周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但有3个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我纠结了很久的产品——周大福「荣耀世代」。

说实话，这款产品的宣传点确实抓人眼球：首日保证回本83%，趸交进去第二天就能拿回大部分本金。

在理财产品频繁暴雷的当下，这个"安全垫"听起来太诱人了。

但研究完之后，我必须先泼盆冷水。

开门见山：荣耀世代的三个「不够好」

投资最怕的是什么？

是没有退路。

所以我一直强调，买任何产品之前，先把它的缺点摸清楚。

荣耀世代有三个硬伤，我必须先说：

第一，长期收益不拔尖

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但真的不算拔尖。

10年后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

保单第30年，环宇盈活就可以实现6.5%的收益率天花板。

而荣耀世代虽然最终也能达到这个水平，但爬坡速度明显慢一拍。

这意味着什么？

如果你打算持有20年、30年甚至更久，荣耀世代并不是最优解。

第二，优势窗口期太短

趸交的产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

10年之后呢？

被友邦环宇盈活反超。

18年之后呢？

提领表现又被富卫盈聚天下碾压。

你看，它的"高光时刻"就那么短短几年。

第三，提领后劲不足

富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势。

保单第30年账户余额还剩76.4万美金，第50年剩217.2万美金。

而荣耀世代呢？

18年后就逐渐被拉开差距了。

如果你买这款产品是为了长期提领养老，那它真不是最优选择。

说到这里，你可能会问：那这产品还有什么存在的意义？

别急，缺点说完了，该说说它的独特价值了。

但它也有独特价值：首日83%的安全垫

这笔钱万一要用呢？

这是我见过太多客户的真实焦虑。

尤其是趸交产品，一次性投进去几十万甚至上百万，万一刚投完就遇到急事，退保要亏多少？

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3关口。

专家预计全年波动区间将大于2024年。

海银财富700亿暴雷，4.66万名客户血本无归。

法拍房成交率只有10%，打七折都卖不出去。

在这种环境下，"容错率"这个词变得格外重要。

荣耀世代最大的亮点就在这里：

• 首日保证回本83%
• 保证7年回本
• 预期4年回本

什么意思？

你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

我不追求最高收益，我追求睡得着觉。

这款产品的定位，就是给你的钱留一条退路。

前10年的收益窗口期

安全垫要先铺好，但收益也不能太拉胯。

好消息是，在保单的前10年，荣耀世代的收益表现确实有优势。

以总保费30万美金趸交为例，保单第30年：

• 荣耀世代预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%
• 自家老款闪耀传承预期总收益只有141.8万美金，复利IRR 5.32%

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承。

弥补了老款在收益上的短板。

如果你的持有计划是5-10年，中间可能会用到这笔钱，那荣耀世代在这个时间段内的表现是不错的——既有安全垫兜底，收益也不拉胯。

但要注意，这个优势窗口期过了之后，就会被其他产品反超。

所以如果你的规划是长期持有30年以上，那就要重新考虑了。

提领表现：前18年不拉胯

很多人买趸交产品，不只是为了让钱躺着增值，还想每年领一点出来用。

那荣耀世代的提领表现怎么样？

用常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单5%，即15000美金：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

如果你真的想购买这款产品用于提领，那它的优势最大值就在保单的前18年。

另外，荣耀世代还支持115提领——趸交从保单第1年起每年领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

不过18年之后，富卫盈聚天下就开始碾压了。

所以如果你的提领计划是20年、30年甚至更久，那盈聚天下才是更好的选择。

谁适合买？谁不适合？

说了这么多，总结一下：

适合买荣耀世代的人：

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高。

市场上趸交产品回本时间大多集中在三四年左右，荣耀世代保证7年回本，预期4年回本，也在合理范围内。

不适合买荣耀世代的人：

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益：

友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

如果想长期提领：

那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

大贺说点心里话

选产品这件事，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

关键是先想清楚：这笔钱你打算放多久？中间会不会用？