友邦环宇盈活VS盈御3：同门两款"王牌"，为什么我劝你别闭眼选？

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈，我太懂这种焦虑了——刷到留学费用年年涨的新闻，心里就发慌。

2025年美国顶尖大学的留学费用已经突破9万美元一年，折合人民币65万往上走。

10年后送孩子出国，现在不开始准备，到时候真的抓瞎。

最近很多妈妈来问我：友邦出了新品「环宇盈活」，和老牌「盈御3」到底选哪个？

今天就把这两款产品扒个底朝天。

友邦双雄对决：同门王牌为何要出两张？

先说结论：这两款产品没有绝对好坏，只有适合与否。

一款以中短期高收益吸引眼球，一款则以长线稳健增值赢得口碑。

友邦不是吃饱了撑的出两款类似产品，而是精准瞄准了两类完全不同的家庭需求。

孩子的教育费用，早准备早安心。

但问题是——你家孩子几岁？

什么时候用钱？

用钱的节奏是怎样的？

这些问题的答案不同，适合的产品就完全不一样。

接下来我用50万美金的真实案例，把两款产品的差距掰开揉碎给你看。

收益实测：50万美金投进去，能拿回多少？

这笔钱是给孩子的，不能有闪失。

所以咱们先看最核心的——收益。

我用50万美金总保费、5年缴费的方式做了实测，差距一目了然：

第10年：环宇盈活预期IRR 3.51%，盈御3只有2.80%。

别小看这0.7%的差距，50万美金的本金，第10年环宇盈活能拿65.9万，盈御3只有62.3万，差了3.6万美金。

第30年：环宇盈活预期现价292.7万美金，盈御3为263.3万美金，差距拉大到近30万美金。

更关键的是，环宇盈活在第30年就达到了6.5%的收益上限，而盈御3要等到第47年——整整快了17年！

说白了，中短期回报"不够看"是盈御3的短板之一。

如果你家孩子现在5岁，15年后要出国读本科，盈御3的收益曲线在这个时间点确实不够给力。

环宇盈活刚好弥补了这一点，中短期收益增速超快登顶。

在目前5年交的产品里，环宇盈活的收益表现能排到第一梯队。

不过，第50年之后两款产品的IRR都稳定在6.5%，殊途同归。

所以如果你是给刚出生的宝宝做传承规划，50年以上的超长期持有，两款产品的终点其实差不多。

趸交模式：一次性投入谁更香？

有些家庭手头有一笔闲钱，想一次性投入省心。

趸交模式下，两款产品的表现如何？

同样是50万美金，趸交的结果：

第10年：环宇盈活预期退保总额82.5万美金，盈御3为77.2万美金，差了5.3万。

第30年：环宇盈活330.7万美金，盈御3只有287.8万美金，差距扩大到近43万美金。

两款产品的保证回本期都是16年（趸交）或18年（5年缴），预期回本期都是5年（趸交）或7-8年（5年缴），这方面没什么差别。

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择环宇盈活资金回笼速度更快。

如果你给孩子存教育金，孩子现在10岁，20年后用钱的话，环宇盈活明显更合适。

底层逻辑：为什么收益曲线差这么多？

同一家公司出的产品，为什么收益差这么多？

秘密藏在资产配置里。

翻开两款产品的投资策略：

• 盈御3：债券固收类型不低于25%，增长型资产不超过75%
• 环宇盈活：债券固收类型不低于20%，增长型资产不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%，用大白话说就是：环宇盈活的底层资产配置方面会更激进一些。

这5%的差距，促成了环宇盈活"中期猛、长期稳"的收益特点，实现中前期收益逆袭。

既能在20-30年关键节点给出高收益，30年后IRR稳定在6.5%的市场上限，不会因激进配置"后劲不足"。

分红兑现：友邦的底气从何而来？

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。

帮孩子存一笔确定的钱，最怕的就是"画饼"。

2025年，友邦公布了38款运营十年以上产品的分红数据：

• 周年红利：波动区间64%-130%，均值89%，中位数85%
• 终期红利：波动区间74%-169%，均值98%，中位数100%

友邦的分红兑现率都给足安全感，这是中小保司无法复制的优势。

更重要的是，友邦超高的分红实现率不是个别极端数据的拉升，而是整体稳定——38款产品，十年以上的运营周期，均值和中位数都在85%-100%之间。

这意味着什么？

友邦有十足的底气以十年为单位稳稳兑现当年给客户的分红承诺。

给孩子存教育金，这种确定性太重要了。

提领表现：谁更经得起薅？

教育金最关键的问题来了——什么时候用钱、怎么用钱。

两款产品都是友邦经典的英式分红结构：保证收益账户+复归红利账户+终期红利账户。

但在分红占比上，差异明显。

保单前30年，环宇盈活的复归红利占比显著高于盈御3。

比如第6年，环宇盈活的复归红利占比2.74%，盈御3只有0.42%——差了6倍多！

中短期红利+分红占比更高，相较之下，前期收益增速更快、提取更灵活。

这对教育金规划太关键了。

场景一：567提领（第6年起每年提取7%总保费）

假设你给孩子存了50万美金，从第6年开始每年提取3.5万美金（7%总保费），用于补贴教育支出：

• 盈御3：在第40年之后出现断单！总收益只有130万美金
• 环宇盈活：提领不断单，全期账户余额更高，长期预期收益+总提取能拿426万美金

留学费用年年涨，你的准备跟上了吗？

2025年英国商科专业学费普遍在25万-55万人民币之间，牛津大学MBA学费更是高达78万人民币。

如果你打算从孩子上初中开始就用这笔钱补贴课外培训、留学准备，567提领模式下，环宇盈活明显更扛得住。

场景二：5/20/16提领（第20年起每年提取16%总保费）

如果你打算前期不动这笔钱，等孩子大学或研究生阶段再集中使用，从第20年开始每年提取8万美金（16%总保费）：

这时候情况反转了——友邦盈御3的动态收益率前期表现一般，越往后韧劲就越凸显，更专注长线收益。

第100年的时候，盈御3账户余额约1978.7万，环宇盈活约1709.1万。

刚好与环宇盈活形成互补：一个中期猛，一个后劲足。

提领建议

说句实话，放在整个市场来看，两者的提领表现都不算特别突出。

不建议早期做提领或进行大额提领，长期持有才是王道。

如果你家孩子现在还小，短期内有大额用钱需求（比如换房、创业），建议优先选提领更灵活的产品。

如果能持有20年以上，友邦的稳定性更值得托付。

选购指南：你是务实派还是远见派？

说了这么多，到底怎么选？

选「环宇盈活」的家庭画像：

• 孩子现在5-10岁，15-20年后要用钱
• 偏好中短期高收益，能接受轻度波动
• 可能在孩子上中学时就开始提取部分费用
• 兼顾中期需求的"务实派"

选「盈御3」的家庭画像：

• 孩子刚出生或还没出生，做30年以上的传承规划
• 追求长期持有、稳健增值、财富传承
• 不打算中途提取，纯储蓄目的
• 长线纯储蓄/传承的"远见派"

最后补充一点：就算是已经投保盈御3的客户，也不用退保换新品，长期持有更划算。

两款都是友邦的实力之作，关键是找到最懂你财富需求的那一款。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万美金——这笔钱省下来，够孩子多读一年书了。