友邦盈御3：被港险小白疯抢的"入门神器"，有个真相你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

作为一个当爸的，这两年我接触最多的咨询就是："大贺，我想给孩子存教育金，港险到底靠不靠谱？"

说实话，每次看到这类问题，我都特别理解家长的焦虑。

前几天刷到一条新闻：2024-25学年，耶鲁大学的总费用已经突破9万美元，斯坦福涨了5.5%，波士顿大学也迈入9万美元俱乐部。

再看香港，部分高校学费涨幅超过20%，英国本科一年预算也要45-60万人民币。

教育这笔钱，早存早安心。

别等孩子要出国了才着急——那时候再想凑钱，真的太被动了。

今天就来聊聊港险圈的"入门首选"——友邦「盈御多元计划3」，为什么这么多新手家长都在买它？

它到底适不适合给孩子存教育金？

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

市场上流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

这话虽然有点夸张，但数据不会骗人。

根据友邦官网披露，2024年上半年，友邦在香港保险长期业务里拿下了9个市场第一。

更厉害的是，友邦的新造保单数目已经连续十年称冠——也就是说，过去十年，每年买港险的人里，选友邦的最多。

正因为如此，友邦的王牌产品**「盈御多元计划3」**也成了很多刚入门港险朋友的第一选择。

尤其是像我这样给孩子规划教育金的家长，看到友邦这个牌子，心里多少踏实一些。

门槛有多低？2000美元就能上车

很多新手家长第一个问题就是：港险是不是很贵？我预算不多能买吗？

盈御3的门槛其实挺友好的。

整付（趸交）最低7500美元，如果选分期缴费，每年2000美元就能上车。

缴费方式也很灵活，可以选择趸交、3年交、5年交或者10年交。

我自己也是这么给孩子规划的——选了5年交，每年固定存一笔，压力不大，也不影响家里的现金流。

另外，盈御3支持9种货币的保单，包括人民币、港元、美元、英镑等。

不过大部分朋友都会选美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

收益怎么样？7.19%是什么水平

聊港险，绕不开收益。

盈御3的长期预期收益最高能做到7.19%，这个数字是什么概念？

先看静态收益。

如果选5年交：

• 第10年，预期收益约2.8%
• 第20年，预期收益约5.67%
• 第30年，预期收益约6.10%

坦白说，前期的收益略差一些。

目前市场上顶尖收益的产品，第30年能做到6.54%左右。

但拉长到终身来看，盈御3的**7.19%**和宏挚传承、富饶千秋基本打平，在主流保险产品里能排到前5名。

不过这里要提醒一点：港险的收益分为"保证"和"非保证"两部分，7.19%是预期收益，不是承诺收益。

能不能拿到，还要看保险公司的投资能力和分红实现率——这个后面会专门讲。

对于教育金规划来说，我更看重的是长期复利。

孩子现在5岁，等18岁出国留学，中间有13年的增值期。

如果现在开始存，到时候这笔钱能翻多少倍，才是关键。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

存教育金最怕什么？

钱存进去了，到时候取不出来。

盈御3在这方面做得不错，支持30多种不同的提取方式，可以根据自己的需求灵活安排。

举个常见的例子——"566提取方式"：

每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

按这个方式操作，到第20年时，已经提取出来了45万美元，账户里的现金价值还有53万美元。

这个水平在主流产品里也能排到前10名。

当然，如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，差距确实存在。

第40年时，盈御3的现金价值少了超过150万美元。

但这背后有原因，下面讲投资策略时会解释。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

作为一个当爸的，给孩子存教育金，我最关心的不是收益最高，而是钱放进去稳不稳。

盈御3的投资策略相对保守。

根据产品资料，它的固收类投资占比最低25%，最高可以做到100%。

大部分资金投资于国债和企业债券，而且分散在不同区域，降低单一市场的风险。

再看友邦整体的投资情况。

根据2024年中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2378亿美元，其中近7成投资于固收类资产。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

友邦在投资上一直比较稳，不会为了追求高收益而冒险。

对比一下匠心传承2跃进版——它的固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。

股权类资产最低60%，最高85%。

策略非常激进，收益天花板更高，但波动风险也更大。

我自己的选择是：教育金这种刚性支出，宁可收益低一点，也要稳一点。

毕竟孩子出国的时间是固定的，不能等。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益大部分是"非保证"的，能不能拿到，关键看分红实现率。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%，整体是相当不错的。

具体来看：

• 周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里排第7位，属于中间水平
• 终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的

什么意思呢？

就是友邦说给你100块的终期红利，过去平均实际给了108块，超额兑现。

这在港险公司里非常少见。

分红实现率是检验一家保险公司"说到做到"能力的核心指标。

友邦在这方面的表现，确实让人放心。

友邦背后是谁？六大万亿股东

买保险，尤其是长期储蓄险，很多人会担心：这家公司会不会倒？

先看友邦的股东背景。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

• 纽约银行梅隆公司
• 摩根大通集团
• 花旗集团
• 美国资本集团
• 贝莱德集团
• 布朗兄弟哈里曼公司

这6家都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：众多股东可以共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有弊端，可能影响决策效率。

但对于普通投保人来说，稳定性是第一位的。

后续服务方便吗？App全搞定

港险有个痛点：买完之后，缴费、提取、改信息都要跑香港，太麻烦了。

友邦在这方面做得比较领先。

它有自己的App**"友邦友享"**，在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

对于我们这些在内地的家长来说，省了不少麻烦。

还有哪些附加功能？

除了基础的储蓄功能，盈御3还有一些附加功能值得说说。

多元货币转换计划

这个功能是友邦首创，现在很多产品也跟着学了。

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

如果孩子将来去美国留学，保单是美元。

后来又去英国读研，可以把保单转成英镑。

这样可以最大程度避免汇率风险。

卓越成绩奖

这个功能特别适合给孩子存教育金。

保单生效1年后，如果孩子达成相应的学业成绩，可以获得奖金：

• HKDSE每科5分以上：每科280美元
• 托福110分以上：680美元
• 雅思平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• IB DP 41分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

奖金不多，但对孩子来说是一种学习上的激励。

我自己也是这么给孩子规划的——存钱是一方面，顺便给孩子定个小目标。

红利锁定与解锁

盈御3还支持红利锁定和红利解锁功能。

简单来说，就是可以把非保证的红利转成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

锁定金额不能低于10%或高于70%。

如果后来觉得市场回暖了，还可以用解锁功能把钱转回去，继续参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

总结一下，友邦盈御3给我的感觉是：选它不会出错。

收益不是最高的，但在主流产品里能排前几名。

投资策略稳健，分红实现率靠谱，公司背景也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益、愿意承担更高波动，市场上还有更激进的选择。

但如果你和我一样，是给孩子存教育金，求稳是第一位的，那盈御3确实是个不错的起点。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但买港险这件事，最关键的往往不是选哪款产品，而是怎么买、从哪个渠道买。

同样一款产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。