忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺。

3年前我给孩子买了一份港险储蓄，当时也纠结过好多产品。

有朋友推荐这个，有朋友说那个好，我前前后后研究了不下20款。

现在回头看，选对产品太重要了——有些朋友买错了，中途想取钱，收益直接腰斩。

今天想跟你聊聊忠意「启航创富（卓越版）」，这款产品最近在港险圈很火。

它的前20年收益确实能打，保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但问题是——真的适合你吗？

当初我也纠结过类似的问题。

买之前一定要想清楚：你这笔钱打算放多久？

中间会不会动？

想清楚这两个问题，再往下看。

收益拆解：短期爆发力有多强？

先说让我眼前一亮的数据。

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

这个回本速度在市场上是什么水平？

预期回本时间市场最快，仅需4年，排第一。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我的真实体验是，港险产品看收益，一定要拉到10年、20年这个维度去比。

短期1-2年的数字意义不大。

但10-20年的复利差距，那可是真金白银。

和市场其他产品对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

下面这张表是2年缴+现行折扣的横向对比。

你可以看到在第10年、第15年、第20年这几个关键节点，它的IRR都是领先的。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

说完基础收益，再聊聊优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这个优惠是什么概念？

算上保费回赠后：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%

我当初买的时候，后悔没早知道这种优惠窗口期。

低利率时代，能锁定高收益的产品窗口期越来越短。

2023年增额终身寿险利率还有3.5%，2024年已经降到**2.75%**了。

更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但——别急着下单，往下看。

致命短板：提领即亏的真相

接下来这部分，是我最想跟你说的。

希望你别走我的弯路。

我有个朋友，3年前买了一款看起来收益很高的储蓄险。

结果孩子上大学需要用钱，一提领才发现——账户里的钱比预期少了一大截。

忠意「启航创富（卓越版）」有个致命缺陷：只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利是退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付的。

换句话说，你中途提领，这部分红利就没了。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

下面这张表是566提领演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）。

看看提领后账户余额的对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

到第50年，差了将近100万美元！

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友。

可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这也是我反复强调的——买之前一定要想清楚：这笔钱你打算怎么用？

保司背书：忠意的硬实力

说完产品短板，再聊聊保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，快200年历史了。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），妥妥的大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率这个指标很重要。

它代表保司实际派发的红利和计划书演示的比例。

100%以上，说明保司兑现了承诺，甚至超额完成。

投资策略：收益背后的逻辑

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略。

固收类资产的占比：20%-100%，权益类资产占比：0-80%。

风险资产占比相对克制，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证前期稳定。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

总结：谁适合这款产品？

聊了这么多，最后划个重点。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"。

到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对货币多元化有需求，这个要考虑进去。

我的真实体验是，港险产品没有绝对的好坏，只有适不适合。

这笔钱10-20年不动，想让它增值最大化？

这款产品确实值得考虑。

但如果你需要灵活提领，那真的要慎重。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。