万通「富饶万家」：被称为"年金王"的公司，凭什么敢承诺终身刚兑？

你好，我是大贺。

最近有个数据挺有意思——2024年内地访客赴港投保保费628亿港元，同比增长6.5%，其中储蓄型保险占比超过93%。

聪明的钱都在往这走。

为什么？

说白了，鸡蛋不能放一个篮子里。

人民币资产占比太高，汇率双向波动加剧，很多人开始琢磨：怎么合规配置点美元资产？

港险，成了中产最容易上手的入口。

但问题来了——市面上储蓄险那么多，凭什么要选万通？

凭什么它敢承诺"终身刚兑"？

今天我就从一个不太常见的角度切入：先不聊产品，先聊公司。

因为养老金这件事，拼的不是谁家PPT做得漂亮。

而是谁能让你相信——30年后，这笔钱真的能到账。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

很多人对万通保险不太熟悉，觉得它"低调"。

但在香港保险圈，万通有个外号——"年金王"。

这个称号不是自封的。

万通在香港年金市场的占有率，一度接近50%。

也就是说，香港人买年金险，有一半选的是万通。

为什么？

先看血统。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称——人家玩年金，玩了一百多年。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

再看现在的股东结构。

万通背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的"金融科技+百年保险"的组合。

打个比方：这就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

老牌保险公司的稳健基因，加上新资本的科技赋能——这就是万通现在的底色。

所以当你看到万通敢承诺"终身刚兑"的时候，它不是在画饼。

它是真的有这个家底。

「国家队同款」的资产管理团队

光有好股东还不够。

保险公司的钱，最终要靠投资赚回来。

那万通的钱，谁在打理？

答案是：霸菱（Barings）。

万通90%的固收资产，都交给霸菱管理。

霸菱是谁？

这家公司成立于1762年，比美国建国还早14年。

资产管理规模4,566亿美元，全球34个办事处，超过2000位专业投资人员。

更关键的是——霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错。

咱们国家的养老钱，有一部分就是霸菱在操盘。

不止中国社保基金，香港强积金、澳门央积金，也都有霸菱的身影。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

再加上万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

这也是为什么，当我给客户做全球资产配置的时候，万通总是绑定养老规划的首选。

因为分散配置不是可选项，是必选项。

而万通，是那个能让你放心把养老钱托付出去的选择。

「年金王」的独门绝技：12种领法

好，公司背景聊完了，现在进入正题——万通的王牌产品**「富饶万家」**，到底牛在哪？

先说核心卖点：年金转换机制。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

「富饶万家」提供了一个特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式。

这12种选择，几乎覆盖了你能想到的所有养老场景：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕走得太早，钱没领完？

选"现金价值回奉保证"或"10/15/20年保证期"，没领完的部分，受益人接着领。

怕生病拖累家人？

自带"危疾双倍年金"和"严重认知障碍保障"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发60个月，把护工费都覆盖了。

这12种年金权益，每一款都保证终身派发。

这也是为什么全香港只有万通能设计出这种高难度产品——因为它有美式年金的精算基因，有160年的年金经验沉淀。

看看有钱人都在买什么，你就知道趋势在哪。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

有人可能会问：功能是挺好，但收益怎么样？

如果把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险来看，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元。

关键节点：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但更聪明的地方在于——万通设计了极高的"复归红利"占比。

什么是复归红利？

就是一旦公布就锁定、不会被市场收回的红利。

在前20年，「富饶万家」的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这是趋势，不是选择——2025年人民币汇率双向波动加剧，离岸人民币兑美元在6.97-7.35区间震荡。

这种环境下，一份美元保单+高比例的锁定收益，就是最好的对冲工具。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

光看数字可能还不够直观，我们拿一个真实案例来推演。

案例：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是"进攻"阶段。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何市场风险。

于是她行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率达到15.86%（年领取额/总投入=23792/150000）。

这就是完美的闭环——

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

中国银行《2025个人金融全球资产配置白皮书》里说，2025年全球资产配置要关注多货币配置，超配亚洲资产。

专业机构都在强调全球配置，港险是中产最容易上手的美元资产入口。

而「富饶万家」这种"前期进攻+后期防守"的设计，刚好契合了这个趋势。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

如果你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 想合规配置美元资产，分散人民币单一风险

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

说到底，养老这件事，拼的不是谁的收益表做得漂亮。

而是谁能真正帮你把钱"锁住"。

怎么买、从哪买、能省多少，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。