友邦环宇盈活VS安盛盛利II，两款热门港险我替你算透了保证收益差距有点出乎意料

说真的，这两款产品我研究了很久。

来问我的人越来越多，都是同一个问题：友邦和安盛的储蓄险，到底选哪个？销售跟你说"都很好"——那没用，我今天给你把数据摆出来，自己判断。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为基准，把两款产品从头到尾算一遍。

先看保证收益，这是写进合同里的东西

保证收益是我最看重的指标，因为这是最坏情况下你能拿到的钱，不依赖分红、不依赖市场，铁定的。

我把两款产品的保证金额和保证IRR拉出来对比：

结论很清楚：全周期内，友邦环宇盈活的保证收益都比安盛盛利II高，差距从早期的0.06个百分点到后期逐渐拉开。

追求"最坏情况有保障"的人，友邦在这一项占优。

预期收益反过来了，而且差距不小

说完保证，再说预期——也就是加上分红之后的总收益。

这里有个明显的分水岭。前21年，安盛预期收益领先；第21年两者基本持平（差距仅496美元）；第22年起，友邦反超，差距越拉越大。

30年后，两者都跑到6.5%的预期上限，算是打平了。

回本时间，差了整整7年

这是很多人忽视的一个指标，我觉得反而很重要。

保证回本期差了7年，这不是小事。

意思是：如果分红一分不兑现，只靠保证，友邦18年能收回本金，安盛要等25年。当然，这是极端情况，但买保险本来就是在买确定性，这个数字得心里有数。

预期回本都是第7年，这点两家打平。

说说提取——灵活取钱时谁更强

港险很多人买来做现金流规划，不是存着不动的，所以提取场景下的表现很关键。

我设计了几个提取方案来对比。

方案一：5年交，第6年起每年提取18,000美元（5-6-6模式）

早期（前9年）友邦账户余额略高，但从第10年开始安盛就反超了，而且越来越大。50年后差距约55.7万美元，不是小数目。

方案二：5年交，第10年起每年提取24,000美元（5-10-8模式）

这个方案下，安盛的优势更明显。提取时间越早、提取额越高，安盛的复利积累优势就越突出。

方案三&四：延迟到第15年或第20年才开始提取

推迟提取后，两款产品的差距会缩小，但安盛整体仍占优。第20年起每年提取48,000美元的场景下，到第30年：友邦账户余额$977,642，安盛$1,018,595，差距已经大幅收窄。

规律很清楚：提取越早、频率越高，安盛的优势越大；持有时间越长、提取越少，两者差距越小。

聊聊背后的公司，这事也值得说清楚

我认识不少人买了产品才问"这个公司靠谱吗"，这顺序整反了。

先来看两家公司的核心信息：

两家都是老牌保司，评级相差不大，但有几个细节值得注意。

友邦在香港市场深耕了快100年，2025年Q2香港市场份额第一（11.20%），本地化服务和理赔口碑都经过时间检验。偿付能力257%也略高于安盛的216%。

安盛历史更悠久，全球体量更大，但香港业务只有约30年，相对资历浅一些。

两家都是头部公司，这一项基本平手，各有侧重。

说点实在的结论

研究完所有数据，我的判断是这样的：

选友邦环宇盈活，如果你——

• 更看重合同保证的那部分，睡得着觉比较重要
• 对香港本地化服务有需求
• 持有时间很长（20年以上），或者不打算频繁提取

选安盛盛利II，如果你——

• 前20年预期收益要求更高
• 有明确的现金流规划，打算在第6-10年开始提取
• 更看重提取灵活性和长期余额增长

说白了，这两款产品没有绝对的好坏，核心区别在于：友邦的保证底子更厚实，安盛的预期弹性更强。你的钱打算怎么用，才是选产品的第一步。

别被销售的一句"这款更好"给带跑了，好不好，得看适不适合你。

具体是哪两款、怎么选适合自己的方案，平台上不方便展开说，感兴趣的可以来聊。

#港险 #香港保险 #储蓄险 #分红险 #资产配置

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。