友邦「环宇盈活」：3年前买了「盈御3」的我，看完新品有点酸

你好，我是大贺。

3年前我给自己配了一份「盈御3」，当时觉得友邦稳、收益也不错，买完挺踏实的。

最近友邦出了新品「环宇盈活储蓄计划」，说是能"双杀"「盈御3」。

我第一反应是：不会吧，我这保单刚买3年就"过时"了？

带着这股子不服气，我把两款产品的数据扒了个底朝天。

结果……怎么说呢，确实有点酸。

但仔细研究后，我想通了。

今天就以过来人的身份，跟你掏心窝聊聊这款新品到底值不值得买。

结论：「环宇盈活」值得买吗？

先说结论：值得，而且很香。

过来人跟你说句实话，友邦以前给人的印象就是"长期收益稳，但中短期一般"。

我当年买「盈御3」的时候也纠结过，前几年回本慢，但想着是给孩子存教育金，长期持有就认了。

但「环宇盈活」彻底打破了这个刻板印象。

两个核心数据让我服气：

第一，第30年就达到6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年。

2025年7月香港保监局把分红险演示利率上限从7%下调到6.5%，监管趋严说明行业更规范了。

在新规下，「环宇盈活」还能这么快触顶，产品实力确实过硬。

第二，支持567提取不断单。

这点我太有感触了。

买保险最怕的就是不懂装懂，当年我没太在意提领规则，后来才知道很多产品提领几年就断单了。

「环宇盈活」这个设计，真的是给中产家庭吃了颗定心丸。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。

中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

下面我用数据一条条给你拆。

证据一：收益数据说话

我当年就是这么选的——拿着计划书一行行对比数字。

这次我用同样的方法，把「环宇盈活」和「盈御3」放在一起看。

以5万美元×5年交为例：

回本速度：

• 「环宇盈活」预期第7年回本，第18年保证回本
• 「盈御3」预期第8年回本

早知道有这款产品就好了——光是回本就快了1年。

中期收益（第20年）：

• 「环宇盈活」预期现价67.6万美金
• 「盈御3」预期现价67.4万美金

差距不大，但「环宇盈活」已经开始领先了。

长期收益（第40年）：

• 「环宇盈活」预期现价274万美金
• 「盈御3」预期现价257万美金

多了17万美金，这可不是小数目。

更关键的是，保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

我还横向对比了市场上10款主流产品，「环宇盈活」的表现确实亮眼：

• 预期回本：7年（第一梯队）
• 保证回本：18年
• 达到6.5%上限：30年（市场最快之一）

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，实现了中前期收益逆袭。

这对于打算30年内用钱的家庭来说，资金回笼速度确实更快。

证据二：提领实测验证

收益高是一回事，能不能灵活拿出来用是另一回事。

过来人跟你说句实话：保单的20-40年，才是大多数家庭真正用钱的时候。

孩子读大学、自己退休养老、给下一代支持。

这期间提领是否灵活、会不会断单，太重要了。

先看收益结构：

保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。

复归红利是什么？

简单说就是"已经落袋"的收益，不会因为市场波动而减少。

占比越高，你提取的时候越安心。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

再看实际提领测算。

以10万美元×5年交，第6年起每年提取7%总保费（3.5万美元）至终身为例：

「环宇盈活」：

• 预期总提取+退保金额：426万美元
• IRR：5.89%
• 全程不断单

「盈御3」：

• 第40年断单
• 预期总提取+退保金额：130万美元
• IRR：5.08%

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元！

说实话，看到这个数据我心里确实有点酸。

但转念一想，在20-40年区间范围内，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

这对后来的投保人是好事。

证据三：底层逻辑可靠

收益高、提领灵活，但能不能兑现？

这才是关键。

我仔细看了两款产品的底层资产配置：

「盈御3」投资策略：

• 债券固收类型：不低于25%
• 增长型资产：不超过75%

「环宇盈活」投资策略：

• 债券固收类型：不低于20%
• 增长型资产：不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%，「环宇盈活」的底层资产配置会更激进一些。

这也解释了为什么它中期收益更猛。

当然，这也意味着未来「环宇盈活」的分红实现率数据可能会比「盈御3」波动大一些。

但我不太担心。

为什么？

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

友邦2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

「盈御多元货币计划」连续3年达100%、「充裕未来·盈尚」连续4年达100%。

我当年选友邦，看中的就是这份"稳"。

现在看来，这个选择没错。

加分项：三大首创功能

除了收益和提领，「环宇盈活」在功能设计上也有惊喜。

基础功能延续了友邦一贯的高品质：货币转换选项、保单分拆、更改受保人、红利锁定与解锁等都支持。

更让我眼前一亮的是三项市场首创功能：

1. 受益人灵活选项

持有人选择"身故赔偿支付办法"后，受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2. 未来守护选项

保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

实现代际传承与财富分配。

3. 健康障碍选项

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。

持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时，接收人可申请接收保单价值或成为保单持有人，为家庭提供财务支援。

这三个功能，说白了就是把"万一"都想到了。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金）还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

适合谁？不适合谁？

最后说说选择建议。

「环宇盈活」适合：

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择「环宇盈活」，资金回笼速度更快。

如果你的需求是孩子教育金、自己的养老金、或者10-30年内要用的钱，这款产品很合适。

「盈御3」适合：

「盈御3」的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健。

满足的是长期持有、财富传承这样的需求。

如果你打算50年以上持有、主要是给下一代留资产，「盈御3」依然是好选择。

组合投保：

两款产品组合投保也是一个不错的选择。

一部分配「环宇盈活」应对中期用钱需求，一部分配「盈御3」做长期传承，攻守兼备。

说到底，这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

至于我那份3年前买的「盈御3」？

想通了之后也不酸了——产品没毛病，只是需求不同。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。