永明万年青星河尊享2：99%的人不知道，这款"提领王者"藏着2个王炸功能

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天想聊一个很多人都在纠结的问题：

人民币资产收益下行，钱该往哪放？

先看一组数据：

国内五年期存款利率已经跌到1.3%，部分中小银行年内降息7次，有的3年期存款利率甚至低至1.2%。

而大洋彼岸，30年期美国国债常年稳定在4%-5%。

你的钱，放对地方了吗？

从资产配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子。

今天我就来聊聊永明**「万年青星河尊享2」**这款产品，它在多币种配置这件事上，确实有点东西。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我见过太多客户，买完储蓄险后问我：

大贺，这个收益看着挺高的，但到时候我怎么把钱拿出来用？

这个问题问到点子上了。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

说白了，我们买储蓄险，买的是什么？

是孩子18岁的学费，是自己60岁的养老金，是家庭的应急储备。

如果这笔钱在你需要的时候取不出来，或者取出来很麻烦，那再高的收益率也是纸面富贵。

这个时点很关键——选产品，不能只看收益数字，得看它能不能在你需要的时候，把钱稳稳当当交到你手上。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

这款产品延续着提领王者的风范。

无论你是想早点用钱还是晚点用钱，它都给你安排得明明白白。

想早提领？三种方案任你选

第一种，2/2/5方案：

两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身。

比如你交25万美金，第2年起每年就能领1.25万美金，一直领到老。

第二种，5/6/7方案：

五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费。

同样25万美金总保费，第6年起每年领1.75万美金。

这两种方案特别适合规划子女教育金或提前准备退休养老金。

孩子上小学时买，等上初中、高中、大学时正好有稳定的现金流来支付学费。

想晚提领？也有安排

2/20/21方案：

两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

这种晚提领方案适合用来做长远安排。

前期给保单足够的时间慢慢积累，20年后一次性拿一大笔，之后每年还有持续的现金流。

最关键的是，提领方案可根据需求自行定制调整。

保险公司给的只是参考案例，你完全可以根据自己的实际需求，和顾问一起设计最适合你的提领节奏。

从资产配置角度看，这种灵活性太重要了。

谁能保证20年后的用钱计划和现在想的一模一样？能调整，才是真正的安全感。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：

每年都在提领，会不会把钱用完了？

这个顾虑很正常，我用数据来回答你。

以566提领为例：

5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

0岁男孩，总保费25万美金，我们来看提领后账户里还剩多少。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金。

注意，这是每年提领1.5万美金之后剩下的钱。

保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

你没看错，每年在提钱，账户里的钱反而越来越多。

这就是复利的力量——保单的增长速度跑赢了你的提领速度。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

再看567提领（每年提领7%，即17500美金）：

即使提领比例更高，长期来看账户余额依然在增长。

保单100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同，都在1370万美金以上。

稳健才是王道，这款产品用数据证明了它的提领能力。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

说完提领，再来聊聊这款产品最让我惊艳的两个功能——双重锁定。

第一重：归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

什么意思？

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，每年公布但不保证，市场不好的时候可能缩水。

归原红利是"只增不减"的，一旦派发就锁进保单里。

这在市场波动的时候特别重要。

第二重：利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这个功能我要重点说说。

2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。

部分中小银行年内降息7次，有的3年期存款利率甚至低至1.2%，比国有大行的1.25%还低。

而这款产品给你3.5%的锁定利率，是银行定存的近3倍。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且是美元计价。

在人民币资产收益持续下行的背景下，这就是稀缺资产。

从资产配置角度看，这个功能实现了"进可攻，退可守"：

市场好的时候，你可以不锁定，让资金跟着保单增长赚更多。

市场不景气的时候，锁定50%的资金，稳稳拿3.5%的利率兜底。

这个时点很关键——利率下行周期里，能锁住3.5%，就是锁住了确定性。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

很多高净值家庭配置港险，不仅是为了收益。

更是为了资产的全球化配置和使用便利性。

这款产品在这方面做得很到位：

• 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
• 可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费

这意味着什么？

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

孩子在美国读书？直接提美元。

去欧洲旅游？兑换成英镑。

回国生活？换成人民币。

全程免手续费。

多币种是刚需，尤其是对于有海外教育规划、移民计划或全球资产配置需求的家庭来说，这个功能的价值远超产品本身的收益率。

2025年人民币对美元升值4.6%，2026年预计在6.7-7.1区间波动，有望突破7.0。

汇率波动下，多币种配置和自由转换功能的价值更加凸显。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊完提领和功能，再来看看这款产品的静态收益。

也就是不提领状态下的表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，和市面上的头部产品相比毫不逊色。

另外，保单第80年保证IRR达到1%。

这意味着什么？

就算市场再差，这笔钱也能保本。

这是保证收益，不是预期，是写进合同里的承诺。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

你既可以把它当成一个高收益的储蓄工具，也可以当成一个灵活提领的现金流工具，两不耽误。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品再好，最终还是要看保司能不能兑现承诺。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级更是业内标杆：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

分红实现率是什么？

就是保司实际派发的分红和当初演示的分红的比值。

超过100%，意味着实际拿到的比当初说的还多。

这才是真正的底气。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊一个很多人关心的问题：

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

别被误导了。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益宣传误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变。

30年期美国国债常年能稳定在**4%-5%**的高位，再加上其他多元化的全球资产配置，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的。

收益数字只是一个维度，提领灵活性、功能附加值、保司兑现能力，这些加在一起，才是一款产品的真正价值。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：

买储蓄险，不只是买收益，更是买确定性和灵活性。

如果你也在考虑全球化资产配置，或者想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障，下面这张图值得你看看。