友邦盈御3：被港险老手"嫌弃"的产品，为什么我偏偏推荐新手买它？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了一份《2025年全球养老金报告》，这个数据可能会吓到你：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内，2025年预计新增退休人员800万，养老金可支付月数从18.3个月降至约12个月。

养老这事真不能只靠社保，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

也就是说，退休后你可能只能拿到在职时三四成的收入。

这也是为什么越来越多人开始关注香港保险储蓄险，把它当作"第三支柱"养老储备工具。

但问题来了：

港险产品那么多，新手到底该怎么选？

新手买港险，最怕什么？

咱们来算一笔账：

一份港险保单动辄交5年、10年，每年几万美元，算下来是一笔不小的钱。

新手最怕什么？

怕踩坑、怕公司跑路、怕说好的收益到时候不兑现。

毕竟港险不像内地保险有银保监会兜底，万一选错了公司、选错了产品，几十万美元打水漂，谁都承受不起。

所以我一直跟新手说：

作为第一份港险保单，稳一定是最重要的。

收益高不高是其次，关键是公司靠不靠谱、分红能不能兑现、功能够不够用。

今天要聊的友邦盈御多元货币计划3，就是我认为新手入门最稳的答案。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

先说公司。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。

1931年开始经营香港业务，到今天已经快100年了。

经过百年沉淀，友邦成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后，市值翻了三倍多，总资产值达2890亿美元。

更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的公司，都是香港经济的压舱石。

业内流传着一个共识：

"香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点夸张，但确实说明了友邦在香港的地位举足轻重。

对于新手来说，选一家百年老店、恒指成份股，至少不用担心公司层面出问题。

友邦这个公司真的太靠谱了，这也是我推荐新手从友邦入门的第一个理由。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

光公司大还不够，关键是分红能不能兑现。

港险储蓄险的收益分两部分：

保证收益和非保证收益。

保证收益是白纸黑字写在合同里的，非保证收益就是分红，取决于保司的投资能力和兑付意愿。

很多人担心：

保司画的饼好看，到时候分红打折怎么办？

看数据说话。

友邦盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

也就是说，当初计划书上写的分红，一分不少全给你了。

再看友邦另一款明星产品"充裕未来·盈尚"，复归红利分红实现率最高达到162%。

不仅兑现了，还超额给了。

友邦是怎么做到的？

答案是投资组合极度保守。

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

再加上它的"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损——确保每个年份都能平稳渡过。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是实打实的数据支撑。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，再来看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，友邦盈御3的前10年静态收益位列前三，优势还是很亮眼的。

长期来看，友邦盈御3的复利IRR可达7.19%。

咱们来算一笔账：

**7.19%**的复利是什么概念？

按照72法则，资金大约每10年翻一倍。

25万美元本金，30年后变成130万美元，50年后变成540万美元，100年后超过2260万美元。

当然，客观说，后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

但**7.19%**的复利IRR还是很不错的了。

更重要的是，7.19%或许将成为历史。

从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

现在还能锁定**7.19%**的产品，以后可能再也没有了。

越早开始越轻松，30岁开始准备养老一点都不早。

如果你打算用港险做养老金补充，趁收益率下调前上车，是更明智的选择。

提领收益：长线持有更香

有人会问：

如果我每年要提取一些现金流呢？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），友邦盈御3前10年与同类产品差异不大。

但10年之后，就远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品了。

说实话，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，定位就不是"提款机"。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但如果你的目标是给孩子存一笔教育金、给自己存一笔养老金，长线持有20年、30年甚至更久，盈御3的稳定性反而是加分项。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益和稳定性，盈御3还有一些功能亮点值得说说。

9种货币选择，包括美元、港元、人民币、英镑、澳元、加元等，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。

如果孩子将来去英国留学，可以把美元保单转成英镑；去澳洲定居，可以转成澳元。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据汇率变化灵活调整。

还有一个卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

虽然金额不大，但也算是个隐藏福利。

另外，支持无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等常规港险功能，该有的都有。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

友邦盈御3这款产品，既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金、有源源不断的现金流，或者用多元储蓄产品对冲汇率风险，或者专门用来做养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你是第一次接触港险，不知道从哪里下手，选友邦盈御3，至少不会踩坑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。