香港终身寿险：富人悄悄在买的传承神器，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近见了几个企业主客户，发现他们都在问同一个问题：钱怎么传给孩子？

不是没钱，恰恰是钱太多了不知道怎么处理。

今天就用一个真实案例，聊聊这个话题。

老张的烦恼：60岁，身家过亿，却不知道怎么给儿子留钱

老张今年58岁，做建材生意20多年，企业年营收2个亿。

说实话，这个年纪的企业家，我见过太多了。

中国第一批富起来的人，现在基本都五六十岁甚至更大，正是要考虑传承的时候。

但老张跟我说了一句话，特别扎心：

"大贺，我账上趴着1000万闲钱，想给儿子留着，但下个月可能就要拿去周转。"

这就是很多企业主的真实状态——五六十岁还在一线打拼，企业资金需求量大，根本没办法把一笔钱彻底锁死做传承。

我当时也犹豫过，要不要给他推荐终身寿险。

后来想明白了一件事：终身寿险本来就是最适合做财富传承的工具，关键是选对产品。

场景一：儿子刚结婚，直接给现金怕被分走

老张的儿子今年28岁，去年刚结婚。

"儿媳妇人挺好的，但谁知道以后呢？"

老张抽了口烟，"我要是直接给儿子1000万现金，万一哪天离婚了，这钱得分一半出去吧？"

这个担心太普遍了。

给孩子留存款、房产，这些资产在法律上都可能面临分割。

夫妻共同财产嘛，不管是婚前还是婚后，只要混同了就说不清楚。

但终身寿险不一样。

作为终身寿险的受益人，这笔钱的所有权只属于孩子一个人。

哪怕他已经结婚了，这个钱也不会因为婚姻问题被伴侣分走。

这叫资产隔离，是终身寿险天然的法律属性。

老张听完眼睛亮了："你的意思是，我买终身寿险，受益人写儿子，将来这钱就只是他的？"

对，就这么简单。

场景二：企业还在扩张，钱不能全锁死

但老张马上又提出第二个问题：

"我之前也看过内地的终身寿险，交进去就拿不出来了，万一企业要用钱怎么办？"

这个问题问到点子上了。

内地很多终身寿险，到第十年、二十年现金价值可能还没回本。

钱交进去就被锁死了，纯做传承。

但企业主的需求是复杂的——

用钱需求、投资需求、传承需求往往混在一起，很难单独切割出一块资产说"这个就是给孩子的"。

香港终身寿险就不一样，它会兼顾你自己用钱的需求和资金的灵活性。

我给老张看了一份利益演示：

这份表显示，资金放进去复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

而且关键是——如果将来要用钱，可以通过保单贷款或者减保的方式周转出来。

"就是说，这钱放进去不是死的？"老张问。

对，随时可以动用。

这就解决了"企业要周转"和"给孩子留钱"之间的矛盾。

说到这里，插一个数据。

2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低，明显低于1.8%的警戒水平。

银行理财收益会持续走低，香港终身寿险4-5%的复利，吸引力只会越来越强。

场景三：儿子才25岁，一下给他1000万怕他hold不住

老张还有第三个担心：

"我儿子才28岁，还不太成熟。万一我走了，保险公司一下打1000万到他账上，他hold不住怎么办？"

这个担心太真实了。

内地很多寿险的身故赔付方式特别简单粗暴——人走了，钱一次性打到受益人账户。

1000万现金突然到手，年轻人能不能承接得住？

会不会被骗？会不会挥霍掉？

香港终身寿险有个功能，很多人不知道——自带小信托。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期——10年期、20年期或30年期，每年定额支付给受益人。

什么意思呢？

比如老张将来给儿子留1000万，他可以设定：

• 每年给儿子打100万，分10年打完
• 或者前面每个月打3万5万生活费，等儿子40岁成熟了，再把剩下的一次性给他

这就更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来做设计，能更加长远地保障。

老张听完拍了下大腿："这个好！我就怕他年轻不懂事，钱一下子给多了反而害他。"

老张的选择：交400万，留1000万，还能随时用

说完这三个场景，老张问了最关键的问题："那我要交多少钱？"

我给他拉了一张对比表：

40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费不需要做到500万。

杠杆基本可以做到2倍以上——交一块钱，将来能给孩子留两三块钱。

这个事是有性价比的。

从表里可以看到，40岁男性保额100万美金，10年缴费的话：

• 年缴保费大概在22,330到47,030美元不等
• 总保费范围从191,100美元到434,500美元不等

换算成人民币，老张的情况大概交400万左右，就能给儿子留下1000万的身故保障。

而且这400万不是锁死的——

• 中间企业要周转，可以贷出来
• 自己养老要用钱，可以减保取出来
• 将来儿子拿钱，还能分期领、不怕他乱花

"一石三鸟啊。"老张笑了。

其实胡润研究院有个数据挺有意思：

中国高净值家庭年均保费支出已经达到59万元，其中：

• **68%**用于长期财富规划
• **59%**用于资产安全隔离
• **51%**用于家庭财富传承

有钱人早就在用保险做传承了，这不是什么新鲜事。

额外收获：遗产税的提前规避

最后再补充一点老张没想到的——遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。

而在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱是不收遗产税的。

老张听完沉默了一会儿："你的意思是，我现在买，将来万一开征遗产税，这笔钱也不用交？"

对，这就是提前规避。

很多人觉得遗产税离自己很远，但真到那一天，可能就来不及了。

结语：传承不是等老了再想，而是现在就要规划

我自己的经历是这样的——

见过太多企业主，六七十岁才开始想传承的事，结果发现很多工具已经用不了了，身体不行、保费太贵、时间不够。

终身寿险接下来会变得越来越大众。

香港的终身寿险在产品设计上确实有很多先进的地方——杠杆高、资金灵活、自带信托功能、还能规避遗产税。

如果想要做传承，可以看一下这类产品。

大贺说点心里话

老张的故事讲完了，但你的情况可能和他不一样。

传承规划这件事，真的是越早越好、越定制越好。