中国人寿这款储蓄险"交完领7%"是真的？算完IRR我有点话说

这两天有人问我这款产品，说销售跟他讲"存100万，交完就能每年领7万，活多久领多久"。

我直说吧——7%这个数字本身没撒谎，但你如果以为这是7%的利息，那就被绕进去了。

"7%"到底是什么意思

先搞清楚这个数字的本质。

交费方式是每年20万，连续交5年，总保费100万。从第5年开始，每年可以领取7万——也就是7万÷100万=7%，这是提取比例，不是收益率。

这两个概念差得远了。

真正衡量这款产品收益率的，是IRR（内部收益率）。我把关键节点的数字拉出来：

第19年（49岁）才开始回本，IRR约6.17%。

要等到第25年，IRR才稳定在6.5%。

所以这款产品的逻辑是：你把100万锁进去，前5年分文不取，第5年开始每年拿7万出来，但真正跑出好收益要等将近20年后。

前期退保？直接血亏

这是我必须说的坑。

前4年完全封闭，没有任何现价可以拿。第3年的保单现价才6.16万，你交了60万进去。

就算到第5年交完费，当年的保单现价也没有完整数据显示——但可以肯定远低于本金。

买这款产品，你必须做好10年以上不动这笔钱的准备。如果中途急用钱要退保，损失是真实的，不是小数字。

说完坑，说说这款产品真正的价值

公平讲，这款产品也不是一无是处，关键要看你用它干嘛。

适合这款产品的人：

• 手里有一笔确定不会动的长期闲钱（至少10年以上）
• 在做养老规划，想要稳定的现金流
• 想给孩子做教育金，30岁投保，孩子18岁左右正好开始领
• 担心利率下行，想锁定一个相对稳定的长期收益

不适合的人：

• 资金流动性要求高，可能中途需要用钱
• 追求短期高收益，觉得3-5年就要见到可观回报
• 总保费占家庭资产比例过高

IRR能跑到6.5%，在当前利率下行的环境里确实有竞争力。

但前提是你真的能等20年以上，中间不碰这笔钱。

最后说一句

销售跟你说"7%"的时候，你要在心里换算：这是提取比例，不是收益率。真实IRR要到第25年才能稳在6.5%。

回本要19年，这是事实，不是坏事，但你得清楚这件事再做决定。

具体是哪款产品，因为平台限制不方便在这里直接讲太细，感兴趣的来私信我，我给你算一下你这个年龄、这个投入适不适合。

#储蓄险 #年金险 #养老 #理财 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。