立桥「智选储蓄保」：5年保证翻22%，为什么我说这是2026年最后的"捡漏"机会？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮100多位客户做过养老金测算，自己也在提前布局。

今天这篇文章，我想和你聊一个很现实的问题——

5年后要用的钱，现在该放哪里？

5年后要用的钱，现在该放哪里？

2025年1月，国新办公布了一组数据：

中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

同一个月，延迟退休制度正式启动。

这两件事放在一起，传递的信号再明显不过——

养老金压力大，光靠社保，很难体面退休。

养老这事儿，越早规划越轻松。

但问题来了：

手里有一笔钱，3-5年后可能要用（给孩子交学费、凑首付、或者就是短期理财）。

放银行定存利率越来越低，放股市又怕亏，怎么办？

香港中短期储蓄险，投资周期通常5年或8年，正好卡在这个需求上。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

今天重点讲两款——

立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

先说一个真实场景。

我有个客户，孩子刚上小学，计划5年后送去读国际学校，需要一笔确定的钱。

她的原话是：

"股票基金亏怕了，银行定存又跑不赢通胀，有没有一种产品，能让我5年后稳稳拿到一笔钱？"

我给她推荐了立桥「智选储蓄保」。

来看具体收益：

整付10万美元，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年：保证回本，不用担心中途急用钱亏本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%

注意，这里说的是"保证"——

写进合同的，不是预期、不是演示，是白纸黑字的承诺。

折算下来，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

现在存的每一分钱，都是给未来的自己发工资。

对于教育金这种刚性支出，"保证"两个字比什么都重要。

如果不着急用钱，继续放着呢？

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。

5年一个周期，滚起来复利惊人。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

再说另一个场景。

有些客户不是攒钱，而是手里有一笔闲钱，想要"钱生钱"的同时，还能有点现金流。

这时候，「息享年年3」更合适。

它的特色是：

保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

什么意思？

整付10万美元（优惠后实缴9.5万美元），每年保证能拿到4000美元的"利息"，连续拿5年。

这笔钱可以直接取出来花，相当于给自己发工资。

同时，本金还在账户里增值：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

简单对比一下：

• 智选储蓄保：5年不动，一次性拿走22%收益，适合攒钱党
• 息享年年3：边存边拿，每年有4%现金流，适合想要"利息"的人

第6年之后，息享年年3派发的周年红利变为非保证。

但长期预期IRR能达到4.92%，依然很能打。

年轻时不规划，老了只能将就。

不管选哪个，关键是现在就开始。

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

如果你的资金能放更久，比如10-20年，那还有"进阶之选"。

长期持有20年，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」这两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

宏利「宏挚传承」更是在47年达到6.5%IRR。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截。

更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

另外，如果你既想要长期复利，又想中途灵活提领，可以看看永明「万年青星河尊享2」。

它支持225、566等提领方式，可以快速领钱，提领后剩余现价全市场最高。

别指望养老金能让你体面退休，自己提前规划才是正道。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

很多人第一次听到"立桥"，会问：

这公司靠谱吗？

用数据说话。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，距今超过110年，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

关键数据：

• 分红实现率：从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日），偿付能力充足
• 业务增长：2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"。

足以为保单安全兜底。

2026年1月，如何选择？

最后说说优惠和选择建议。

先看优惠力度：

需要提醒的是：

12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

选择建议：

• 立桥「智选储蓄保」：首5年收益是100%保证，适合追求确定性、不想操心的人
• 立桥「息享年年3」：前5年保证派4%红利，第6年之后周年红利变为非保证，长期预期IRR能达到4.92%，适合想要现金流的人

香港中短期储蓄险适合：

• 短期资金管理者
• 稳健型投资者
• 现金流规划者
• 美元资产配置者

算长远账，现在锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

大贺说点心里话

养老规划、教育金储备、短期理财……

说到底都是一个问题：

怎么让钱安全地增值。

但同样的产品，不同渠道买，成本可能差10万以上。

这个信息差，才是真正值钱的东西。