保诚信守明天港险真的能30年IRR 6.5%？我横向对比了8款产品

最近有不少人问我保诚这款储蓄险值不值得买。

我直说吧——这产品确实有它的亮点，但销售说的那些话，有几个地方你得搞清楚再掏钱。

先说收益，这是核心

我拿市面上主流的几款港险储蓄产品，做了一次横向对比，5年交费方案，静态收益和IRR都拉出来比了一遍。

先看保证回本和预期回本这两个指标：

这张表有几个地方值得细说。

预期回本9年，在同类产品里算中规中矩，不是最快的。

"到达6.5%只需28年"，这个数据是真的比较亮眼。友邦环宇盈活要30年，永明星河尊享2要50年——相差22年，这不是小数字，复利滚下来是几十万的差距。

但注意，保证峰值只有0.37%，这是确定拿到的那部分，非常低。6.5%的收益率是预期值，是分红部分加进去之后的结果，能不能实现取决于保司的投资表现。

再看IRR，更直观

我把各产品不同持有年限的预期IRR也列出来了：

大白话讲就是：持有30年，这款产品的预期IRR可以到6.5%，比友邦环宇盈活高0.81%，比永明星河尊享2高0.19%。

0.81%听着不多？按复利算，30年下来本金100万的差距可能超过50万。所以这个"早2年、早22年到顶"，真不是噱头。

不过有一点我必须给你们说清楚——短期10年IRR只有3.11%，在这张表里只能排中游。如果你存钱目的是10年内要用，这款产品真不适合你。

功能层面，有两个亮点值得说

第一个是"自主入息"。

大白话讲就是：你可以设定每月/每年给指定的人打一笔固定的钱，金额和频率自己定，收款人也自己选，不限血亲，商业伙伴、员工、慈善机构都可以。

这个功能以前想实现得去设信托，麻烦又贵。现在保单层面直接做了，对资产结构稍微复杂的人来说挺实用的。

第二个是"自主传承"，也叫人生事件触发机制。

说白了就是：你不想一次性把钱全给孩子，可以设定在特定时间点触发赔付，比如：

• 孩子指定年龄（最多设3次）
• 大学毕业
• 生娃/领养（最多2次）
• 结婚/离婚（各1次）
• 购买住宅
• 移民移居
• 确诊危疾
• 被裁失业

一共12个人生事件节点，可以分别设定赔付比例。

这个设计挺有意思的，解决了很多人的心结：钱想给孩子，但又怕孩子一次拿到大钱花没了。

说点扎心的

优点说完了，说几个我觉得需要冷静看的地方。

保证峰值只有0.37%，这是全表最低档水平之一。 意味着保证收益部分非常薄，大头都在分红，分红能否实现取决于保司的实际投资情况，不是板上钉钉的事。

预期回本要9年，同类产品普遍是7年。 这2年差距在资金占用成本上是有代价的。

保证回本18年，这意味着如果你18年内退保，是亏本的。 买港险储蓄险最基本的前提：资金必须是中长期闲置资金，短期要用的钱别碰。

适合谁、不适合谁

适合买的情况：

• 资金计划放25年以上
• 有资产传承或定向分配的需求
• 已经配置过一两款其他储蓄险，想在长期收益上再优化一档

不适合的情况：

• 10年内有可能动用这笔钱
• 对保证收益部分要求较高
• 第一次买港险，对产品逻辑还不熟悉

具体是哪款产品、怎么配更划算，平台上不方便展开讲，感兴趣的可以来聊。

#保诚保险 #港险 #储蓄险 #资产配置 #养老

大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。