忠意启航创富（卓越版）：前30年收益吊打全场，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近不少朋友问我忠意的产品怎么样。

说实话，之前我也没怎么关注过这家公司。

但最近在做产品横向对比的时候，启航创富（卓越版）的数据让我眼前一亮——前30年的收益表现，确实很能打。

不过，数据告诉我们，这款产品也藏着一个不小的"坑"。

今天就把它和市场上的热门产品放在一起，掰开揉碎了给你看清楚。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

从宏观角度看，2025年港险市场发生了一个重要变化：收益率限高政策落地后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这意味着什么？

意味着我们选产品的思路要变。

以前我们习惯看长线收益率谁更高，现在这招不太灵了。

综合来看，现在要学会"往前看"——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率上限。

我把市场上主流的2年交产品放在一起做了个对比，你看这张图：

在一众产品里，忠意启航创富（卓越版）确实很亮眼。

不是因为它长线收益率多高——实际上2年交的长线收益率只有6.21%，连6.5%都没到。

亮眼的是它前期"冲"得猛，这个特点在当前的市场环境下，反而变成了优势。

下面我从五个维度，把这款产品和市场热门产品做个全面对比。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本速度。

我以0岁男孩、年交5万美元为例，分别测算了2年交和5年交的回本时间：

2年交（共10万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

5年交（共25万美元）：

• 保证回本：14年
• 预期回本：7年

数据告诉我们，2年交4年预期回本，这个速度在同类产品里是最快的。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，这一点毋庸置疑。

不过5年交就没那么惊艳了，7年预期回本在5年交产品里没什么优势，只能算中规中矩。

这背后的逻辑是：2年交的缴费期短，资金更早进入复利滚动阶段，所以回本更快。

如果你追求快速回本，2年交是更优的选择。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本只是第一步，接下来看中期的收益表现。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看5年交的预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.50%

单看IRR可能感受不深，我把绝对收益金额拉出来对比：

以2年交为例，同样是0岁男孩、年交5万美元、共10万美元：

• 第10年：启航创富预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：启航创富预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：启航创富预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然领先幅度不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的情况稍有不同。

前30年收益表现比较突出的有宏利的宏挚传承、忠意的启航创富（卓越版）和友邦的环宇盈活。

启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也稳居第一梯队。

综合来看，如果你的持有周期在30年以内，启航创富的收益优势是实打实的。

提领能力对比：明显落后

前面说的都是"静态收益"——就是钱放在里面不动的情况。

但很多朋友买港险是为了养老、教育金，需要定期提领。

这时候，启航创富的短板就暴露了。

这背后的逻辑是：这款产品没有复归红利。

什么意思？

港险的分红通常分两种：复归红利（归入保单、锁定收益）和终期红利（账面数字、退保才能拿）。

启航创富只有终期红利，没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。

这会影响到长期的复利增值效果。

我用两个常见的提领方案验证一下：

255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

就拿万年青星河尊享II对比：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

60年后差了61万美元，这可不是小数目。

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

情况更不乐观：

• 第30年：启航创富预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

差距从24万扩大到176万美元，这就是没有复归红利的代价。

数据告诉我们，如果你有长期提领需求，启航创富确实不是最优选择。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了，启航创富前30年表现亮眼，那30年以后呢？

答案是：没什么优势了。

2年交的长线收益率只有6.21%，连6.5%的上限都没到。

5年交虽然长线能达到6.5%，但要等到第85年——85年是什么概念？

0岁投保，85岁才能享受到最高收益率。

这背后的逻辑是：启航创富的产品设计就是"前高后平"，前期冲得猛，后期增长乏力。

综合来看，后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你的规划是持有50年、60年甚至更久，传承给下一代，那这款产品可能不是最优解。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品分析完了，再看看忠意这家公司靠不靠谱。

从宏观角度看，忠意的背景相当硬：

• 历史：母公司忠意集团成立于1831年，接近200年历史
• 规模：是全球最大的保险和资产管理企业之一，《财富》世界500强排名第245位
• 资产：管理资产规模8,630亿欧元
• 评级：A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

不过我要客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，长期分红表现还需要时间验证。

但综合来看，公司还是靠谱的。

百年老店、全球巨头、评级优秀，未来分红表现也能期待一下。

不要忽视这个趋势：在当前人民币汇率7.0关口拉锯的背景下，配置美元资产确实是个值得考虑的方向。

启航创富只支持美元保单，对于想做币种分散的朋友来说，这既是特点，也是限制——如果你有多币种需求，就要综合考虑一下了。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后把这款产品的优劣势汇总一下：

优势：

• 前30年收益表现亮眼，稳居第一梯队
• 2年交4年预期回本，速度最快
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能
• 公司实力强劲，分红实现率100%达成

劣势：

• 没有复归红利，提领能力明显弱于竞品
• 长线收益率只有6.21%（2年交），30年后趋于平庸
• 只支持美元保单，没有多币种选择

综合来看，如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

它的前期收益优势是实打实的，公司背景也足够硬。

但如果你有长期提领需求，或者想持有50年以上传承给下一代，市场上也有其他不错的选择。

比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

关键是想清楚自己要什么，再选产品。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。