忠意启航创富卓越版：以前看不上的"黑马"，现在凭什么站起来了？

你好，我是大贺。

我当年买港险的时候，市场上7%+收益率的产品都选不过来，那会儿谁会多看忠意一眼？

说实话这款产品，放在那个年代确实太不起眼了。

但现在不一样了。

2025年7月香港保监局把分红险演示利率上限从7%砍到6.5%，这一刀下去，市场格局彻底变了。

我最近重新梳理产品的时候，发现了一个有意思的现象——收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你看这张对比图就明白了，30年以后各家产品的收益曲线几乎重合。

既然后期都差不多，那选品逻辑就得换个思路——往前看，看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是在这个新视角下，忠意的启航创富（卓越版）突然冒了出来。

场景一：想要快速回本

买保险最怕的就是钱放进去好几年都回不了本，这种感觉太难受了。

作为老客户我觉得，回本速度是选储蓄险的第一道门槛。

先看启航创富（卓越版）的回本数据：

2年交：保证14年回本，预期4年回本。

我当年买的时候，4年预期回本的产品真不多见。

现在拉出来跟市面上的热门产品一比，启航创富（卓越版）的2年交方案，4年预期回本，速度最快。

这张表是我按0岁男孩、年交5万美元做的收益演示。

2年交共10万美元，5年交共25万美元，两个方案的保证回本时间都是14年。

但预期回本时间差别挺大——2年交4年，5年交7年。

说实话这款产品，前期"冲"得确实猛，很亮眼。

如果你追求的是资金快速回正、心理上有个交代，2年交方案值得认真考虑。

不过5年交7年预期回本，在5年交产品里就没什么优势了，这点要提前说清楚。

场景二：中期持有30年左右

回本只是起点，真正考验产品实力的是中期收益表现。

我自己的真实感受是，大多数人买储蓄险不会真的持有到终身。

30年左右退保给孩子做教育金、婚嫁金，或者自己养老用，是最常见的场景。

那我们就重点看30年内的收益。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看绝对收益，以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某个时间点领先，而是持续领先。

这种稳定性在储蓄险里挺难得的。

再看5年交的情况：

前30年收益表现比较突出的有宏利的宏挚传承、忠意的启航创富（卓越版）和友邦的环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但必须说清楚：30年以后就没什么优势了。

2年交的长线收益率只有6.22%，甚至没"跑"到6.5%。

5年交虽然长线能达到6.5%，但要等到第85年。

所以这款产品的定位很清晰：中期选手，不是长线选手。

场景三：需要定期提领现金流

说实话这款产品，提领表现应该很一般。

原因很简单：这款产品没有复归红利。

你看这张保单价值明细表，非保证金额那一栏全是终期红利，没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

就跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 时间越长，差距越大

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是类似情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元

提领确实没啥优势，这点我必须直说。

场景四：需要多币种配置

这个很快说完：只支持美元保单，没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

不过其他功能还是很全的，像更换受保人、保单分拆等基础功能都有。

终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

作为老客户我觉得，选港险除了看产品，公司背景也得过硬。

忠意这家公司之前确实没怎么聊过。

但背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史数据不够长。

但从目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，帮你总结一下：

启航创富（卓越版）最大的特点是前30年的收益很不错。

2年交4年预期回本速度最快，中期收益稳定领先。

功能也算齐全，有更换受保人、保单分拆等基础功能。

背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

所以：

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

如果你需要定期提领现金流，或者追求长线收益最大化，市场上也有其他不错的选择。

比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里，但怎么买、怎么省钱，才是真正影响你钱包的事。