宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，但这个"养老神器"真的藏不住了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式启动。

男职工退休年龄将逐步延至63岁，最低缴费年限从15年提到20年。

与此同时，养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，抚养比已降至2.65:1，远低于国际警戒线。

养老这件事，越早算越不慌。

社保只是兜底，不是全部。

今天聊的这款宏利「宏挚家传承」，我打算换个方式讲——先说它哪里不行，再说它为什么依然值得关注。

先说缺点：提领不是它的强项

很多人买储蓄险，图的是"随时能取钱"。

但宏利「宏挚家传承」在这方面，表现确实平庸。

无论是常规提取还是高比例提取，它的账户余额增长都不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。

甚至跟自家老产品「宏挚传承」的前期表现比，也有差距。

所以我先把话说清楚：

如果你有较强的中期现金流提取需求，比如孩子5年后要留学、10年后要买房，需要频繁动用这笔钱，那安盛或永明的产品可能更适合你。

这话不好听，但得先说。

为什么宏利要这样设计？

「宏挚家传承」不是"升级版"，而是"补充版"。

宏利原来有款「宏挚传承」，强在前20年收益和提领，短期用钱很爽。

但问题是，长期收益增长乏力，放30年、40年，后劲不足。

「宏挚家传承」的设计思路完全不同：

略微降低前期收益，换取长期收益增长速度和回本时间的大幅提升。

这跟友邦「环宇盈活」的定位很像——主打资金增值，而非频繁提取。

换句话说，这是一款"养老思维"的产品：

你不是要随时取钱，而是要让钱安安静静地滚雪球。

等到退休那天，雪球已经足够大。

复利的威力，时间越长越明显。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说说它凭什么让我眼前一亮了。

回本速度，市场第一梯队

5年交费，预期回本期只要6年，是市场最早之一。

保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远超安盛的25年。

对于养老规划来说，这意味着什么？

意味着你40岁开始存，56岁就能确保本金安全，60岁开始领钱时，已经是纯赚的阶段。

达到收益上限的速度，更是碾压级别

第27年达到6.5%的预期年化复利收益率。

友邦、安盛要30年，保诚要28年。

宏利比它们快了1-3年。

别小看这1-3年。

你的养老金缺口有多大？

假设你退休时需要300万养老金，27年达到6.5%和30年达到6.5%，最终差距可能是几十万。

这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，收益表现特别是中长期，尤为突出。

我用一个场景帮你算账

35岁开始，每年存10万美金，存5年，共50万美金。

• 到62岁（27年后），按6.5%复利，账户约270万美金
• 如果同样的钱放在4%收益的产品里，27年后只有约145万美金

差距是125万美金，折合人民币近900万。

别等到退休才发现钱不够。

与友邦「环宇盈活」正面对决

友邦「环宇盈活」是目前港险储蓄市场的标杆产品，很多人拿它当参照物。

那「宏挚家传承」能不能打？

数据说话：在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于「环宇盈活」。

30年后，两者差异极小。

这意味着，如果你的养老规划周期在30年左右（35岁存到65岁），「宏挚家传承」的收益表现更好。

宏利这款产品是市场竞争力极强的选手，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

作为养老规划实战派，我帮客户算账8年，见过太多产品。

能在收益维度正面硬刚友邦的，真不多。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，「宏挚家传承」还有两个新功能值得说。

"灵活取"功能：

支持定期定向支付至海外账户。

孩子在海外留学、置业，可以设定每月/每季度自动汇款，不用每次手动操作。

"挚易取"功能：

可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然需要一笔医疗费，你可以快速调用保单里的钱。

常规功能也保留了：

• 保单分拆
• 多元货币
• 趸交/2年/3年/5年交都支持

对于有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭，这些功能非常实用。

所以，你适合买吗？

我帮你梳理一下决策标准：

适合的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求

不适合的人：

• 5-10年内需要频繁提取现金
• 对"随时能动用"有强需求

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。

养老这件事，越早算越不慌。

如果你正在为养老金缺口发愁，「宏挚家传承」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。