保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，有3个细节99%的人没看懂

你好，我是大贺。

作为两个娃的妈，最近我被一条新闻刺激到了——

2025-2026学年，普林斯顿、哈佛、斯坦福等美国TOP大学的一年就读总费用，已经逼近10万美元关口。

斯坦福学费又涨了5.5%，加州伯克利州外学生年费用达89,106美元。

英国那边也没好到哪去。

牛津大学国际生学费已经到了**£35,260-£59,260**，伦敦每月生活成本**£1,500-£2,000**……

教育这笔账，越早算越划算。

但问题是，港险储蓄险这么多，到底怎么选？

最近保诚信守明天收益上调的消息刷屏了，有人说它是"中期理财收益王"，有人说保诚红利回撤的事还没过去呢。

咱们来拆解一下，这款产品到底值不值得买，跟其他产品比起来有什么不一样。

收益对比：谁是中长期收益王？

选港险储蓄险，第一个要看的肯定是收益。

我把市面上几款主流产品的预期收益拉出来对比了一下，信守明天收益上调后的数据确实很亮眼：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限

再来看跟竞品的横向对比：

第10年，保诚信守明天仅次于友邦的新品。

但从第15年之后，保诚信守明天的收益都保持持续领先状态。

这意味着什么？

如果你是给孩子存教育金，孩子现在5岁，15年后正好20岁读大学，5%的预期IRR，刚好可以覆盖留学费用的涨幅。

收益调整后的保诚信守明天，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼。

在港险市场上处于领先地位。

28年6.5%全港最高，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

货币转换对比：真转换vs假转换

这个功能很多人会忽略。

但对于有留学规划的家庭来说，太重要了。

我自己就是这么规划的——孩子未来可能去美国，也可能去英国，甚至可能去澳洲。

留学目的地没定，但教育金要先存起来。

这时候，货币转换功能就派上用场了。

保诚信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

而且，第3个保单周年日起就可以不限次数转换保单货币。

但这里有个细节很多人没注意——

市面上不少产品也说支持货币转换，但转换后的保单，回报率可能跟原来不一样，条款也可能变。

保诚信守明天的货币转换是"真转换"：

转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样，保单条款也完全一致。

这意味着什么？

假设你现在买的是美元保单，5年后孩子确定去英国留学，你可以直接把保单转成英镑。

未来的收益率不变，条款不变。

但如果是其他某些产品，转换后可能要换成最新版本的计划，收益率和条款都可能不同。

别让学费成为孩子的天花板，这个细节一定要看清楚。

红利结构对比：单红利vs双红利

这个是我最想跟大家聊的，也是很多人没搞懂的地方。

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人因此对保诚产生了顾虑。

但你知道吗？

那些回撤严重的产品，比如隽富，有个共同特点——只有终期红利。

什么意思呢？

终期红利虽然有机会带来更快的财富增长，但它是非保证的，而且只有在退保或身故时才能拿到。

如果中途市场波动大，终期红利可能会被调低。

隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但保诚信守明天不一样——它新增了归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？

• 归原红利锁定后，就是你的了，不会因为市场波动被调低
• 终期红利继续追求更高收益
• 两者结合，既有稳定的底，又有向上的空间

而且，这样的红利结构下，信守明天支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

作为两个娃的妈，我太懂这种焦虑了——既怕收益不够高，又怕中途需要用钱的时候，发现红利被调低了。

双重红利结构，算是给了一个两全的方案。

传承功能对比：自主传承的独特价值

如果你跟我一样，不仅想给孩子存教育金，还想把这笔钱作为未来给孩子的传承，那这部分一定要看。

保诚信守明天在传承功能上做了很多创新，很多功能是市场首创。

4种身故赔偿支付选择

提供一笔过、分期支付、组合支付、自主传承四种选择。

其中**"自主传承"是新增的**，可以预先指定不同的身故赔偿百分比。

什么意思呢？

比如你可以设定：孩子大学毕业时拿20%，结婚时拿30%，买房时拿30%，剩下的**20%**等孩子40岁时再拿。

这样就不用担心孩子一下子拿到一大笔钱不会管理。

新增人生事件触发条件

除了传统的大学毕业、结婚、生孩子、达到指定年龄、确诊重大疾病这些触发条件，信守明天新增了四个更贴近现实的触发条件：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

说实话，这几个条件太接地气了。

孩子失业了需要钱周转、离婚了需要重新开始、买房需要首付、换城市工作需要安家费……

这些都是真实会遇到的人生节点。

市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能可以打造类似年金的稳定现金流。

比如你可以设定：每月自动提取一笔钱给孩子当生活费，或者每年提取一笔钱给父母当养老金。

收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

信守明天的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开红利回撤的事。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

来看几个实际数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再来看公司的财务数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下收益上调的具体数据，供大家参考。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

以缴付保费总额50,000美元为例，20年预期总现金价值138,567美元（上调后），IRR 5.81%。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

对比之后，答案清晰

把这几个维度对比下来，结论其实挺清晰的：

• 收益：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中长期收益市场领先
• 货币转换：真转换，6种货币自由切换，回报率和条款不变
• 红利结构：双重红利，归原红利锁定+终期红利增值，降低回调风险
• 传承功能：自主传承、自主入息，灵活应对人生各阶段需求
• 公司实力：20年分红实绩5%-6%，长期兑付能力有保障

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚信守明天都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

大贺说点心里话

产品怎么选，其实只是第一步。

更重要的是——怎么买、在哪买，能省下多少钱。

这里面有个信息差，很多人不知道。