万通「富饶万家」：99%跨境家庭不知道的养老+传承双杀器，有3个隐藏功能必须看

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个跨境家庭的资产配置。

今天聊一款刚升级的产品——万通「富饶万家」，直接说结论：

如果你有留学、移民计划，或者想提前锁定养老现金流，这款产品值得重点关注。

为什么这么说？

因为它精准解决了跨境家庭最头疼的三大焦虑。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

做了6年跨境资产配置，我发现一个规律：

越是资产丰厚的家庭，焦虑越多。

不是没钱的焦虑，是"钱放哪儿"的焦虑。

焦虑一：养老金够不够？能不能锁定？

很多客户跟我说：

"大贺，我现在赚得还行，但退休后呢？万一活太久，钱花完了怎么办？"

这不是杞人忧天。

按现在的通胀速度，30年后的100万购买力可能只相当于现在的30万。

更可怕的是，储蓄险的收益是"预期"的，万一到时候分红不达标呢？

焦虑二：传承太复杂，怕出乱子

有个客户，两个孩子，一个在美国读书，一个在香港工作。

他问我："我这保单，将来怎么分？万一我出意外，孩子们会不会为了这笔钱闹矛盾？"

传承不是签个字那么简单。

涉及到谁先继承、怎么分拆、多子女怎么安排……一个环节没想到，就是家庭矛盾的导火索。

焦虑三：分红能兑现吗？

这是我被问得最多的问题。

"大贺，保险公司说的6%、7%收益，真能拿到吗？"

说实话，市场上确实有些产品，分红实现率只有70%、80%，甚至更低。

演示收益很美，实际到手打骨折。

这三个焦虑，万通「富饶万家」一个一个破解。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

跨境家庭必须有货币思维——你今天赚的是人民币，但孩子在美国读书花的是美元，将来你可能在东南亚养老花的是当地货币。

养老金不是"有多少"的问题，是"能不能稳定拿到"的问题。

万通「富饶万家」最让我眼前一亮的，就是它的12种年金转换功能。

这是什么概念？

保单生效满10年，被保人年满55岁，你可以把保单里的现金价值，转换成终身年金。

不是一次性拿出来，是每个月/每年固定给你打钱，打到你离世为止。

而且不是只有一种领法，是12种年金形态任你选：

• 想每月固定领一笔？可以。
• 想每两年递增5%对抗通胀？可以。
• 想夫妻共同领取，一方走了另一方继续领？也可以。
• 担心领没几年人没了亏了？有"100%现金价值回奉保证"的选项。
• 万一得了重疾或认知障碍？还有双倍年金的选项。

说句大实话：目前全市场，只有万通一家支持这么做。

其他储蓄险，你想养老只能自己"提领"，提多少、提多久全靠自己算。

万一算错了，钱提完了人还在，那才叫尴尬。

而年金转换的本质是什么？

是把不确定变成确定。

你不用担心活太久钱不够花，因为保险公司承诺了：只要你活着，就一直给你打钱。

这才是真正的"养老神器"。

我有个客户，45岁，计划60岁退休。

他算了一笔账：现在每年交5万美元，交5年，一共25万美元。

到60岁时保单已经生效15年，他选择把现金价值转成"递增终身年金"。

结果是什么？

从60岁开始，每年领取一笔固定金额，而且每两年自动涨5%。

活到80岁，累计领取的钱已经远超本金；活到90岁，更是赚翻了。

关键是，他不用操心股市涨跌、不用担心利率下行、不用害怕通胀——现金流是锁定的，白纸黑字写在合同里。

对于跨境家庭来说，这意味着什么？

意味着你可以提前规划好退休后的生活：在哪养老、花多少钱、怎么花，全都心里有数。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

鸡蛋不能放一个篮子里，这个道理大家都懂。

但很多人不知道的是：传承规划也不能只指定一个人。

为什么？

因为意外这种事，谁也说不准。

万通「富饶万家」这次升级，在传承功能上做了大幅强化：

第一，第二保单持有人/被保人可以提名3人

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。

万一这个后备人选比你先出意外呢？

整个传承计划就废了。

现在可以提名3人，设定第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士

这个功能太实用了。

比如你有两个孩子，想把一张保单分成两张，一人一份。

分拆之后，每张保单还可以各自指定3个后备继承人。

第三，新增"弹性提取权益"

这个功能我要重点说一下。

以前你想从保单里给父母打养老金、给孩子打生活费，每次都要自己操作。

现在呢？

申请一次，指定一个对象，保险公司自动帮你定期打款。

比如你指定每月给父母账户打5000块养老金，设好之后就不用管了，保险公司自动执行。

还可以随时更改对象和金额。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，全部保留。

总结一句话：在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭、跨境家庭、担心极端情况的家庭，这些功能都是刚需。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。

这是很多人最关心的问题：

保险公司画的饼，到底能不能吃到？

我先说结论：

万通保险的储蓄险产品，整体分红实现率在95%以上。

什么概念？

就是说，当初演示给你的收益，最后基本都能拿到，甚至有的年份超额兑现。

为什么万通能做到？

第一，背景硬

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部在香港，澳门有分公司。

上市公司的好处是什么？

财务透明，受监管约束，不敢乱来。

第二，投资稳

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这是什么规模？

放在全球保险公司里都排得上号。

更关键的是投资策略：固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。

债券为主，分散策略强，不搞激进投机，追求稳健增值。

第三，全球资源布局

万通依托霸凌资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴。

在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会，帮助保单资产把握全球机遇。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

说白了，保险公司有钱、会投资、历史兑现记录好，你还担心什么？

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

说完了三大焦虑的破解，再来看看收益本身。

毕竟，买储蓄险不是做慈善，收益好不好是硬指标。

先说回本速度

5年缴费计划，预期7年回本，保证13年回本。

什么意思？

你交5年钱，第7年保单的现金价值就超过你交的本金了。

就算分红一分没有，纯靠保证收益，第13年也能回本。

这个速度在市场上属于第一梯队。

很多竞品保证回本要18-25年，差距明显。

再说保证收益

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款，「富饶万家」是其中之一。

保证收益是什么？

是白纸黑字写在合同里的，不管市场怎么变，这部分钱一定能拿到。

相当于给你的资产加了一层"安全垫"。

最后说长期收益

以5万美元×5年交为例：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率呢？

第10年3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

对比前作「富饶千秋」，提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个升级幅度，堪称"蜕变"。

横向对比市场顶级产品呢？

可以看到，「富饶万家」在保证回本速度、保证收益率峰值、到达6.5%的时间这三个关键维度上，都稳居第一梯队。

直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

最后说一个很多人忽略的功能：

多币种转换。

2025年，美元理财遭遇了什么？

根据21世纪经济报道，人民币对美元累计升值3.4%。

如果你配置了年化3%的美元理财，扣除汇兑损失后，实际收益接近为零甚至亏损。

更尴尬的是，国内投资者想配置美元资产，渠道越来越窄。

QDII、QDLP、互认基金认购火爆，大多额度紧张出现限购。

汇率波动是风险也是机会。

关键是你有没有工具去应对。

万通「富饶万家」支持10种货币：美元、港元、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、瑞士法郎、澳门元。

保单生效1年后，可随时自由转换货币。

这意味着什么？

• 孩子去美国留学，保单转成美元，直接对冲学费的汇率风险
• 将来移民加拿大，保单转成加元，无缝衔接
• 人民币升值周期，转成人民币锁定收益；美元升值周期，再转回美元

10种货币随时切换，这才叫灵活。

对于跨境家庭来说，这不是锦上添花，是刚需。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势明显。美元资产不是投机，是配置。
• 提前规划养老的人士：看中独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

如果你正被养老、传承、收益兑现这三大焦虑困扰，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、在哪买、能不能省钱，这些问题可能更重要。

毕竟同样的保障，渠道不同，成本可能差出一台车钱。