万通「富饶万家」：被内行人悄悄买爆的"养老神器"，凭什么全港只有它敢这样设计？

你好，我是大贺。

最近有个数据很有意思——2025年第一季度，香港保险新单保费飙到934亿港元，同比暴涨43%，直接刷新了24年来的历史纪录。

市场用脚投票，说明港险的吸引力依然在线。

但我今天想聊的，不是"港险值不值得买"这种老生常谈。

而是一个更扎心的问题：

你存了一辈子的养老钱，真的够花吗？

养老的终极恐惧：人还在，钱没了

我见过太多这样的案例：

一位客户60岁退休时，账户里躺着200万。

他算了算，每年花10万，够用20年，80岁刚好花完。

结果呢？

他今年82岁，身体硬朗，但账户余额只剩3万块。

人还在，钱没了。

这才是养老规划最可怕的地方——不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"。

客观地说，普通的储蓄分红险，老了想用钱只能做"部分退保"。

你今年提10万，明年提10万，账户里的钱越提越少。

万一你比预期活得久，万一中途遇到大病需要多花钱，万一通胀比你想象的猛……

那笔钱，可能在你最需要它的时候，见底了。

这种"活太久钱被提光"的隐患，才是真正让人睡不着觉的东西。

传统方案的困境：既要又要的两难

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

横向对比来看，这两种需求其实是矛盾的：

• 分红险：前期收益高，但老了提钱全靠自己规划，有"提光"风险
• 年金险：后期稳定，但前期增值慢，跑不赢通胀

过去的解决方案是什么？

买两张保单搭配——年轻时买分红险博收益，快退休时再买年金险锁定现金流。

问题是，这样操作成本高、手续繁琐。

而且中间涉及退保、重新核保，稍有不慎就踩坑。

本质上，这款产品要解决的就是"长寿风险"——你不知道自己能活多久，但你需要一份"活多久就领多久"的确定性。

破局者登场：一张保单的「双面胶」设计

我们来拆解一下，万通（YF Life）推出的这款【富饶万家】，到底凭什么被称为"全港唯一的双面胶产品"。

核心机制只有一句话：它具备"年金转换"功能，可以把分红险转换成终身年金。

什么意思？

简单说，你年轻的时候，它就是一款高收益的储蓄分红险，账户里的钱利滚利往上涨。

等你准备退休了（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是"身份的转换"——

转换之后，这笔钱就变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

不管股市涨跌，不管经济好坏。

只要你还活着，保险公司就必须按约定金额，每年把钱打到你账上。

活多久，领多久，雷打不动。

这就是它被称为"养老神器"的核心原因——把分红险的爆发力和年金险的稳定性，完美缝合在了一起。

而且更绝的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一方先走，另一方还能继续领2/3
• 怕生病？ 自带"重疾加倍"，确诊特定重疾，养老金翻倍发放连发5年

全港没有第二款产品能做到这种级别的定制化。

前半程：让复利替你「印钞」

先别急着聊养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本——资金占用的心理负担极小
• 第13年：保证回本——安全垫铺得很厚
• 第30年：翻5.8倍，复利回报触顶6.5%

这个数据很有意思——2025年7月1日起，港险分红演示利率上限就是6.5%。

而富饶万家正好卡在天花板上。

但更让我看重的，是它的"落袋为安"机制：

前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

复归红利是什么？

就是一旦公布就锁定的钱，不会被市场收回。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这种设计，在当下这个动荡的市场环境里，简直是给投资者吃了一颗定心丸。

后半程：一键锁定终身「铁饭碗」

我们拿40岁的中产王姐举例，她想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

一旦转换，这笔钱就彻底脱离了市场波动。

活到80岁，领到80岁；活到100岁，领到100岁。

如果王姐选的是"联合终身年金"，那就更动人了——

哪怕她先走了，她老公还能继续领2/3，直到百年归老。

一张保单，保两个人的晚年，这才是真正的"执子之手，与子偕老"。

而如果王姐不幸在领取期间确诊重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年——

连护工费都给你报销了。

谁在为你的养老金兜底

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"终身刚兑"听起来很美，但万一保险公司出问题了呢？

这个问题问得好。

我们来看看万通的底牌。

1. 血统：美式年金的嫡传弟子

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"——这不是吹的，而是它在香港年金市场的占有率一度接近50%。

全港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品，靠的就是美式年金的精算基因。

2. 资管：国家队同款的诺亚方舟

万通90%的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 评级：极端环境下的偿付能力

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

客观地说，在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

给未来的自己留条后路

值不值得买，看完你就懂了。

如果你符合以下画像：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单折腾，想一步到位解决"增值+养老"的双重需求

那么，万通「富饶万家」几乎是为你量身定做的。

它既给了你"变富"的机会（前期6.5%复利+45%锁定红利），又给了你"保底"的权利（后期年金转换+终身刚兑）。

全港目前没有第二款产品，能把这两件事缝合得如此天衣无缝。

2024年，内地访客赴港投保628亿港元，其中**93%**都买的是储蓄型保险。

大家都在用脚投票，但关键是——你得选对产品。

养老这件事，不是赌博，是规划。

给未来的自己留条后路，才是真正的聪明人。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样一张保单，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。