫捡了芝麻丢了西瓜。

最后说点实在的

港险自购这条路是真实存在的，佣金也确实可观。但任何一个人跟你说"很容易，来问我就行"，你都要保持警惕——他之所以要你来问他，是因为他也在吃中间差价。

真正想搞清楚港险值不值得买、适合哪款、怎么买才划算，先把产品本身的账算明白再说别的。

具体产品我不在这点名，感兴趣的可以来聊。

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。

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