港险保底收益比内地还高？研究了50款产品，只有这3款值得买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

说实话，我做港险这么多年，听过最多的一句话就是：

"港险分红不确定，保底太低，不敢买。"

这话对吗？

对，但只对了一半。

2025年初有个数据挺扎心的——中国居民存款突破160万亿。

2019年才76万亿，几年时间翻了一倍多。

钱是越来越多了，但往哪放？

房子不敢买，股票不敢碰，银行存款利率跌破1%。

160万亿躺在银行里，每年都在贬值。

很多人问我：大贺，有没有既安全、收益又高的产品？

我的回答是：有，但99%的人都忽略了。

港险里确实有一类产品，光保底复利就能达到2%，比内地增额寿还高。

加上分红，预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

这不是我吹，今天我就把这3款产品掰开了给你看。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这个产品我研究过很久，适合手里有一笔短期资金、想锁定收益的人。

给你算笔账：40岁女性，一次性交100万美金。

目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际只需要交93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期。

短期产品的两个注意事项

不过站在配置的角度，这个产品有两个问题我得跟你说清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率风险。

5年时间不长不短，汇率波动的影响比较大。

假如你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就**1.4%**左右，跟在内地存银行没区别。

所以这款产品适合谁？

短期有确定用途的美元资金，或者对汇率有判断的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿的世代鑫享，分红型增额寿。

这个我自己就买了，给你们看看我的思路。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会问：内地也有分红增额寿啊，为什么要去香港买？

说实话，没法比。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿的鑫相伴，分红型快返年金。

这款产品适合需要稳定现金流的人，比如补充养老、覆盖生活开支。

40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

担心汇率？人民币保单来了

我知道很多人最大的顾虑是汇率。

如果你既担心汇率，又想要高保底，太平洋人寿世代鑫享的人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

大贺说点心里话

以上就是我研究了50多款港险后，筛出来的3款高保底产品。

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，差别更大。