四大港险王牌对决：友邦、安盛、保诚、宏利，99%的人选错了场景

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友明显多了。

2025年人民币汇率波动加剧，美元兑在岸人民币一度跌破7.3关口，10年期中美利差扩大到300基点的历史高位。

很多人开始意识到：鸡蛋不要放在一个篮子里，货币分散是基本功。

但问题来了——友邦环宇盈活、安盛盛利2、保诚信守明天、宏利宏挚传承，这四款王牌产品到底怎么选？

今天我不按产品一个个讲，换个思路：先搞清楚你要用这笔钱干嘛，再对号入座。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你打算怎么用这笔钱？

这个问题看似简单，但90%的人没想清楚就下单了。

储蓄险不是股票，买完放着就行。

不同的使用场景，最优解完全不同。

我把常见场景分成三类：

• 长期持有不提取：纯粹追求复利增长，留给孩子或养老
• 定期提取当被动收入：每年取一笔钱出来花，类似"年金"
• 短期理财：5-10年就要用钱，追求前期收益

你是哪种？

往下看。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是"放30年不动，让钱自己滚起来"，那我们只看一个指标：不提取情况下的预期复利。

直接上数据（5年缴费）：

前20年，宏利领先明显。

但看长期，别纠结短期波动——30年后大家都能做到6.5%的封顶复利。

不过这里有个细节：安盛盛利2虽然不是第一，但一直稳定在第二，而且最均衡，没有明显短板。

综合来看，不提取场景下，安盛的综合收益能排第一。

这个场景的结论：宏利前期猛，但后劲不足；安盛和友邦长期稳健，综合表现更优。

场景二：定期提取当被动收入

这才是大多数人买港险的真实目的——每年取一笔钱出来，当被动收入。

常见的提取方式叫"566"：5年缴费，从第6年开始，每年提取总保费的6%。

还有更激进的"557"：5年缴费，第5年就开始取，每年取7%。

这个场景，安盛盛利2直接封神。

先看566提取后的预期复利：

安盛盛利2在第26年就能做到6.5%的封顶复利，其他三款要等到78年甚至100年。

更夸张的是，安盛还支持557提取——取得更早、取得更多，结果在第23年就触顶6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

反观友邦环宇盈活，按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

功能虽然全，但提取场景真不是它的强项。

宏利就更惨了，按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%。

如果你买储蓄险是为了定期提取，宏利基本可以排除。

这个场景的结论：安盛盛利2一骑绝尘，没有对手。友邦和保诚表现一般，宏利垫底。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

有些朋友目标很明确：这笔钱就放5-10年，之后要拿出来用。

这种情况下，前期收益就是核心指标。

5年缴费，保单第10年的预期复利：

• 宏利宏挚传承：4.29%（最高）
• 安盛盛利2：3.52%
• 友邦环宇盈活：3.51%
• 保诚信守明天：3.11%（最低）

宏利在前10年的收益确实是四款产品中最高的。

如果你明确就是短期理财，5-10年就要用钱，宏利可以考虑。

但要注意：宏利的后劲不足。

保单第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你的时间线超过10年，宏利就不是最优解了。

这个场景的结论：明确短期理财选宏利，其他情况不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是"预期收益"，但预期不等于实际。

港险的收益主要靠分红，分红实现率才是真金白银。

2025年最新数据：

友邦超过9成的产品分红实现率高于70%，在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛紧随其后，分红稳定性仅次于友邦。

保诚就很迷了——最高分红实现率1044%，最低只有3%，波动极大，非常不稳定。

买保险不是赌运气，万一自己买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

收益和风险要匹配。

预期收益再高，如果分红实现率拉胯，一切都是空谈。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，还有一些功能细节值得关注。

友邦环宇盈活的功能是最全面的：支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等。

其他三款产品多少都有短板——保诚没有保单暂托人，宏利没办法灵活指定收款人，剩下三款都不支持红利解锁。

但安盛盛利2也有个小缺点：保证收益最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

不过说实话，买储蓄险主要看预期收益，保证收益那点差距影响不大。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你做个总结：

如果你是长期持有不提取：安盛盛利2和友邦环宇盈活都不错。看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

如果你是定期提取当被动收入：安盛盛利2，没有悬念。提取后收益无敌，其他产品差距太大。

如果你是短期理财（5-10年）：宏利宏挚传承，前期收益最高。但超过10年就不推荐了。

如果你拿不准：如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。收益强、提取无敌、分红稳定，几乎没有短板。

保诚信守明天：分红实现率波动太大，不推荐。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。