2025港险储蓄险「从夯到拉」排名：5款顶流产品，有2个隐藏雷区没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，人民币兑美元一度跌破7.3关口，中美利差扩大至300基点历史高位。

与此同时，国内部分中小银行年内已经降息7次，3年期存款利率跌到1.2%——比国有大行还低。

鸡蛋不能放一个篮子里，货币也一样。

这两年，越来越多人开始关注港险储蓄险。

香港私人财富管理AUM已突破10.4万亿港元，其中内地资金贡献了57%。

高净值人群用脚投票，说明跨境资产配置已经从"可选项"变成了"必选项"。

今天这篇文章，我会把市场上最热门的五款港险储蓄险——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」，从收益、安全性、提领能力三个维度做一次全面拆解。

看懂趋势，才能做对选择。

先说结论：2025港险储蓄险「从夯到拉」排名

先给结论，再讲道理。

根据我对这五款产品的综合测算，按照"收益+安全+灵活"三个维度加权评估，排名如下：

第一梯队：

• 永明「星河尊享2」：稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划
• 安盛「盛利2」：提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划

第二梯队：

• 友邦「环宇盈活」：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族
• 国寿海外「傲珑盛世」：国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者

第三梯队：

• 宏利「宏挚传承」：前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值

你可能会问：凭什么这么排？

别急，接下来我会用三组数据，一一论证。

论据一：静态收益谁最强？

资产配置的核心是对冲风险。

但前提是——你得先能赚到钱。

我们统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

这个保费规模在港险客户中非常典型，数据也更有参考价值。

核心发现：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

但问题来了：谁能更快到达这个收益峰值？

按照产品达到6.5%收益峰值的速度排序：

• 30年达峰：友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」
• 47年达峰：宏利「宏挚传承」
• 50年达峰：永明「星河尊享2」

这意味着什么？

如果你更看重前中期（前20年）的资金增值速度，**宏利「宏挚传承」**优势明显。

它的前20年收益确实碾压市场，适合有明确用钱计划的人，比如教育金、创业储备。

如果你更看重中期增值潜力（20-30年），**安盛「盛利2」**是优选。

它在第30年就能达到**6.5%**的收益峰值，而且中期增速非常稳定。

但这里有个隐藏的"坑"：很多人只看预期收益，忽略了达峰速度的差异。

宏利虽然前期跑得快，但要到第47年才能达到6.5%峰值。

如果你的持有周期是30-40年，它的后劲其实不如友邦、安盛和国寿。

财富传承不是有钱就行，得有规划。

选产品也一样，得匹配你的时间周期。

论据二：保证收益谁最稳？

预期收益再高，也只是"预期"。

真正让你睡得着觉的，是保证收益。

这五款产品的保证收益差距，比预期收益差距大得多。

按保证IRR峰值高低排序：

• 永明「星河尊享2」：保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平
• 宏利「宏挚传承」：保证IRR峰值0.64%
• 友邦「环宇盈活」：保证IRR峰值0.32%
• 安盛「盛利2」：保证IRR峰值0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：保证IRR峰值0.19%

永明的表现非常突出——保证收益全周期都最高，优势非常明显。

更关键的是回本速度：永明「星河尊享2」保证回本只要13年，而其他产品保证回本需要18-25年。

这意味着什么？

如果市场真的出现极端情况，永明能让你更早拿回本金。

还有一个细节很多人不知道：永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。

其他产品的非保证收益，理论上都可能因为分红实现率波动而缩水。

但永明的归原红利一旦派发，就变成了"保证"的一部分，确定性独一份。

这也是为什么我把永明排在第一梯队的原因。

在当前利率下行、资产荒加剧的大环境下，确定性本身就是稀缺资源。

论据三：提领能力谁最持久？

储蓄险不仅是存钱罐，更应该是现金流规划工具。

很多人买港险是为了养老、子女教育、甚至是退休后的生活费。

这就需要考验产品在"边领边增"模式下的持久力。

我们以经典的"566"提领方案（第6年起每年提领总保费的6%，即每年提领1.8万美元）进行测算。

核心发现：

• 保单前14年，**宏利「宏挚传承」**提领后账户价值最高
• 保单15年开始，**安盛「盛利2」**提领后账户价值反超成为第一
• 第31年，**永明「星河尊享2」**追平安盛
• 第40年，安盛「盛利2」账户价值1,064,438美元，永明紧随其后

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

**安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

它采用双重货币户口设计，还有独家的557提领方案，灵活性非常强。

**永明「星河尊享2」**提领表现也非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

它支持4种货币同收益，对于有多币种需求的家庭来说，非常实用。

这里有个很多人忽略的点：提领能力考验的不是单一年份的收益，而是"领了钱之后，账户还能剩多少"。

第40年，安盛账户还剩106万美元，而宏利只剩72万美元。

同样是领了34年的钱，账户余额差了34万美元——这就是提领持久力的差距。

总结：选对产品，让财富自己「跑」起来

这五款"夯"级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但它们各有所长，适合不同的人群：

永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一的确定性设计。

安盛的双重货币户口和独家557提领方案，让现金流规划更加灵活。

宏利的"无忧选"灵活提取，适合有短期资金需求的人。

资产配置的核心是对冲风险。

在人民币波动、利率下行的大背景下，港险作为美元资产配置工具的价值正在被越来越多人认可。

但选对产品只是第一步。

怎么买、通过什么渠道买、能不能拿到更优惠的价格——这些"信息差"，往往决定了你最终能省下多少钱。

大贺说点心里话

产品选对了，接下来就是"怎么买更划算"的问题。

很多人不知道，同一款产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。