港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是你的最优解？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷胡润报告，看到一组数据让我心里咯噔一下：

2024年10亿美元企业家数量暴跌16%，总财富蒸发15%，29%的富豪家庭财富在缩水。

连金字塔尖的人都在"返贫"，普通中产家庭呢？

今天这篇文章，我想从资产配置角度，和你聊聊养老这件事。

不是卖焦虑，而是帮你理清楚：钱该往哪放，才能穿越周期、稳稳养老。

你的养老金够花吗？

先问你一个问题：退休后，你打算靠什么活？

很多人的第一反应是"社保养老金啊"。

但我们来算一笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，按照官方的养老保险替代率目标58.5%来算，假设你退休前月薪两万，那养老金大概能拿到11700元。

听起来不少？

再看另一个数字：一线城市高端养老院的单人间，现在要1.2万元/月。

也就是说，你辛辛苦苦交了几十年社保，退休后拿到的钱，连一个养老院的房租都覆盖不了。

更扎心的是，目前咱们实际上还没达到58.5%这个替代率目标。

再加上银行定存利率已经跌到1.5%，钱放着只会越来越不值钱。

这是结构性问题，不是你不够努力，而是整个养老体系的支撑力度，本身就在下降。

养老需要多少钱？算一笔账

我国的养老主要靠三大支柱：

• 基本养老保险（社保）
• 补充养老保险（企业年金）
• 个人养老金

问题是，第一支柱压力越来越大——现在是每5个劳动力养1个老人，未来只会更僧多粥少。

第二支柱覆盖面太窄，大多数人根本没有企业年金。

第三支柱刚起步，额度有限。

所以结论很清晰：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，不是退休那一刻才开始考虑的事。

根据国家统计局和中国社科院的联合报告，2025年中产标准是家庭年收入35万以上、净资产超300万。

全国达标家庭仅3320万户，占8.9%。

如果你是这8.9%里的一员，更需要提前规划——因为你有更多可支配资产，但也意味着养老品质的期待更高，缺口可能更大。

港险养老：为什么是长期最优解？

说到这里，很多朋友会问：那我买点港险补养老，行不行？

行，但有个前提：别用短期思维做长期规划。

我见过太多人选港险，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了思维错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

从资产配置角度看，港险在养老规划里的角色，是"压舱石"而非"冲锋枪"。

你不指望它短期暴赚，但要它在20年、30年后，能稳稳地给你提供现金流。

这也是我今天选这4款产品的关键逻辑：要么提领强，要么功能适配养老场景。

安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」——每一款都有自己的"绝活"，接下来我一个个拆给你看。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

如果你的核心诉求是：退休后每年能领一笔可观的现金流，那盛利II和星河尊享II是当前市场的最优解。

先看数据。

我用0岁男孩、年交6万美元、交5年的案例做了提领测算：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

前15年，宏挚传承表现最好。

但15年到30年之间，盛利II一骑绝尘。

30年之后，星河尊享II追了上来，和盛利II打成平手。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

这个场景下，盛利II的优势更明显了——15年到70年之间，基本都是最高的。

所以总结一句话：盛利II主打强提领，打造超高养老现金流；星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

风险和收益要平衡——如果你追求极致现金流，盛利II更适合。

如果你想要均衡稳健，星河尊享II是更安全的选择。

怕本金有风险？选宏挚传承

有些朋友跟我说："大贺，我能接受收益低一点，但本金不能动。万一市场波动，我的钱缩水了怎么办？"

这种心态我完全理解。

2024年高净值人群中，银行储蓄与固收产品占比已经达到53%，境内保险配置达39%，82%的人追求"保全与增长平衡"。

如果你也是这种风格，宏挚传承的"无忧选"功能，就是为你设计的。

无忧选是什么？

简单说就是：交完即领、本金不动、每年持续派息。

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

它的设计逻辑就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%（即13800美元）。

可以看到，即使每年派息，保证金额也在正常增长。

第18年就达到本金，第27年时累计领取的派息已经超过本金。

当然，代价是后期账户余额会比高提领产品低一些。

但长期主义很重要——养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

用高收益换取低风险的安全感，对于保守型投资者来说，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的情况比较特殊——比如丁克家庭、担心疾病风险、或者不确定未来需要多少钱——那富饶千秋可能是最适合你的选择。

为什么？

因为它有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

害怕领取时间过短

选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭

选"第9/10项联合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险

选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

别把鸡蛋放一个篮子——如果你不确定未来会遇到什么情况，富饶千秋的多元选择权，就是你的"保险"。

静态收益对比：基本面都过关

聊完了各自的"绝活"，再补充一下静态收益的基本面，让你心里有底。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间

宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间

星河尊享II最早（第10年），其次是富饶千秋（第13年），最慢的是盛利II（第25年）。

复利爆发力

盛利II的非保证复利爆发力最强，第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上数一数二。

星河尊享II要到第50年才达到。

这再次印证了一个道理：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

盛利II前期保证收益低，但后劲足。

星河尊享II前期稳，但后期增速慢一些。

总的来说，这四款产品的静态收益都在第一梯队，基本面都过关，不会踩雷。

大贺说点心里话

养老从来都不是遥远的事。

如果你想知道怎么买更划算、怎么配置更合理，下面这张图里有我整理的信息差，值得你花30秒看完。