港险5款10年期储蓄险对比：回本最快15年最慢31年，高收益真相没人跟你说清楚

最近有不少人问我香港储蓄险怎么选，说市面上出了好几款新产品，不知道哪个好。

我直说吧，2024年到2025年，香港确实密集上了一批新款储蓄险。我仔细研究了其中5款主流10年期产品，把核心数据全算出来了，今天一次性说清楚。

先把这5款产品的上线时间捋一下：

• 友邦盈多多元货币计划3：2024年1月2日
• 万通富贵千秋储蓄计划：2024年1月
• 富卫盈积天下寿险计划：2024年2月
• 宏利宏著传承保障计划：2024年4月22日
• 安盛盛利2储蓄保险（至尊版）：2025年10月20日

五款产品扎堆出来，各家销售都在说自家最好。我就拿最重要的两个维度来说事：预期总分红和保证现金价值。

数据基准统一：10年缴费、每年缴1万美元，也就是总保费10万美元。

预期总分红——看着都差不多，别太当真

先说个结论：这5款产品的预期总分红走势高度相似，没有哪款能拉开明显差距。

而且它们有一个共同点——投保10年后，预期都能回本。

听起来不错？先别高兴太早。

"预期"两个字，意味着这部分收益来自非保证账户，也就是保险公司拿去投资的浮动收益。行情好多拿，行情差少拿，理论上还能为零。

这5款都是新产品，没有任何过往分红实现率可以参考。你买的时候看到的那张"预期收益"计划书，说白了就是个漂亮的假设。

保证现金价值——这才是真正要盯的数字

保证现金价值才是你买这类产品的真正底线：不管市场怎么波动，保险公司必须给你的钱。

我把5款产品的保证回本年限和长期保底数据全列出来了：

几个关键结论我来说：

回本速度：万通最快，保证15年回本；友邦最慢，要等31年。两者差了整整16年，这个差距不小。

长期保底：宏利100年能到169,590美元，万通紧跟其后168,866美元，两者都是头部水平。反观安盛盛利2，100年保底只有118,800美元，在这几款里垫底。

说点扎心的实话

很多人买港险储蓄险，是冲着那个"高收益"去的。

但你仔细想想：10万美元的总保费，保证回本要等15到31年，而且回本那一刻基本也就是刚刚回本，没多出多少。

那些看着诱人的高总分红，全是非保证的。保险公司没有义务100%实现它。

**香港储蓄险的保底收益，本来就不是靠高保证取胜的。**买这类产品，你真正买的是保险公司的长期投资能力和非保证分红的实现率。

问题是，这5款都是新产品，根本没有历史数据可以验证。所以我的建议是：

想判断一家保司的真实投资能力，去看它已经停售的老产品过往分红实现率，而不是看新产品的计划书。老产品的历史表现才是最诚实的。

几款产品里，保证回本速度和长期保底能力都相对均衡的，目前来看是万通和宏利。但具体哪款更适合你，还要结合你的资金规模、年龄、货币需求来判断。

具体是哪款最值，因为平台限制不方便展开讲，感兴趣的可以来私聊，我给你算一张真实的对比方案。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。