万通富饶万家：给娃存了3年教育金，我发现这款港险藏着个"养老彩蛋"

你好，我是大贺。

当妈的都懂，给孩子存钱这事，真的是操碎了心。

我家老大今年8岁，老二刚满3岁。

从老大出生那年起，我就开始琢磨怎么给他们存教育金。

银行定存吧，利率一降再降，现在3年期才1.2%出头。

买理财吧，2025年开年那波净值大跌把我吓到了——R2中低风险的产品居然也能亏钱。

研究了大半年港险，前后对比了十几款产品。

最近万通把富饶千秋升级成了「富饶万家」，我仔细扒了一遍，发现这次升级确实有点东西——在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

跟你们分享我的经验，这款产品感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

下面我从收益、功能、公司背景几个维度，给大家拆解一下。

静态收益：前10年一般，但后劲很足

先说大家最关心的收益。

我自己踩过坑，买过那种前期收益吹得天花乱坠、后期拉胯的产品。

所以现在看收益，我习惯拉长周期看。

富饶万家的静态收益是这样的：

• 10年复利3.05%——说实话，比较一般。但给孩子存钱本来就是长期规划，10年只是个起点。
• 20年复利达到6%——这个数据让我眼前一亮。市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。
• 30年复利触顶6.5%——直接跟上了第一梯队的速度。

给大家算笔账：

假设现在给3岁的老二存一笔钱，等他20岁上大学时，复利已经能到6%。

等他33岁成家立业，复利能到6.5%。

这个增长曲线，比银行存款香太多了——现在有些银行5年期利率居然比3年期还低，锁定长期收益越来越难。

动态收益：369提领模式，全市场独一份

静态收益看的是"放着不动能涨多少"。

但当妈的都知道，钱不可能一直放着不动。

孩子上学要花钱，自己养老要花钱，这些都是实打实的现金流需求。

所以我特别看重动态收益——也就是边提边涨的能力。

富饶万家支持566提领模式：

5年交完保费后，从第6年起每年提取总保费的6%。

举个例子：

10万美金交5年，每年提取3万美金，一直提到保单第30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，稍微低一点点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但最让我心动的，是万通独家的369提领模式——全市场仅此一家支持。

怎么个玩法呢？

5年交完保费后：

• 保单第2-10年，每年提取3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

这个设计太懂家庭了。

孩子小的时候花销相对少，提3%够用。

孩子上大学、刚工作那几年花销大，提6%。

等自己退休了，提9%养老。

现金流需求逐年增加，提取比例也跟着涨。

对了，还有个彩蛋：

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品是同一个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明富饶万家本身的收益潜力，其实比演示的还要高。

年金转换：市场独家的养老利器，收益是普通年金的3倍

这个功能是我决定入手的关键。

当妈的总想着给孩子存钱。

但别被忽悠了——自己的养老金也得提前规划。

等孩子大了，谁来管我们的晚年？

富饶万家保留了万通招牌的年金转换功能，市场独家。

规则很简单：

保单满10年，被保人满55岁，就可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我用计划书算了一笔账：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

升级后，每年多领9000多美金。

而且是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，年金转换方式非常灵活。

可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如同样50万美金的例子：

从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种年金领取方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转，有点类信托的味道

除了年金转换，富饶万家这次在保单的传承控制权方面也下了很大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

说白了，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

有三个方案：

更改保单持有人：

最多可预设3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

行使保单拆分权益：

失能后保单可自动拆分给指定的人，同样可指定3人按顺序接管。

年金转换后的安排：

如果已经做了年金转换后失能，可以约定将钱打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

一般来说，想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户再转。

但钱一旦经过我们的账户，很容易查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

从第1个保单周年起就可以设立指示。

比如设定每月1号给某个账户打5000美元。

也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人。

让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：

一次性全部给付、按月给付、每月按设定金额给付、甚至可以规定发到受益人指定年龄（比如每月等额发放，发到受益人30岁）。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通这家公司，最初源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——同时服务三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

对比一下：

2025年开年银行理财净值大跌，R2产品也能亏。

存款利率一降再降，有的银行一年降息7次。

这时候看万通97%的分红实现率，确实让人安心不少。

总结：几乎没有短板的全能选手

研究了这么久，我对富饶万家的评价是：

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

• 静态收益：20年6%，30年6.5%，第一梯队
• 动态收益：566模式一流水平，369模式全市场独家
• 年金转换：市场独家，收益是普通年金3倍，12种领取方式
• 传承功能：失能预设、弹性提取、第二受保人、保单拆分、10种身故赔付方式
• 公司背书：170年老牌，霸菱管理，分红实现率97%

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

给孩子存教育金、给自己存养老金、还想传给下一代——一份保单全搞定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的保单，不同渠道差的可不是一点半点。