保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，25年6.35%收益碾压友邦宏利，为什么没人告诉你？

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2024年内地居民赴港投保628亿港元，同比增长超6%。

越来越多中产家庭开始把目光投向港险，做美元资产配置。

但问题来了：产品这么多，到底选哪个？

今天我要聊的这款产品，可能会颠覆你对港险的认知。

从资产配置角度看，它解决了一个困扰很多人的结构性问题——既要长期增值，又要灵活提领。

9月港险市场杀出一匹黑马

保诚保险在9月悄悄放了个大招——「信守明天」产品全面升级。

说实话，这次升级的力度超出了我的预期。

收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，直接成为本月当之无愧的"黑马"产品。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。

这意味着什么？

9月是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。

先看一组数据让你有个直观感受：

第28年市场最快达到6.5%的总内部回报率，第15年就能达到5%的IRR。

这在港险市场上是什么概念？

后面我会详细拆解。

收益拆解：中短期回报全面提速

很多人买港险，最关心的就是收益。

这次「信守明天」的升级，重点就是把中短期收益拉到了一个新高度。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

我给你算一个组合，看看具体数字：

15年预期IRR 5.00%——旧版是4.68%，提升了0.32%。

这个提升幅度看起来不大，但复利的威力你懂的，15年下来差距可不小。

25年预期IRR 6.35%——旧版是6.09%，提升了0.26%。

这个数字有多厉害？

目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个收益率，「信守明天」直接提前15年给你兑现。

28年达到6.5% IRR——这是行业最快达到演示上限的产品之一。

从资产配置角度看，这组数据意味着什么？

比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年，复利环境下，早2年达到高收益区间，最终的财富差距会被放大。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

为什么我特别强调这个时间段？

因为这恰好覆盖了大多数家庭的关键用钱周期——孩子上大学、自己退休养老、财富传承规划，都集中在这个阶段。

长期来看，对于追求资金快速积累的投资者而言，这款产品的吸引力是显而易见的。

你不需要等到40年后才能享受高收益，20多年就能进入收获期。

有人可能会问：收益提升了，保证部分有没有变化？

这里要说明一下，此次上调仅对终期红利进行调整，保证收益方面没有太大变化。

这也符合分红险的逻辑——保证部分稳如磐石，非保证部分有更大的增长空间。

提领测算：早领晚领都能赢

买储蓄险的人，很少有人是打算一直放着不动的。

"边存边用"才是常态——养老、教育、应急，各种场景都需要用钱。

这就涉及到一个结构性问题：提领多了，账户里的钱增长就慢；提领少了，现金流又不够用。

保诚「信守明天」的提领灵活性直接拉满，支持多种提领密码。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

我用5年缴每年10万（总保费50万美元）为例，给你测算两个热门场景：

场景一：5/6/7提领（早提领）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

回本之后呢？

剩下的钱还在账户里继续增长，每年还能提3.5万，一直领到终身。

这就是"钱生钱"的正循环。

把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比，你会发现一个有趣的现象：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

在关键用钱周期里领得多还剩得多——这才是储蓄险的理想状态。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果你不着急用钱，想让资金多增值几年，可以选择晚提领策略：

第11年开始，每年提领10%（5万美元），一直领到终身。

长期持有+提领的效果有多惊人？

100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

鸡蛋不能放一个篮子里，但如果这个篮子本身就足够大、足够稳，那就是另一回事了。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现**"收益+现金流"双赢**。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益亮眼，「信守明天」的功能设计也可圈可点。

保诚这次做了很多针对性优化，实用性大幅提升。

1. 真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币——美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

重点来了：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这意味着什么？

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

其他公司的货币转换，往往需要换到新计划，条款和回报都可能变化。

保诚这个设计，真的是站在客户角度考虑问题。

2. 双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这个设计的好处是什么？

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

简单说，归原红利锁定后就是你的，市场再怎么波动也不会缩水。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

攻守兼备。

3. 市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择——一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的**"自主传承"**。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

从资产配置角度看，这个功能解决了一个痛点——很多父母担心孩子一次性拿到大笔钱会乱花。

现在可以设定在孩子结婚、买房、失业等关键节点分批支付。

既保障了孩子的生活，又避免了"一夜暴富"的风险。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

无论是日常开销、子女教育还是补充养老、做慈善，都能按需提取，实现财富的灵活支配。

「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益再好，如果公司实力不行，那也是画饼。

有保诚的"钞能力"托底，这个担心可以放下了。

根据保诚最新数据，保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩更是双位数增幅。

保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

另一方面，大家可能会忽视一点：保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

「理想人生」定期储蓄保障计划A第20年实际平均总IRR 6.18%，「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR 6.75%，「子女培育多」储蓄计划C第20年实际平均总IRR 6.32%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变。

以**"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势**，配得上"9月黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」就是一个不容错过的优秀选择。

"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满。

结合当前美联储2025年预计降息两次的大背景，现在锁定美元储蓄险的高收益正当其时。

大贺说点心里话

产品好不好，只是选择的第一步。

怎么买、从哪买，差距可能比你想象的大得多。