港险高保底产品真相：保证收益比内地还高，但99%的人被骗了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊那些花里胡哨的分红演示，就聊一个最实在的问题：港险的保底收益到底有多高？

你的钱想放多久？决定了该买哪款

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

数据不会骗人。

港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。

加上分红，预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

这不是我瞎说。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，储蓄险占比超93%。

这么多人用脚投票，不是没有原因的。

但问题来了：市面上高保底产品不少，到底该怎么选？

我的建议很简单——先问自己一个问题：

你的钱想放多久？

5年短期闲钱、长期储蓄不急用、每年想领现金流、还是担心汇率只想持有人民币？

不同的答案，对应完全不同的产品。

今天我就按这4个场景，把香港市场上最好的3款高保底产品都给你讲透。

这款产品的优缺点都告诉你，别听销售吹，看实际数据。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔钱，5年内不用，想找个稳妥的地方放着吃利息，**立桥「智选储蓄保」**是目前市场上的最优解。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但我不卖保险，只说实话。

这个产品有两个小问题：

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你的钱不着急用，想长期放着增值，**太平洋人寿「世代鑫享」**是更好的选择。

这是一款分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

为什么不选内地分红险

可能有人会问：内地不是也有分红险吗？

为什么非要跑香港？

数据不会骗人。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但这是预定利率，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

更要命的是，2025年4月保险行业协会公布预定利率研究值已经降到2.13%，内地保险收益还在持续下行。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你快退休了，或者就想每年领一笔钱花，**太平洋人寿「鑫相伴」**更适合你。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

前面几款产品收益确实高，但都是美元保单。

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

大贺说点心里话

以上就是香港市场上3款最好的高保底产品，帮你省下踩坑的学费。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。