友邦环宇盈活 vs 永明星河尊享2，哪个更划算？算完这组数据我有话说

港险储蓄险这两年太卷了，问我最多的就这两款：友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享2。

我直说吧——这两款确实都不错，但选错了方向，同样的钱差距可以差出几十万。

先说结论，再展开数据

不绕弯子，结论先摆出来：

• 打算长期持有、不频繁提取：友邦环宇盈活更强
• 打算固定每年提取一笔养老金：永明星河尊享2后劲更足

为什么？我把两款产品的数据仔细研究了一遍，下面带你看明白。

不提取的情况，友邦前期领先

以100万总保费、5年期缴为基准，两款产品不做任何提取，纯粹让钱在里面滚的情况下，数字是这样的：

有意思的地方来了：第10年，友邦比永明多出大约4.5万，IRR也高出0.45个百分点。

友邦攀升节奏更快，第30年就能跑到6.5%，永明要等到第50年才能持平。

所以如果你就是想把钱锁在里面复利滚动，不打算动，友邦的雪球滚得更快、更早。

但一旦要定期提取，情况反过来了

这才是很多人没注意到的地方。

同样以566（每年提取保费的5/6/6比例）来做定期提取，两款的差异立刻变了：

前10年友邦还是领先的，剩余价值多出将近3万。

但一过20年，永明直接反超——同样提取了90万，永明的剩余账户价值比友邦多出将近18万。

越往后差距越大，第50年两款账户剩余价值差了接近170万。

说白了就是，友邦的钱在前期表现更好，但永明的分红结构在持续提取的情况下，后劲更足。打算靠这笔钱养老、每年领钱的人，永明更合算。

分红实现率这个指标，别忽视

很多人买港险只看收益率演示，忽略了一个更重要的数据：分红实现率。

演示的是预期收益，实现率才是保险公司真正兑现了多少。

我整理了目前主流港险公司过去11年的平均分红实现率：

友邦93%、永明91%，差距其实不大，两家都在行业中上游。

但注意一个细节：永明的终期红利实现率只有83%，周年红利是92%。

友邦的终期红利反而比周年红利更稳，达到了102%，超额兑现。这说明友邦的分红更均匀，永明相对更依赖前期周年分红。

对你意味着什么？长期持有看终期红利的，友邦的确定性更强一些。

到底应该怎么选

说完了数据，给个实在的建议：

适合友邦环宇盈活的人：

• 不打算频繁提取，就是让钱在里面滚复利
• 时间维度相对中等（20-30年以内）
• 对分红稳定性要求高

适合永明星河尊享2的人：

• 有明确的提取计划，比如退休后每年固定领一笔
• 时间维度更长（30年以上）
• 追求长期提取下账户剩余价值更大

这两款产品以外，其实还有一些细节——比如两家公司的投资策略、背景差异，以及各自产品本身的缺陷（是的，各有各的问题，没有完美的产品）。

平台上不方便全说，具体是哪些缺陷以及对你的情况哪款更合适，感兴趣可以来找我聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。