友邦「活然人生」+「环宇盈活」：延迟退休时代，这套组合藏着普通人不知道的养老自救方案

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。

男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55/58岁。

但更扎心的数据是：中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。

什么意思？

就是你退休后，靠社保只能拿到在职时不到一半的收入。

现在不规划，以后没得选。

今天这篇文章，我用一个35岁妈妈的真实规划案例，拆解友邦**「活然人生」+「环宇盈活」**这套组合，看看它是怎么一次性解决教育金、养老金、家庭保障三大难题的。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

先说案例背景。

35岁的Linda，刚生了宝宝，是家里的财务一把手。

老公在互联网公司，收入还不错。

但她心里清楚——这行吃青春饭，能干到45岁就算稳的了。

她的焦虑很具体：

• 孩子15年后要读大学，海外留学一年50万起步，4年下来200万打底
• 自己60岁想退休，但延迟退休政策一出，社保能领多少、什么时候能领，全是未知数
• 万一家里支柱出事，房贷、孩子、老人怎么办？

三个问题，每个都要钱。

但预算就那么多。

她的年度预算是10万美元，问题是：怎么分配，才能一笔钱办三件事？

我帮她算了一笔账，最后给出的方案是：

70%买储蓄险「环宇盈活」，30%买人寿险「活然人生」。

为什么是这个比例？

往下看。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先解决最紧迫的问题——孩子的教育金。

Linda每年拿出7万美元，投入友邦「环宇盈活」，5年缴清，总保费35万美元。

这笔钱怎么用？

保单第15年，也就是Linda 50岁、孩子15岁的时候，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

24万美元，折合人民币约170万。

覆盖海外本科4年学费绑绑有余。

但教育金只是「环宇盈活」的一个用法。

它真正的核心价值在于长期增值能力。

我帮你算一笔账，以年交6万美元、5年缴、总保费30万美元为例：

看到没？

• 第7年预期回本，开始产生正收益
• 第10年现价翻1.3倍，IRR 3.47%
• 第20年现价翻2.7倍，IRR 5.67%
• 第30年现价翻5.8倍，IRR达到6.5%的天花板水平

这个收益曲线的特点是：

前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

用友邦自己的话说，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

这种收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

你不需要冒险去炒股、买基金。

时间是最好的朋友，老老实实放着，钱自己会长大。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

教育金解决了。

但Linda还有一个担心：万一自己或老公出事，这个家怎么办？

这就是「活然人生」要解决的问题。

Linda每年拿出3万美元，投入「活然人生」，同样5年缴清，总保费15万美元。

换来的是什么？

固定保额45万美元的终身人寿保障。

3万美元撬动45万美元保障，杠杆比例1:15。

这就是人寿险的核心价值——以小博大。

但「活然人生」的保障不止于此。

第一，身故赔偿有保底。

身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。

也就是说，哪怕刚交完第一年保费就出事，家人至少能拿回已交保费的101%，不会亏。

第二，意外身故额外加码。

附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故，额外赔付200%基本保额。

什么概念？

45万保额，意外身故最高赔135万美元（45万×300%），单受保人累计限额100万美元。

这个保障力度，足够覆盖房贷、孩子教育、老人赡养等所有刚性支出。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

两款产品组合配置，一个管保障，一个管增值。

互不干扰，又相互补位。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金、家庭保障都安排好了。

还剩最后一个问题：养老。

2025年1月，中国60岁以上人口首次突破3亿，占总人口22%。

社科院预测，第一支柱养老金结余2035年左右将被耗尽。

靠社保养老？

够呛。

Linda的规划是这样的：

60岁到100岁，每年从保单中定期提取5.2万美元。

5.2万美元，折合人民币约37万/年，3万/月。

这笔钱不是社保，不是企业年金。

是她自己给自己发的"退休工资"。

到80岁的时候，她的资产情况是：

• 储蓄险总现金价值：1335万美元
• 人寿险总身故赔偿：185万美元
• 综合总收益：319万美元

这就是"早规划早安心"的威力。

35岁开始每年投入10万美元，45年后变成319万美元。

翻了6倍多。

而且这笔钱的提取非常灵活。

根据「活然人生」的条款，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，无未偿欠款即可申请定期提取保单价值。

直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

可以用于生活费、医疗费、养老院费用等场景。

资金使用灵活，人生阶段随意切换，不会被计划绑架。

这套组合完美适配普通人"安全 + 保值 + 增值"的核心需求。

养老这件事，越早准备越从容。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

前面讲的是「活然人生」的保障功能。

但它还有一个很多人忽略的价值：传承设计。

先看基本信息：

• 「活然人生」是终身分红保险计划
• 可选5年缴或30年缴
• 5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元

举个例子。

47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费仅需24,808美元。

不到2.5万美元撬动5万保额，杠杆比例1:2。

对于中年投保来说已经相当不错了。

传承设计的核心是「身故赔偿支付办法」+「受益人灵活选项」。

传统的身故赔偿是一次性给付。

但「活然人生」提供了多种选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付（可设定**1%至100%**的年度递增比例）
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付

更厉害的是市场首创的「受益人灵活选项」。

你可以设定一个"触发条件"：

当受益人达到指定年龄（比如26岁），或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭），受益人可以按自己选择的支付方式收取款项。

什么意思？

比如你担心孩子太年轻一下子拿到一大笔钱会乱花。

可以设定"26岁前按月领取3000美元，26岁后一次性领取剩余部分"。

或者你担心孩子万一生大病没钱治。

可以设定"罹患指定疾病后立即全额支付"。

资金流向完全由你掌控，真正实现"身后事，身前定"。

还有一个细节值得一提：免付保费保障。

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这意味着，万一你在缴费期内失去工作能力。

保单不会因为断缴而失效，保障依然在。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：

为什么是70%储蓄+30%人寿，不是五五开，或者其他比例？

我帮你算一笔账。

Linda的方案是：70%储蓄险（每年7万美元）+ 30%人寿险（每年3万美元），5年缴清，总投入50万美元。

最终换来的是：

• 总现金价值：59.1万美元（储蓄险的增值部分）
• 总身故保障：58.3万美元（人寿险的保障部分）
• 合计约117万美元

50万投入，换来117万价值。

翻了2.3倍。

这个比例的逻辑是：

第一，储蓄是主力，保障是补位。

对于35岁、有稳定收入的家庭来说，最大的需求不是保障（年轻时出事概率低），而是资产增值。

所以储蓄险占大头，用时间换收益。

第二，保障不能没有，但不用太多。

30%的预算买人寿险，15万美元总保费换来45万保额，杠杆足够高。

万一出事，这笔钱能覆盖3-5年的家庭开支，给家人足够的缓冲期。

第三，两条线互不干扰，又相互补位。

储蓄险负责增值+提取（教育金、养老金），人寿险负责保障+传承。

两款产品组合配置，核心优势更加突出。

实现1+1＞2的效果。

从资产配置角度看，「环宇盈活」的投资组合是：

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这种配置延续了友邦一贯的"稳健"策略——不激进、不冒险。

但长期收益稳稳站在市场第一梯队。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头的问题：

35岁妈妈的焦虑——孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

答案是：

不用分，一套组合全搞定。

友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，负责教育金和养老金。

「活然人生」提供家庭安全保障，负责风险兜底和财富传承。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求。

这一套组合能让你省心、安心、更划算。

延迟退休时代，靠社保养老越来越不靠谱。

早规划早安心，现在不规划，以后没得选。

大贺说点心里话

说了这么多产品和规划。

但我知道很多人最关心的还是：怎么买最划算？有没有什么渠道优势？

这事儿还真有讲究。

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