万通富饶万家：被低估的"类信托"神器，3个传承功能让信托公司都眼红

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

前段时间看到一个新闻：某企业家去世后，几个子女为了遗产打官司打了三年。

说实话，这种事太常见了——有钱没规划，最后全便宜了律师。

财富传承不是分钱，是分规则。

你辛苦攒下的钱，怎么确保按你的意愿传下去？

最近胡润研究院发布了《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，数据很有意思：

中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中68%用于长期财富规划，51%用于家庭财富传承。

高净值人群的保险配置重心，已经从"保障"转向"财富规划与传承"。

正好，万通最近把富饶千秋升级成了富饶万家。

这次升级在收益上做了一个比较大的上调，更关键的是——传承功能几乎做到了"类信托"级别。

今天我就从对比的角度，拆解一下这款产品到底值不值得买。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最核心的收益。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

具体数据：

• 20年复利达6%，市场排名前三
• 30年复利达到触顶收益6.5%

这个成绩什么概念？

20年复利比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

这里还有个彩蛋。

我在富饶万家的资料里发现，澳门发售的富饶万家收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

为什么香港只能演示6.5%？

因为香港监管限制最高只能演示到6.5%。

换句话说，富饶万家的真实收益潜力，可能比你看到的计划书还要高。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益只是一方面。

很多人买分红险，是要提领出来用的。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 5年缴费
• 保单2-10年每年提取3%
• 11-20年每年提取6%
• 21年往后每年提取9%

这个设计很巧妙。

年轻时收入高、开销小，少提一点；中年养娃压力大，多提一点；退休后医疗养老开销增加，再多提一点。

非常符合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀等场景。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

接下来说功能。

这才是富饶万家真正拉开差距的地方。

年金转换功能，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个例子：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

而且这个收益，是市面上普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种年金领取方式都非常实用。

传承功能PK：类信托级别的控制权

2025年4月银保监会发布了《关于优化保险金信托服务规范的通知》，"保单+规则"组合工具成为多子女家庭传承新标配。

家族信托规模也在2025年突破1.5万亿元，年均增速保持在50%以上。

传承需求爆发式增长，但信托门槛太高——动辄千万起步。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

传承规划，生前做比身后做强一百倍。

1、精神上无行为能力预设指示

简单来说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

失能后保单也可以自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

如果已经做了年金转换，失能后也可以跟保险公司提前约定，把钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先从保单里取到自己账户，再转给他们。

但钱一旦经过你的账户，很轻易就能查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元；也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

一份保单，能解决很多家庭纠纷。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

比如一次性把钱全部给受益人；或者把赔偿金按月给付；或者每个月按设定好的金额给付；甚至可以规定发到指定年龄，比如每月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

有钱人都在用的传承工具，其实没那么神秘。

富饶万家的这套传承功能，可以作为中产家庭的"轻量级信托"替代方案。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

分红实现率方面，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款产品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

总的来说，富饶万家感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

更关键的是，它的传承功能已经做到了"类信托"级别——失能预设、弹性提取、保单拆分、多种赔付方式……

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你正在对比多款分红险，或者有传承规划的需求，富饶万家值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱又是另一回事。

很多人不知道，同样的产品，渠道不同，成本差距可以很大。