万通「富饶万家」：被低估的传承神器，3人后备机制藏着多子女家庭的终极解法

你好，我是大贺。

前几天看到一条新闻，娃哈哈宗庆后的遗产纠纷闹到香港法院，18亿美元资产被冻结。

争议的核心是什么？

承诺设立的离岸信托，最终没落地。

一代商业传奇，身后事却成了一地鸡毛。这让我想起一个老客户的话："传承不是分钱那么简单。"

确实。

多子女家庭的财富传承，从来都是一道难题。

分得不公平，手足反目；架构没设计好，资产冻结、继承纠纷接踵而至。

今天要聊的万通「富饶万家」，刚好在这个时间点完成了一次关键升级。相比前作「富饶千秋」，收益表现堪称"蜕变"。

但更让我眼前一亮的，是它在传承架构上的全面进化——从1人后备到3人后备。

这个改变对多子女家庭来说，意义非凡。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说收益。

毕竟传承再好，钱不够多也是白搭。

「富饶万家」这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上。以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，合计25万美元本金），我们来看一组关键数据：

• 第10年：预期现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：预期现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：预期现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

这组数据什么概念？

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到6.5%的长期复利水平，30年累计多赚40%。

这个"登顶"速度意义重大。

原来「富饶千秋」需要50年才能摸到6.5%的天花板，现在30年就到了。

对于40岁投保、计划70岁开始领取的人来说，这意味着你的养老金池子会大一大截。

再看回本速度和保证收益：

• 预期7年回本，市场主流水平
• 保证13年回本，远快于很多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一

从这张市场对比表可以清楚看到：

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，与友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这类以收益见长的产品站在了同一水平线上。

我的判断是：对于持有20年以上的长期规划，「富饶万家」的预期回报极具吸引力。

收益曲线设计得很聪明——前期稳健积累，中期强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

但收益只是基础。

真正让我觉得这款产品值得单独拿出来说的，是它在传承架构上的升级。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

2025年2月1日，《民法典婚姻家庭编解释（二）》正式施行，婚内财产分割有了新的裁判思路。

资产隔离、定向传承的需求，只会越来越强烈。

而「富饶万家」这次升级，恰好回应了这个趋势。

核心变化：第二保单持有人/被保人从1人增至3人。

这句话听起来平平无奇，但对多子女家庭来说，架构设计的灵活性完全不一样了。

我举个例子你就明白了：

假设老王有三个孩子，他买了一份「富饶千秋」，只能指定1个后备持有人。

万一这个后备人选先于老王离世，预备机制就失效了。

更麻烦的是，如果老王想把保单分拆给三个孩子，每份分拆保单也只能指定1个后备人选。

但「富饶万家」不一样。

现在可以指定3个后备持有人，按顺位继承。

老王可以设定：大儿子第一顺位，二女儿第二顺位，小儿子第三顺位。

即便出现极端情况，继承链条也不会断裂。

更重要的是保单分拆功能的升级。

老王可以把一份大保单，分拆成三份小保单，分别给三个孩子。

而且每份分拆保单都可以提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

这意味着什么？

• 三个孩子各拿一份，权责清晰，避免共同持有的扯皮
• 每份保单都有完整的后备机制，不怕单点失效
• 财富分配透明，减少继承纠纷的可能

别让财富成为负担。

宗庆后的教训告诉我们，架构设计很重要，提前规划省心省力。

另外，这次还新增了「弹性提取权益」。

从第1个保单周年起，就可以申请设立指示，指定一个人定期领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费。

设置一次，自动执行，省心。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

升级归升级，「富饶千秋」的核心优势一个没丢。

最重要的就是12种年金转换功能——这是万通独有的，全市场只此一家。

保单生效满10年，被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

而且不是只有一种领法，而是12种年金形态任你选：

• 想稳定领？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金（每两年增5%）
• 想保证领够本？有100%现金价值回奉保证
• 夫妻一起领？有联合年金领取人选项
• 担心大病？有危疾双倍年金、严重认知障碍保障

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

你可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

把一份储蓄险的灵活性，和年金险的确定性现金流，完美结合在一起。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

货币灵活性方面也是顶配：

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币，为有留学、移民或跨境业务需求的家庭提供了极大的便利。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，全部保留。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

关于分红兑现，直接看数据：

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

再看投资端：

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

万通的投资特点是债券为主、分散策略强。

依托广泛的全球投资网络，与多个基金经理建立长期合作关系，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答两个问题。

老客户该换吗？

如果你持有「富饶千秋」不到3年，保单价值还没积累多少，可以考虑退旧买新。

毕竟新版收益提升明显（30年多赚40%），传承功能也更完善。

但如果已经持有多年，保单价值积累可观，就不建议折腾了。

继续持有，该有的功能都有。

新客户该选吗？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，第10年1.2倍、第20年2.8倍、第30年5.85倍的增长曲线，复利优势明显
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，3人后备机制+保单分拆，为家人进行清晰、有序的财富安排

一代人的远见，决定几代人的从容。

大贺说点心里话

传承规划这件事，我见过太多"等一等"最后变成"来不及"的案例。

架构设计、产品选择，都需要在身体健康、头脑清醒的时候做好。

如果你正在考虑多子女家庭的财富传承方案，或者想了解「富饶万家」怎么买最划算，欢迎扫码找我聊聊。