富卫盈聚天下2储蓄险：看起来比上代强，但有一个坑得说清楚

先把结论摆出来：富卫盈聚天下2整体是升级的，长期收益确实比上代强，但有一个关键指标反而退步了——保证回本从13年拉长到了16年。这一点我看很多人在聊这款产品时都刻意绕开了，今天必须给各位说清楚。

跟上代比，到底强在哪？

我把两代产品的数据拉出来对比了一下，同样是0岁、年交25万、交2年（总保费50万）的方案：

短期来看，新版在10年、20年、30年的IRR全面超过旧版，登顶6.5%的速度快了将近7年，这是真实的升级。

但你注意60年那行。旧版账户价值居然只有151万？新版是2120万？差距这么大，说明两代产品的分红结构底层逻辑是有变化的，新版在长期复利上明显更猛。

那个被刻意不提的退步

好了，说完好的，说说让我皱眉头的地方。

保证回本从13年延长到了16年。

这意味着什么？就是说，如果你买了之后在第16年之前退保，你是保证亏损的，一分不差。

旧版产品这个数字是13年，已经不短了。新版直接多等3年，变成了16年。

销售讲这款产品，会反复说"预期5年回本"，但预期和保证是两回事。预期收益是建立在分红假设上的，分红不保证，任何年度都可能打折。真正可以写进合同的，是保证16年才回本。

如果你的资金流动性要求比较高，或者不确定能不能锁定这么长时间，这个问题就必须认真考虑。

236提领这个功能，适合谁？

我给各位算了一个实际场景：30岁投保，年交25万，交2年，从第3年起启动提领。

所谓"236提领"，就是交2年保费，第3年开始，每年领取总保费的6%，也就是每年领取3万。

具体数字是这样的：

领到60岁，累计领了84万，账户里还剩54万多，相当于钱没少多少，每年还稳稳多3万。

领到100岁，累计领了204万，账户里还有234万。

但我需要说一件事：这个退保价值里面，有相当一部分是预期分红，不是保证的。保证部分要低得多。各位在做规划的时候，心理预期不要全部建立在预期数字上。

三个附加功能，有用但别过度依赖

保单拆分：第3个保单周年日起，可以把一份保单拆成多份，方便给不同的子女做传承安排。这个功能实用，但注意，拆分申请提交之后不可逆转，想清楚再操作。

货币转换：支持港元、人民币、美元、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新加坡元共8种货币，每年可以转换一次（第3年起）。对于有多元资产配置需求的人来说是加分项，但转换本身可能会影响账户结构，不是说想转就随便转的。

保费假期：选5年缴费期的情况下，从第2个保单周年日起，可以申请暂停缴费，保单继续生效。这个设计是为了应对资金周转问题，但注意：只适用于5年缴费，2年缴费没有这个功能。

说点实在的

这款产品整体是市面上比较靠前的香港分红储蓄险，登顶6.5%的预期IRR速度在同类产品里算快的，长期复利效应也确实可观。

适合的人：有长期（20年以上）闲置资金、不依赖这笔钱救急、做养老规划或财富传承的人。

不适合的人：资金灵活性要求高、近几年可能有大额支出、对"保证回本16年"接受不了的人。

说白了就是：别被预期数字冲昏头脑，保证回本16年是你需要正视的核心风险。

具体是哪款产品、不同年龄和缴费期的方案怎么选，平台上不方便展开说，感兴趣的可以来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。